Hvilke udbydere af spærrede konti er officielt accepterede og sikre for et tysk (studie)visum?

Har du travlt? Her er resultaterne i en nøddeskal!   Se nedenfor for den fulde liste (inklusive offline-udbydere) og en forklaring af sammenligningskriterierne og sorteringen. 

Markedslederen Fintiba kommer bedst ud af vores sammenligning. Det skyldes, at Fintiba er den eneste udbyder, der tilbyder den spærrede konto i en tysk bank med tysk indskudsbeskyttelse. Fintiba er også den bedste samlede udbyder med hensyn til ekspertise (år siden lanceringen, antal kunder) og hastighed (mulighed for øjeblikkelig bekræftelse af spærring med kreditkort; kontoaktivering) og en af de bedste med hensyn til kundetilfredshed.

Hvis du vil studere i Tyskland som international studerende, og du kommer fra et land uden for EU, der kræver et  visum, skal du ansøge om et  student  visa  eller et  student applicant visa. Du skal bevise, at du har tilstrækkelige økonomiske midler til at dække dit ophold i Tyskland.
 

Til dette formål er  spærret konto  den generelt accepterede standardløsning til bevis for økonomiske midler og accepteres - faktisk - af alle (lokale undtagelser kan gælde) tyske ambassader (baseret på den generelle administrative forordning om opholdsloven af 26. oktober 2009, §16.0.8.1). Nogle udenlandske ambassader, f.eks. den tyske ambassade i Colombia, accepterer endda kun andre beviser for økonomiske midler (som f.eks. forpligtelseserklæringen på  ) i begrundede undtagelsestilfælde(kilde). 

Faktisk er den spærrede konto den mest praktiske løsning for tyske ambassader i udlandet og for dig, fordi den er hurtig, sikker og bindende. Med andre finansieringsbeviser - som f.eks. bankgarantien - har ambassaden skønsmæssige beføjelser, som kan føre til afvisning af din visumansøgning. Derudover kan åbningen af en spærret konto nu gøres hurtigt og nemt digitalt. Hvor du tidligere var nødt til at besøge den tyske repræsentation i udlandet (ambassade, konsulat) personligt for at få dine dokumenter til åbning af en spærret konto i Deutsche Bank certificeret i papirform, kan du i dag åbne kontoen online på få minutter.

Den spærrede konto er en af måderne, hvorpå internationale studerende kan bevise, at de har tilstrækkelige midler til at dække deres leveomkostninger (herunder tilstrækkelig sygeforsikringsdækning) for en opholdstilladelse (visum) til at studere i Tyskland. Det beløb, der skal indbetales på den spærrede konto, svarer til den maksimale BAföG-finansieringssats (§§ 13 og 13a stk. 1 BAföG).

Forbundsindenrigsministeriet (BMI) har fastsat de juridiske krav til dette økonomiske bevis i den generelle administrative forordning om opholdsloven af 26. oktober 2009. Der står: 

"16.0.8.1 Kravene opfyldes især (...) ved indbetaling af et sikkerhedsdepositum på en spærret konto i et pengeinstitut, som har tilladelse til at udføre banktransaktioner på forbundsområdet , hvorfra der kun må udbetales 1/12 af det indbetalte beløb hver måned; den spærrede konto skal oprettes i den studerendes navn , og spærringsmeddelelsen skal indskrives til fordel for den offentligretlige regionale myndighed, som den kompetente udlændingemyndighed skal henføres til (...)"

 

Med hensyn til de forskellige udbyderes bankmodeller for spærrede konti er følgende aspekter vigtige:  

1) Banklicens i Tyskland: I henhold til de administrative bestemmelser skal den spærrede konto oprettes hos en finansiel institution, der har licens til at udføre banktransaktioner i Tyskland. 

→ Udbyderen behøver ikke nødvendigvis at være en tysk bank - udenlandske banker opfylder også dette krav, så længe de har en tilsvarende BaFin-registrering (se BaFin-databasen). I tilfælde af ikke-europæiske banker uden tysk banklicens - såsom Kotak Mahindra (Indien) - er der en risiko for, at udlændingemyndighederne i Tyskland ikke anerkender kontoen i udlandet som tilstrækkelig. 
 
