Кои доставчици на блокирани сметки са официално приети и сигурни за издаване на германска (студентска) виза?

Бързате? Ето резултатите накратко!   Вижте по-долу пълния списък (включително офлайн доставчиците) и обяснение на критериите за сравнение и сортиране. 

Пазарният лидер Fintiba се представя най-добре в нашето сравнение. Това е така, защото Fintiba е единственият доставчик, който предлага блокирана сметка в немска банка с немска защита на депозитите. Fintiba е и най-добрият доставчик като цяло по отношение на опита (години от пускането на пазара, брой клиенти) и бързината (опция за незабавно потвърждение на блокирането с кредитна карта; активиране на сметката) и един от най-добрите по отношение на удовлетвореността на клиентите.

Ако искате да учите в Германия като чуждестранен студент и идвате от страна извън ЕС, която изисква виза , трябва да кандидатствате за студентска виза      или кандидатстудентска виза . Трябва да докажете, че разполагате с достатъчно финансови средства, за да покриете престоя си в Германия.
 

За тази цел блокираната сметка   е общоприетото стандартно решение за доказване на финансови средства и на практика се приема от всички (могат да се прилагат местни изключения) германски посолства (въз основа на Общия административен правилник за Закона за пребиваване от 26 октомври 2009 г., § 16.0.8.1). Някои чуждестранни посолства, напр. германското посолство в Колумбия, приемат дори други доказателства за финансови средства (като декларацията за ангажимент на  ) само в обосновани изключителни случаи(източник). 

Всъщност блокираната сметка е най-удобното решение за германските посолства в чужбина и за вас, защото е бързо, сигурно и обвързващо. При други доказателства за финансиране - като например банковата гаранция - посолството има право на преценка, което може да доведе до отхвърляне на вашето заявление за виза. Освен това откриването на блокирана сметка вече може да се извърши бързо и лесно по цифров път. Докато в миналото трябваше да посетите лично германското представителство в чужбина (посолство, консулство), за да заверите документите си за откриване на блокирана сметка в Deutsche Bank на хартиен носител, днес можете да откриете сметката онлайн за няколко минути.

Блокираната сметка е един от начините, по които чуждестранните студенти могат да докажат, че разполагат с достатъчно средства, за да покрият разходите си за живот (включително достатъчна здравна застраховка), за да получат разрешение за пребиваване (виза) за обучение в Германия. Сумата, която трябва да бъде внесена в блокираната сметка, съответства на максималния процент на финансиране от BAföG (§§ 13 и 13а, параграф 1 от BAföG).

Федералното министерство на вътрешните работи (BMI) определя правните изисквания за това финансово доказателство в Общия административен регламент относно Закона за пребиваване от 26 октомври 2009 г. В него се посочва: 

"16.0.8.1 Изискванията се изпълняват по-специално (...) чрез внасяне на гаранционен депозит в блокирана сметка във финансова институция, която има право да извършва банкови операции на федералната територия, от която всеки месец може да се изплаща само 1/12 от внесената сума; блокираната сметка трябва да бъде открита на името на студента и блокиращата бележка трябва да бъде вписана в полза на публичноправния регионален орган, към който трябва да бъде причислен компетентният орган по въпросите на чужденците (...)"

 

Що се отнася до банковите модели на различните доставчици на блокирани сметки, важни са следните аспекти:  

1) Лиценз за банкова дейност в Германия: съгласно административния регламент блокираната сметка трябва да бъде открита във финансова институция, която има лиценз за извършване на банкови операции в Германия. 

→ Не е задължително доставчикът да е германска банка - чуждестранните банки също отговарят на това изискване, стига да имат съответната регистрация в BaFin (вж. базата данни на BaFin). В случай на неевропейски банки без германски банков лиценз - като Kotak Mahindra (Индия) - съществува риск органът за чужденци в Германия да не признае сметката в чужбина за достатъчна. 
 
