Welche Sperrkonto-Anbieter werden für ein (Studien-)Visum in Deutschland akzeptiert und sind sicher?

In Eile? Hier sind die Ergebnisse in der Kurzfassung!  Die vollständige Liste (incl. den Offline-Anbietern) sowie die Erläuterungen zur den Vergleichskriterien und zur Sortierung findet sich unten.

Der Markführer Fintiba schneidet in unserem Vergleich am besten ab. Denn Fintiba ist der einzige Anbieter, der das Sperrkonto bei einer deutschen Bank mit deutscher Einlagensicherung anbietet. Auch nach Expertise (Jahre seit Einführung, Anzahl Kunden) und Schnelligkeit (Instant Blocking Confirmation Option via Credit Card; Kontoaktivierung) ist Fintiba insgesamt der beste Anbieter und einer der besten in der Kundenzufriedenheit.

Wenn Du als internationaler Student in Deutschland studieren möchtest und aus einem der visumspflichtigen Nicht-EU-Land kommst, musst Du ein Studentenvisum oder Studienbewerbervisum beantragen. Dafür musst Du nachweisen, dass Du über genügend finanzielle Mittel verfügst, um Dich während Deines Aufenthaltes in Deutschland selbst finanzieren zu können.
 

Das Sperrkonto ist dafür die allgemein anerkannte Standard-Lösung für den Nachweis der  finanziellen Mittel und wird grundsätzlich von allen deutschen Botschaften akzeptiert (lokale Ausnahmen können gelten).  (auf Grundlage der Allgemeinen Verwaltungsvorschrift zum Aufenthaltsgesetz vom 26. Oktober 2009, §16.0.8.1). Manche Auslandsvertretungen, z.B. die deutsche Botschaft in Kolumbien, akzeptieren andere Finanzierungsnachweise (wie die Verpflichtungserklärung) sogar nur noch “in begründeten Ausnahmefällen” (Quelle). 

Tatsächlich ist das Sperrkonto für die deutschen Auslandsvertretungen und für Dich die angenehmste Lösung - da sie schnell, sicher und verbindlich ist. Bei anderen Finanzierungsnachweisen - wie der Bürgschaft - besteht für die Botschaft hingegen ein Ermessensspielraum, der zur Ablehnung Deines Visa-Antrags führen kann. Außerdem ist die Eröffnung eines Sperrkontos heute schnell und unkompliziert digital möglich. Während man früher persönlich bei einer Deutschen Auslandsvertretung (Botschaft, Konsulat) verstellig werden musste, um seine Unterlagen für die Eröffnung des Sperrkontos bei der Deutschen Bank in Papierform beglaubigen zu lassen, ist die Eröffnung heute online in wenigen Minuten möglich.

Das Sperrkonto ist eine der Möglichkeiten, mit denen internationale Studierende nachweisen können, dass sie über ausreichende Mittel zur Deckung ihres Lebensunterhalts (einschließlich eines ausreichenden Krankenversicherungsschutzes) für eine Aufenthaltserlaubnis (Visum) zum Studium in Deutschland verfügen. Der auf das Sperrkonto einzuzahlende Betrag entspricht dem BAföG-Förderungshöchstsatz (§§ 13 und 13a Absatz 1 BAföG).

Das Bundesministerium des Innern (BMI) hat die rechtlichen Voraussetzungen für diesen finanziellen Nachweis in der Allgemeinen Verwaltungsvorschrift zum Aufenthaltsgesetz vom 26. Oktober 2009 festgelegt. Dort heißt es: 

"16.0.8.1 Den Anforderungen genügt insbesondere (...) die Einzahlung einer Sicherheitsleistung auf ein Sperrkonto bei einem Geldinstitut, dem die Vornahme von Bankgeschäften im Bundesgebiet gestattet ist, von dem monatlich nur 1/12 des eingezahlten Betrages ausgezahlt werden darf; das Sperrkonto ist auf den Namen des Studenten einzurichten und der Sperrvermerk ist zugunsten der öffentlich-rechtlichen Gebietskörperschaft, der die zuständige Ausländerbehörde zuzurechnen ist, einzutragen (...)"

Hinsichtlich der Bankmodelle der verschiedenen Sperrkontoanbieter sind folgende Aspekte von Bedeutung:  

1) Banklizenz in Deutschland: Nach der Verwaltungsvorschrift muss das Sperrkonto bei einem Finanzinstitut eingerichtet werden, das über eine Lizenz zum Betreiben von Bankgeschäften in Deutschland verfügt. 

→ Der Anbieter muss nicht unbedingt eine deutsche Bank sein - auch ausländische Banken erfüllen diese Voraussetzung, sofern sie eine entsprechende BaFin-Registrierung haben (siehe BaFin-Datenbank). Bei außereuropäischen Banken ohne deutsche Banklizenz - wie z.B. Kotak Mahindra (Indien) - besteht die Gefahr, dass die Ausländerbehörde in Deutschland das Konto im Ausland nicht als ausreichend anerkennt. 
 