2) Kontoåbning  i den studerendes navn: Ifølge de administrative bestemmelser skal den spærrede konto oprettes i den studerendes navn. De såkaldte escrow-modeller, hvor kontoen oprettes i en trustees navn, overholder ikke dette krav. 

→ I praksis fortolkes denne bestemmelse meget forskelligt. I de fleste tilfælde anerkender tyske ambassader og immigrationsmyndigheder escrow-udbydere. Der har dog været gentagne tilfælde, hvor den lokale immigrationsmyndighed i Tyskland ikke har anerkendt en spærret konto, der er udstedt i en escrow-udbyders navn, med henvisning til de administrative bestemmelser. 

Vi overvejer disse faktorer i listen over udbydere ved at prioritere udbydere med en banklicens i Tyskland. Samtidig vil vi gerne påpege, at de fleste ambassader og udlændingekontorer i Tyskland fortolker den administrative forordning til fordel for udbydere af spærrede konti med en escrow-model (inklusive Coracle og Edubao) og også anerkender dem. Vi lister derfor virksomhederne blandt de accepterede udbydere af spærrede konti - selv om afvisninger kan forekomme i individuelle tilfælde på grund af den administrative forordning, der er citeret ovenfor.

Indtil BAM! skandalen kom frem i sommeren 2021, offentliggjorde det tyske udenrigsministerium en liste over udbydere på sin hjemmeside, der, så vidt det vides, tilbød spærrede konti i hele Tyskland.

Den sidst offentliggjorte version af 15. juli 2021(kilde) så sådan ud:

Ifølge forskellige kilder vil det tyske finanstilsyn BaFIN ikke opdatere listen over blokerede kontoudbydere, i hvert fald ikke inden for en overskuelig fremtid.

Ikke desto mindre fortsætter mange tyske ambassader med at navngive individuelle udbydere. Disse navne skal dog behandles med forsigtighed: Listerne er altid ufuldstændige og repræsenterer ikke en anbefaling fra ambassaden.

Enhver, der nogensinde har kigget på hjemmesiderne for udbydere af spærrede konti, vil bemærke: at mange  udbydere hævder  at have den enkleste, hurtigste og bedste løsning. 

Virkeligheden er dog, at udbyderne varierer betydeligt - især med hensyn til sikkerheden og gennemsigtigheden i løsningen med spærrede konti. Gennem diskussioner med udbydere og brancheeksperter har vi identificeret, hvad vi mener, er de vigtigste kriterier for at vælge den rigtige udbyder.

Før du overfører mere end 11.500 euro, vil du gerne vide, hvor din spærrede konto er, ikke sandt? 

• Er det en bank i Tyskland (med tysk IBAN), eller i Europa (med tysk IBAN), eller i Europa (uden tysk IBAN), eller en bank uden for Europa?
• Er kontoen åbnet direkte for dig? Eller er der indsat udenlandske betalingsformidlere eller advokater som kuratorer? 
• Er dine penge sikret af indskudsbeskyttelsen der? Eller skal du håbe på, at det værst tænkelige aldrig sker?

Det er fundamentale spørgsmål. Det er så meget desto mere overraskende, hvor lemfældige de fleste udbydere er med dem - med hensyn til gennemsigtighed. Selv hos de store spillere skal man nogle gange grave dybt i deres privatlivspolitikker, læse deres ofte stillede spørgsmål eller gå til deres supportsider for at få et svar. Og for nogle er svaret ikke engang klart.

Vores tip: Du kan genkende troværdige udbydere på, at de inden registreringen informerer dig åbent om den bank, hvor din spærrede konto vil blive opbevaret, om du vil modtage et tysk IBAN, og om den er beskyttet af en indskudsforsikring.

På den anden side er det ikke et godt tegn, hvis du skal lede længe for at finde disse grundlæggende oplysninger!

Der er to forskellige bankmodeller for den spærrede konto: 

RemitX (Indien) indsætter et tysk advokatfirma som trustee (se vilkår og betingelser). 

Alle andre udbydere af spærrede konti med spærrede konti bruger en online betalingstjenesteudbyder:

• Lemonway SAS (Frankrig) 

Selvom escrow-modellen teknisk set er lidt mere kompliceret end modellen med en direkte bankforbindelse, er den også meget sikker. I tilfælde af bankinsolvens er dine indbetalinger også beskyttet af indskudsgarantien (op til 100.000 euro). 