2) Откриване на сметка  на името на студента: Съгласно административния регламент блокираната сметка трябва да бъде открита на името на студента. Така наречените escrow модели, при които сметката се открива на името на попечител, не отговарят стриктно на това изискване. 

→ На практика този регламент се тълкува по съвсем различен начин. В повечето случаи германските посолства и имиграционните власти признават доставчиците на ескроу услуги. Въпреки това, многократно е имало случаи, в които местният имиграционен орган в Германия не е признавал блокирана сметка, издадена на името на ескроу доставчик, позовавайки се на административния регламент. 

Ние отчитаме тези фактори в списъка на доставчиците, като даваме приоритет на доставчиците с банков лиценз в Германия. В същото време бихме искали да посочим, че повечето посолства и служби за чужденци в Германия тълкуват административния регламент в полза на доставчиците на блокирани сметки с модел на ескроу (включително Coracle и Edubao) и също ги признават. Ето защо ние посочваме тези дружества сред приетите доставчици на блокирани сметки - въпреки че в отделни случаи може да се стигне до отказ поради цитирания по-горе административен регламент.

Преди скандалът с BAM! да излезе наяве през лятото на 2021 г., Федералното министерство на външните работи публикува на уебсайта си списък на доставчиците, които, доколкото му е известно, предлагат блокирани сметки в цяла Германия.

Последната публикувана версия от 15 юли 2021 г.(източник) изглеждаше по следния начин:

Според различни източници германският финансов регулатор BaFIN няма да актуализира списъка на доставчиците на блокирани сметки, поне в обозримо бъдеще.

Въпреки това много германски посолства продължават да посочват отделни доставчици. Към тези имена обаче трябва да се подхожда с повишено внимание: Списъците винаги са непълни и не представляват препоръка от страна на посолството.

Всеки, който някога е разглеждал уебсайтовете на доставчиците на услуги за блокирани сметки, ще забележи: много доставчици на  твърдят, че  имат най-простото, най-бързото и най-доброто решение. 

В действителност обаче доставчиците се различават значително - особено по отношение на сигурността и прозрачността на решението за блокиран акаунт. Чрез дискусии с доставчици и експерти от бранша определихме ключовите според нас критерии за избор на подходящ доставчик.

Преди да преведете повече от 11 500 евро където и да било, бихте искали да знаете къде е блокираната ви сметка, нали? 

• Дали това е банка в Германия (с немски IBAN), или в Европа (с немски IBAN), или в Европа (без немски IBAN), или банка извън Европа?
• Дали сметката е открита директно за вас? Или като попечители се явяват чуждестранни доставчици на платежни услуги или адвокати? 
• Парите ви обезпечени ли са със защита на депозитите там? Или трябва да се надявате, че най-лошият сценарий никога няма да се случи?

Това са основни въпроси. Още по-изненадващо е колко небрежно се отнасят към тях повечето доставчици - по отношение на прозрачността. Дори при големите играчи понякога се налага да се заровите в техните политики за поверителност, да прочетете често задаваните въпроси или да отидете на страниците им за поддръжка, за да получите отговор. А при някои от тях отговорът дори не е ясен.

Нашият съвет: Можете да разпознаете надеждните доставчици по това, че ви информират прозрачно преди регистрацията за банката, в която ще се води блокираната ви сметка, дали ще получите немски IBAN и дали тя е защитена от застраховка на депозитите.

От друга страна, не е добър знак, ако трябва да търсите дълго време, за да намерите тази основна информация!

За блокираната сметка има два различни банкови модела: 

RemitX (Индия) встъпва в ролята на довереник на германска адвокатска кантора (вж. Общите условия). 

Всички други доставчици на блокирани сметки с доверителни сметки използват един доставчик на онлайн платежни услуги:

• Lemonway SAS (Франция) 

Въпреки че моделът на ескроу е технически е малко по-сложен от модела с директна банкова връзка, той е и много сигурен. В случай на несъстоятелност на банката вашите депозити също са защитени от гаранцията за депозити (до 100 000 евро). 