2) Kontoeröffnung auf den Namen des Studierenden: Nach der Verwaltungsvorschrift muss das Sperrkonto auf den Namen des Studierenden eingerichtet werden. Die so genannten Treuhandmodelle, bei denen das Konto auf den Namen eines Treuhänders eingerichtet wird, entsprechen dieser Anforderung nicht unbedingt. 

→ In der Praxis wird diese Regelung sehr unterschiedlich ausgelegt. In den meisten Fällen erkennen die deutschen Botschaften und Ausländerbehörden die Treuhandanbieter zwar an. Es gab jedoch wiederholt Fälle, in denen die örtliche Ausländerbehörde in Deutschland ein auf den Namen eines Treuhänders ausgestelltes Sperrkonto unter Hinweis auf die Verwaltungsvorschrift nicht anerkannt hat. 

Wir berücksichtigen diese Faktoren in der Liste der Anbieter, indem wir Anbietern mit einer Banklizenz in Deutschland den Vorrang geben. Gleichzeitig möchten wir darauf hinweisen, dass die meisten Botschaften und Ausländerämter in Deutschland die Verwaltungsvorschrift zugunsten von Sperrkontoanbietern mit einem Treuhandmodell (u.a. Coracle und Edubao) auslegen und diese auch anerkennen. Wir führen die Unternehmen daher unter den akzeptierten Sperrkontoanbietern auf - auch wenn es im Einzelfall aufgrund der oben zitierten Verwaltungsvorschrift zu Ablehnungen kommen kann.

Bis zum Bekanntwerden des BAM!-Skandals im Sommer 2021 veröffentlichte das Auswärtige Amt auf seiner Webseite eine Liste der Anbieter, die nach seiner Kenntnis deutschlandweit Sperrkonten anboten. 

In der letztmalig veröffentlichten Version vom 15. Juli 2021 (Quelle) sah dies so aus:

Wie aus dem Markt zu hören ist, führt die deutsche Finanzaufsicht BaFIN ein Prüfverfahren bei den einzelnen Sperrkonto-Anbietern durch. Wann die Prüfung abgeschlossen sein wird und mit welchem Ergebnis, ist unklar.

Zahlreiche deutsche Botschaften nennen jedoch weiterhin einzelne Anbieter. Allerdings sind diese Nennungen mit Vorsicht zu genießen: Die Listen sind durchweg unvollständig und stellen auch keine Empfehlung seitens der Botschaft dar.

Wer schon einmal selbst einen Blick auf die Webseiten der Sperrkonto-Anbieter geworfen hat, wird feststellen: Fast jeder Anbieter reklamiert für sich, die einfachste, schnellste und beste Lösung zu haben. 

Tatsächlich unterscheiden sich die Anbieter jedoch erheblich - vor allem im Hinblick darauf, wie sicher und transparent die Sperrkonto-Lösung ist. Aus Gesprächen mit den jeweiligen Anbietern und Branchenexperten haben wir die wichtigsten Kriterien ermittelt, die wir für die Wahl des richtigen Anbieters für wesentlich halten.

Bevor Du mehr als 11.000 Euro irgendwohin überweist, möchtest Du sicherlich wissen, wo Dein Sperrkonto sein wird, richtig?

• Handelt es sich um eine Bank in Deutschland (mit deutscher IBAN), oder in Europa (mit deutscher IBAN), oder in Europa (ohne deutsche IBAN), oder um eine Bank außerhalb von Europa? 

• Wird das Konto direkt für Dich eröffnet? Oder sind irgendwelche ausländischen Zahlungsanbieter oder Anwälte als Treuhändler dazwischen geschaltet? 

• Ist Dein Geld dort durch die Einlagensicherung geschützt? Oder musst Du hoffen, dass das Worst-Case-Szenario nie eintritt?

Diese Fragen sind wirklich grundlegend. Umso erstaunlicher ist, wie nachlässig die meisten Anbieter mit ihnen - in Bezug auf Transparenz -  umgehen. Selbst bei großen Anbietern musst Du mitunter tief in die Datenschutzerklärung einsteigen, die FAQ lesen oder auf irgendwelchen Support-Seiten herumsuchen, um darauf eine Antwort zu erhalten. Und bei manch einem fällt die Antwort dann nicht einmal eindeutig aus.

Unser Tipp: Vertrauenswürdige Anbieter erkennst Du daran, dass sie Dich bereits vor der Registrierung transparent darüber informieren, bei welcher Bank Dein Sperrkonto sein wird, ob Du eine Deutsche IBAN erhältst und ob es durch die Einlagensicherung geschützt ist.

Wenn Du umgekehrt, erst lange suchen musst, um diese grundlegenden Informationen zu finden, ist das kein gutes Zeichen!

Beim Sperrkonto gibt es grundsätzlich zwei verschiedene Banking-Modelle:

RemitX (Indien) schaltet eine deutsche Anwaltskanzlei als Treuhänder dazwischen (siehe die Terms & Conditions).