• For RemitX gælder den tyske indskudsgaranti  (kilde).
• For Lemonway gælder den franske indskudsgaranti(kilde). 

Hvis kurator går konkurs, er midlerne også beskyttet af såkaldt ring-fencing. Det betyder, at kundemidler, som f.eks. opbevares af Lemonway, er adskilt på separate konti i bankerne. Her kan du finde mere information om , hvordan Lemonway sikrer midlerne.   

Når du sætter dine penge i banken, vil du gerne have, at de er sikre. Men mange mennesker glemmer dette: 

Banker kan også gå konkurs eller blive ofre for kriminelle handlinger. 

Tyskland har et meget robust og reguleret finansielt system, men har for nylig oplevet, at en række banker og betalingstjenesteudbydere er gået konkurs:

• 2021: Konkurs i Greensill Bank i Bremen (Tyskland)
• 2023: Konkurs i North Channel Bank (Mainz / Tyskland) 
• 2023: Konkurs i Neobank Ruuky (Hamborg/Tyskland), der fungerede som betalingstjenesteudbyder (såkaldt e-pengeagent) for en belgisk bankpartner PPS EU SA.

Selv store internationale banker kan komme i problemer:

• I marts 2023 blev Silicon Valley Bank (USA) - den 16. største bank i USA - lukket af myndighederne.
• I samme måned måtte Credit Suisse (Schweiz) - en af de 30 globale systemrelevante banker - reddes af et køb af UBS
  ("Credit Suisse: Hvordan kunne Schweiz' flagskibsbank falde så dybt?").

Mens insolvens i bankinstitutioner fortsat er usædvanligt i Tyskland, gives der yderligere sikkerhed gennem omfattende indskudsbeskyttelsesforanstaltninger. Indskud opretholder en beskyttet status i henhold til obligatoriske lovbestemte indskudsbeskyttelsesregler, som garanterer dækning op til 100.000 euro for alle tyske bankinstitutioner.

Der findes en separat lov for dette (indskudsgarantiloven), som også fastsætter, at alt er automatisk i dette tilfælde: 

• Du får dine penge tilbage senest syv arbejdsdage efter, at det føderale institut har fastslået, at du er berettiget til kompensation.
• Du behøver IKKE at ansøge om indskudsbeskyttelse for dette. 

Du kan få flere oplysninger om lovpligtig indskudsgaranti på  BaFIN.

Der findes følgende sammenlignelige indskudsforsikringsordninger i Europa:
 

• Inden for EU gælder indskudsgarantidirektivet (direktiv 2014/49/EU), som harmoniserede kravene til nationale indskudsgarantiordninger.

• I Storbritannien er Financial Services Compensation Scheme (FSCS), et offentligretligt kompensationsorgan, ansvarligt.

Yderligere oplysninger om indskudsforsikring i EU og på verdensplan kan også findes på indskudsforsikringsportalen (på tysk).

Derudover er der mindst en række andre kriterier, som udbyderne adskiller sig fra hinanden på.

Denne sammenlignende analyse giver kommende studerende et overblik over udbydere af spærrede konti og letter evalueringen baseret på objektive kriterier, der er identificeret som vigtige af MyGermanUniversity. Det optimale valg af udbyder bør bestemmes af individuelle omstændigheder og præferencer. Studerende opfordres til at foretage selvstændige vurderinger baseret på deres specifikke krav.
 

Fintiba, markedslederen, viser en overlegen præstation på tværs af nøgletal i den sammenlignende analyse. Særlige fordele omfatter den eksklusive levering af spærrede konti gennem en tysk bank med tysk indskudsbeskyttelse. Udbyderen er førende på operationelle parametre, herunder

• Etableret tilstedeværelse på markedet: Omfattende driftshistorie med demonstreret ekspertise inden for tjenester til spærrede konti
• Kundebase: Betydeligt antal succesfulde internationale studiekonti
• Effektivitet i behandlingen: Øjeblikkelig blokeringsbekræftelse via betalingsmulighed med kreditkort
• Implementering af konto: Strømlinede aktiveringsprocedurer
• Tilfredshed hos kunderne: Konsekvent høj performance i målinger af kundefeedback