Mitkä estetyn tilin tarjoajat ovat virallisesti hyväksyttyjä ja turvallisia Saksan (opiskelija)viisumia varten?

Onko kiire? Tässä ovat tulokset pähkinänkuoressa!   Katso alla oleva täydellinen luettelo (myös offline-palveluntarjoajat) sekä selitys vertailuperusteista ja lajittelusta. .

Markkinajohtaja Fintiba pärjää vertailussamme parhaiten. Tämä johtuu siitä, että Fintiba on ainoa palveluntarjoaja, joka tarjoaa saksalaisessa pankissa sijaitsevaa estetiliä saksalaisella talletussuojalla. Fintiba on myös kokonaisuutena paras tarjoaja asiantuntemuksen (vuosia lanseerauksesta, asiakasmäärä) ja nopeuden (välitön luottokortilla tapahtuva eston vahvistusmahdollisuus; tilin aktivointi) suhteen ja yksi parhaista asiakastyytyväisyyden suhteen.

Jos haluat opiskella Saksassa kansainvälisenä opiskelijana ja tulet EU:n ulkopuolisesta maasta, joka vaatii  viisumin, sinun on haettava  opiskelijaviisumia     tai  opiskelijaviisumia. Sinun on osoitettava, että sinulla on riittävät taloudelliset edellytykset oleskeluusi Saksassa.
  .

Tätä tarkoitusta varten  estetty tili  on yleisesti hyväksytty vakioratkaisu taloudellisten varojen osoittamiseksi, ja kaikki Saksan suurlähetystöt hyväksyvät sen (paikallisia poikkeuksia voi olla) (perustuu oleskelulakia koskevaan yleiseen hallintoasetukseen, annettu 26. lokakuuta 2009, § 16.0.8.1). Jotkin ulkomaiset suurlähetystöt, esimerkiksi Saksan Kolumbian suurlähetystö, hyväksyvät muutkin todisteet taloudellisesta varallisuudesta (kuten  sitoumusilmoituksen) vain perustelluissa poikkeustapauksissa(lähde). .

Itse asiassa estetty tili on Saksan ulkomaanlähetystöille ja sinulle kaikkein kätevin ratkaisu, koska se on nopea, turvallinen ja sitova. Muiden rahoitustodistusten - kuten pankkitakauksen - osalta suurlähetystöllä on harkintavaltaa, mikä voi johtaa viisumihakemuksen hylkäämiseen. Lisäksi estetyn tilin avaaminen voidaan nyt tehdä nopeasti ja helposti digitaalisesti. Kun aiemmin sinun piti käydä henkilökohtaisesti Saksan ulkomaanedustustossa (suurlähetystössä tai konsulaatissa), jotta Deutsche Bankin suljetulle tilille avaamista varten tarvittavat asiakirjat voitaisiin vahvistaa paperilla, nykyään voit avata tilin verkossa muutamassa minuutissa.

Suljettu tili on yksi tapa, jolla kansainväliset opiskelijat voivat todistaa, että heillä on riittävät varat elinkustannustensa kattamiseen (mukaan lukien riittävä sairausvakuutusturva) oleskelulupaa (viisumia) varten opiskellakseen Saksassa. Suljetulle tilille maksettava määrä vastaa BAföG:n enimmäisrahoitusosuutta (BAföG 13 § ja 13a §:n 1 momentti).

Liittovaltion sisäministeriö (BMI) asetti 26. lokakuuta 2009 oleskelulakia koskevassa yleisessä hallinnollisessa määräyksessä oikeudelliset vaatimukset tälle rahoitustodistukselle. Sen mukaan: 

"16.0.8.1 Vaatimukset täyttyvät erityisesti (...) maksamalla vakuusmaksu sellaisessa rahoituslaitoksessa olevalle suljetulle tilille, jolla on lupa harjoittaa pankkitoimintaa liittovaltion alueella ja jolta saa maksaa kuukausittain vain 1/12 talletetusta summasta; suljetun tilin on oltava opiskelijan nimissä ja sulkuilmoitus on tehtävä sen julkisoikeudellisen alueviranomaisen hyväksi, jolle toimivaltainen ulkomaalaisviranomainen on osoitettava (...)"

 

Erilaisten estetyn tilin tarjoajien pankkimalleista on syytä mainita seuraavat seikat:  .

1) Pankkitoimilupa Saksassa: Hallinnollisen määräyksen mukaan estetty tili on perustettava rahoituslaitokseen, jolla on lupa harjoittaa pankkitoimintaa Saksassa. .

→ Palveluntarjoajan ei välttämättä tarvitse olla saksalainen pankki - myös ulkomaiset pankit täyttävät tämän vaatimuksen, kunhan niillä on vastaava BaFin-rekisteröinti (katso BaFinin tietokanta). Jos kyseessä ovat Euroopan ulkopuoliset pankit, joilla ei ole saksalaista pankkitoimilupaa - kuten Kotak Mahindra (Intia) - on olemassa riski, että Saksan ulkomaalaisviranomainen ei tunnusta ulkomailla olevaa tiliä riittäväksi. .
 