Alle anderen Sperrkonto-Anbieter mit Treuhand-Konten verwenden einen ausländischen Online-Zahlungsdienstleister:

• Lemonway SAS (Frankreich)

Das Treuhandmodell ist zwar technisch etwas komplizierter als das Modell mit direkter Bankverbindung, aber auch sehr sicher. Auch im Falle einer Bankinsolvenz sind Ihre Einlagen durch die Einlagensicherung (bis zu 100.000 Euro) geschützt.

• Im Falle von RemitX gilt die deutsche Einlagensicherung (Quelle).
• Im Falle von Lemonway gilt die französische Einlagensicherung (Quelle). 
   

Im Falle eines Konkurses des Treuhänders sind die Gelder auch durch das sogenannte Ringfencing geschützt. Das bedeutet, dass die Kundengelder, die z.B. von Lemonway gehalten werden, auf separaten Konten bei den Banken getrennt werden. Hier finden Sie weitere Informationen darüber, wie Lemonway die Gelder absichert.

Wer sein Geld einer Bank anvertraut, tut dies, damit es dort sicher ist. Viele Menschen vergessen jedoch:

Auch Banken können insolvent gehen oder sogar Opfer krimineller Handlungen werden.

 

Deutschland hat ein sehr robustes und reguliertes Finanzystem, dennoch gab es hier auch in jüngerer Vergangenheit eine Reihe von Banken und Zahlungdienstleistern, die insolvent gegangen sind:
 

• 2021: Insolvenz der Greensill-Bank in Bremen (Deutschland)

• 2023: Insolvenz der North Channel Bank (Mainz / Deutschland) 

• 2023: Insolvenz der Neobank Ruuky (Hamburg /Deutschland), die als Zahlungsdienstleister (sog. E-Geld-Agent) für eine belgische Bankpartner PPS EU SA agierte

Selbst internationale Großbanken können in Schwierigkeiten geraten:

• Im März 2023 wurde die Silicon Valley Bank (USA) - immerhin die 16. größte Bank in den Vereinigten Staaten -  von den Aufsichtsbehörden geschlossen.

• Im selben Monat musste die Credit Suisse (Schweiz) - einer der 30 global systemrelevanter Banken - durch einen Kauf der UBS gerettet werden.
  (“Credit Suisse: Wie konnte das Aushängeschild der Schweiz so tief fallen?”)

Auch wenn der Fall einer Banken-Insolvenz in Deutschland weiterhin sehr selten vorkommt, ist es ein beruhigendes Gefühl, Dein Geld sicher zu wissen. Denn Deine Einlage ist bis zu 100.000 Euro durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt, die für alle Banken verpflichtend ist.

Dafür gibt es ein eigenes Gesetz (Einlagensicherungsgesetz - EinSiG), in dem auch geregelt ist, dass in diesem Fall alles automatisch abläuft: 

• In spätestens sieben Arbeitstagen nach der Feststellung des Entschädigungsfalls durch die Bundesanstalt erhältst Du Dein Geld zurück.

• Du musst dafür KEINEN Antrags beim Einlagensicherungssystem stellen. 

Für mehr Informationen zur gesetzlichen Einlagensicherung bei der BaFIN.

In Europa gibt es folgende vergleichbare Einlagensicherungen: 

• Innerhalb der Europäischen Union gilt die die Einlagensicherungsrichtlinie (Richtlinie 2014/49/EU, https://finance.ec.europa.eu/banking-and-banking-union/banking-regulation/deposit-guarantee-schemes_en), mit der die Anforderungen an die nationalen Einlagensicherungssysteme harmonisiert wurden.

• In Großbritannien ist die britische, öffentlich-rechtliche Entschädigungseinrichtung Financial Services Compensation Scheme (FSCS) zuständig.

Weiterführende Informationen zur Einlagensicherung in der EU und weltweit finden sich auch beim Einlagensicherungsportal (auf Deutsch).

Daneben gibt es mindestens noch eine Reihe von weiteren Kritieren, nach denen sich die Anbieter unterscheiden.

Die folgende Liste soll Studierenden einen Überblick über die Anbieter von Sperrkonten geben und ihnen den Vergleich anhand objektiver Kriterien, die wir von MyGermanUniversity für relevant halten, erleichtern. Die Frage, welcher Sperrkonto-Anbieter der beste ist, muss jedoch von jedem Studierenden individuell beantwortet werden. Wir ermutigen daher alle Leserinnen und Leser, sich ein eigenes Urteil auf der Grundlage ihrer persönlichen Präferenzen zu bilden.

Der Markführer Fintiba schneidet in unserem Vergleich am besten ab. Denn Fintiba ist der einzige Anbieter, der das Sperrkonto bei einer deutschen Bank mit deutscher Einlagensicherung anbietet. Auch nach Expertise (Jahre seit Einführung, Anzahl Kunden) und Schnelligkeit (Instant Blocking Confirmation Option via Credit Card; Kontoaktivierung) ist Fintiba insgesamt der beste Anbieter und einer der besten in der Kundenzufriedenheit.