• В случая с RemitX се прилага германската гаранция на депозитите  (източник).
• В случая на Lemonway се прилага френската гаранция на депозитите(източник). 

Ако попечителят изпадне в несъстоятелност, средствата са защитени и чрез т.нар. ring-fencing. Това означава, че средствата на клиентите, напр. държани от Lemonway, са отделени в отделни сметки в банките. Тук можете да намерите повече информация за това как Lemonway защитава средствата.   

Когато влагате парите си в банка, искате те да са на сигурно място. Но много хора забравят следното: 

Банките също могат да фалират или да станат жертва на криминални деяния. 

Германия има много стабилна и регулирана финансова система, но в последно време в нея фалираха редица банки и доставчици на платежни услуги:

• 2021: Фалит на Greensill Bank в Бремен (Германия)
• 2023: Банкрут на North Channel Bank (Майнц / Германия) 
• 2023: 2023: Фалит на Neobank Ruuky (Хамбург / Германия), която е действала като доставчик на платежни услуги (т.нар. агент за електронни пари) за белгийския банков партньор PPS EU SA.

Дори големи международни банки могат да изпаднат в затруднение:

• През март 2023 г. Silicon Valley Bank (САЩ) - 16-тата по големина банка в САЩ - е затворена от регулаторните органи.
• През същия месец Credit Suisse (Швейцария) - една от 30-те световни системно значими банки - трябваше да бъде спасена чрез покупката на UBS
  ("Credit Suisse: How Switzerland's flagship bank could fall so low?").

Въпреки че несъстоятелността на банковите институции остава рядкост в Германия, допълнителна сигурност се осигурява чрез всеобхватни мерки за защита на депозитите. Депозитите запазват защитен статут съгласно задължителните законови разпоредби за защита на депозитите, които гарантират покритие до 100 000 евро за всички германски банкови институции.

За това има отделен закон (Закон за гарантиране на влоговете), който също така предвижда, че в този случай всичко е автоматично: 

• Ще получите парите си обратно не по-късно от седем работни дни, след като Федералният институт установи, че имате право на обезщетение.
• За целта НЕ е необходимо да подавате заявление до системата за защита на влоговете. 

За повече информация относно задължителното застраховане на депозитите на  BaFIN.

В Европа съществуват следните сравними схеми за застраховане на депозити:
 

• В рамките на Европейския съюз се прилага Директивата за гарантиране на депозитите (Директива 2014/49/ЕС), която хармонизира изискванията за националните схеми за гарантиране на депозитите.

• В Обединеното кралство отговаря Схемата за компенсиране на финансовите услуги (Financial Services Compensation Scheme - FSCS), публичноправен компенсационен орган.

Допълнителна информация за застраховането на депозитите в ЕС и по света можете да намерите и на Портала за застраховане на депозитите (на немски език).

Освен това има поне още няколко критерия, по които доставчиците се различават.

Този сравнителен анализ предоставя на бъдещите студенти преглед на доставчиците на блокирани сметки и улеснява оценката въз основа на обективни критерии, определени като важни от MyGermanUniversity. Оптималният избор на доставчик следва да се определи от индивидуалните обстоятелства и предпочитания. Насърчаваме студентите да направят независима оценка въз основа на конкретните си изисквания.
 

Fintiba, лидерът на пазара, демонстрира по-добри резултати по ключови показатели в сравнителния анализ. Отличителните предимства включват изключителното предоставяне на блокирани сметки чрез германска банка с германска защита на депозитите. Доставчикът води по оперативни показатели, включително

• Утвърдено пазарно присъствие: Обширна оперативна история с доказан опит в областта на услугите за блокирани сметки
• Клиентска база: Значителен брой успешни международни студентски сметки
• Ефективност на обработката: Незабавно потвърждение за блокиране чрез опция за плащане с кредитна карта
• Внедряване на сметката: Оптимизирани процедури за активиране
• Удовлетвореност на клиентите: Постоянно високи резултати в показателите за обратна връзка с клиентите