2) Tilin avaaminen  opiskelijan nimiin: Hallinnollisen määräyksen mukaan estetty tili on perustettava opiskelijan nimiin. Niin sanotut escrow-mallit, joissa tili perustetaan edunvalvojan nimiin, eivät tarkkaan ottaen täytä tätä vaatimusta. .

→ Käytännössä tätä asetusta tulkitaan varsin eri tavoin. Useimmissa tapauksissa Saksan suurlähetystöt ja maahanmuuttoviranomaiset tunnustavat escrow-palvelujen tarjoajat. On kuitenkin toistuvasti esiintynyt tapauksia, joissa Saksan paikallinen maahanmuuttoviranomainen ei ole tunnustanut escrow-palveluntarjoajan nimiin perustettua jäädytettyä tiliä hallinnolliseen asetukseen vedoten. .

Otamme nämä tekijät huomioon palveluntarjoajien luettelossa asettamalla etusijalle palveluntarjoajat, joilla on pankkilupa Saksassa. Samalla haluamme huomauttaa, että useimmat suurlähetystöt ja ulkomaalaisvirastot Saksassa tulkitsevat hallinnollista määräystä escrow-mallin omaavien estettyjen tilien tarjoajien (mukaan lukien Coracle ja Edubao) hyväksi ja tunnustavat ne myös. Tämän vuoksi listaamme nämä yritykset hyväksyttyjen estettyjen tilien tarjoajien joukkoon - vaikka yksittäistapauksissa saattaakin esiintyä hylkäyksiä edellä mainitun hallinnollisen määräyksen vuoksi.

Ennen kuin BAM! -skandaali tuli ilmi kesällä 2021, liittovaltion ulkoasiainministeriö julkaisi verkkosivustollaan luettelon palveluntarjoajista, jotka sen tietojen mukaan tarjosivat estettyjä tilejä koko Saksassa.

Viimeisin julkaistu versio 15. heinäkuuta 2021(lähde) näytti tältä:

Eri lähteiden mukaan Saksan rahoitusalan sääntelyviranomainen BaFIN ei päivitä estettyjen tilien tarjoajien luetteloa ainakaan lähitulevaisuudessa.

Monet Saksan suurlähetystöt nimeävät kuitenkin edelleen yksittäisiä palveluntarjoajia. Näihin nimiin on kuitenkin suhtauduttava varauksella: Luettelot ovat aina epätäydellisiä, eivätkä ne ole suurlähetystön suositus.

Jokainen, joka on joskus vilkaissut estettyjen tilien tarjoajien verkkosivustoja, huomaa, että monet  -palveluntarjoajat väittävät  omaavansa yksinkertaisimman, nopeimman ja parhaan ratkaisun. .

Todellisuudessa palveluntarjoajat vaihtelevat kuitenkin huomattavasti - erityisesti estotiliratkaisun turvallisuuden ja avoimuuden osalta. Palveluntarjoajien ja alan asiantuntijoiden kanssa käydyissä keskusteluissa olemme määritelleet, mitkä ovat mielestämme tärkeimmät kriteerit oikean palveluntarjoajan valinnassa.

Ennen kuin siirrät yli 11 500 euroa minne tahansa, haluaisit tietää, missä estetty tilisi on, eikö niin? 

• Onko se pankki Saksassa (saksalaisella IBAN-tilinumerolla), Euroopassa (saksalaisella IBAN-tilinumerolla), Euroopassa (ilman saksalaista IBAN-tilinumeroa) vai pankki Euroopan ulkopuolella?
• Onko tili avattu suoraan sinulle? Vai ovatko ulkomaiset maksupalveluntarjoajat tai asianajajat toimineet asiamiehinä? 
• Onko rahasi turvattu siellä talletussuojalla? Vai joudutko toivomaan, että pahin mahdollinen skenaario ei koskaan tapahdu?

Nämä ovat perustavanlaatuisia kysymyksiä. Sitäkin yllättävämpää on, miten huolimattomasti useimmat palveluntarjoajat suhtautuvat niihin - avoimuuden osalta. Jopa suurten toimijoiden kohdalla joudut joskus kaivamaan syvälle niiden tietosuojakäytäntöihin, lukemaan usein kysytyt kysymykset tai menemään niiden tukisivuille saadaksesi vastauksen. Joillekin vastaus ei ole edes selvä.

Vinkkimme: Tunnistat luotettavat palveluntarjoajat siitä, että ne ilmoittavat sinulle avoimesti ennen rekisteröintiä, missä pankissa suljettua tiliäsi säilytetään, saatko saksalaisen IBAN-tilinumeron ja onko se suojattu talletussuojalla.

Toisaalta ei ole hyvä merkki, jos joudut etsimään pitkään näiden perustietojen löytämiseksi!

Estetylle tilille on kaksi erilaista pankkimallia: .

RemitX (Intia) käyttää saksalaista asianajotoimistoa edunvalvojana (ks. käyttöehdot). .

Kaikki muut estettyjen tilien tarjoajat, joilla on escrow-tilit, käyttävät yhtä verkkomaksupalveluntarjoajaa:

• Lemonway SAS (Ranska) 

Vaikka escrow-malli on teknisesti hieman monimutkaisempi kuin malli, jossa on suora pankkiyhteys, se on myös erittäin turvallinen. Pankin maksukyvyttömyystilanteessa talletuksesi on suojattu myös talletussuojalla (100 000 euroon asti). .

• RemitX:n tapauksessa sovelletaan Saksan talletussuojaa  (lähde).
• Lemonwayn tapauksessa sovelletaan Ranskan talletussuojaa(lähde). .

Jos edunvalvoja joutuu konkurssiin, varoja suojaa myös niin sanottu ring-fencing. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi Lemonwayn hallussa olevat asiakkaiden varat ovat erillisillä tileillä pankeissa. Täältä löydät lisätietoja siitä , miten Lemonway turvaa varat.   

Kun laitat rahasi pankkiin, haluat, että ne ovat turvassa. Monet unohtavat kuitenkin tämän: 

Pankit voivat myös mennä konkurssiin tai joutua rikollisten tekojen uhreiksi. .

Saksassa on erittäin vankka ja säännelty rahoitusjärjestelmä, mutta siellä on viime aikoina joutunut konkurssiin useita pankkeja ja maksupalveluntarjoajia:

• 2021: Bremenissä (Saksa) sijaitsevan Greensill Bankin konkurssi.
• 2023: North Channel Bankin konkurssi (Mainz / Saksa) .
• 2023: Neobank Ruuky (Hampuri / Saksa), joka toimi maksupalveluntarjoajana (ns. sähköisen rahan välittäjänä) belgialaiselle pankkikumppanille PPS EU SA:lle.

Jopa suuret kansainväliset pankit voivat joutua vaikeuksiin:

• Maaliskuussa 2023 sääntelyviranomaiset sulkivat Silicon Valley Bankin (Yhdysvallat), joka oli Yhdysvaltojen 16. suurin pankki.
• Samassa kuussa Credit Suisse (Sveitsi) - yksi 30:stä globaalista järjestelmään vaikuttavasta pankista - joutui pelastumaan UBS:n ostolla
  ("Credit Suisse: Miten Sveitsin lippulaivapankki saattoi pudota niin alas?").

Vaikka pankkilaitosten maksukyvyttömyys on Saksassa edelleen harvinaista, lisäturvaa tarjoavat kattavat talletussuojatoimenpiteet. Talletukset ovat suojattuja pakollisten lakisääteisten talletussuojasäännösten nojalla, jotka takaavat 100 000 euron talletussuojan kaikille saksalaisille pankkilaitoksille.

Tätä varten on erillinen laki (talletussuojalaki), jossa säädetään myös, että tässä tapauksessa kaikki tapahtuu automaattisesti: .

• Saat rahasi takaisin viimeistään seitsemän työpäivän kuluessa siitä, kun liittovaltion instituutti on todennut, että olet oikeutettu korvaukseen.
• Sinun EI tarvitse hakea tätä varten talletussuojajärjestelmästä. .

Lisätietoja lakisääteisestä talletussuojasta osoitteessa  BaFIN.

Euroopassa on käytössä seuraavat vastaavat talletusvakuutusjärjestelmät:
 

• Euroopan unionissa sovelletaan talletussuojadirektiiviä (direktiivi 2014/49/EU), jolla yhdenmukaistettiin kansallisia talletussuojajärjestelmiä koskevat vaatimukset.

• Yhdistyneessä kuningaskunnassa vastaa julkisoikeudellinen korvauslaitos Financial Services Compensation Scheme (FSCS).

Lisätietoja talletussuojasta EU:ssa ja maailmanlaajuisesti löytyy myös Talletusvakuutusportaalista (saksaksi).

Lisäksi palveluntarjoajat eroavat toisistaan ainakin useiden muiden kriteerien perusteella.

Tämä vertaileva analyysi antaa tuleville opiskelijoille yleiskuvan estettyjen tilien tarjoajista ja helpottaa arviointia MyGermanUniversityn tärkeiksi määrittelemien objektiivisten kriteerien perusteella. Optimaalinen palveluntarjoajan valinta riippuu yksilöllisistä olosuhteista ja mieltymyksistä. Opiskelijoita kannustetaan tekemään itsenäisiä arvioita omien tarpeidensa perusteella.
  .

MarkkinajohtajaFintiba osoittaa vertailevassa analyysissä ylivoimaista suorituskykyä kaikissa keskeisissä mittareissa. Merkittäviin etuihin kuuluu muun muassa se, että Fintiba tarjoaa yksinomaan saksalaisen pankin välittämiä estettyjä tilejä, joilla on saksalainen talletussuoja. Palveluntarjoaja on johtava toiminnallisissa mittareissa, kuten

• Vakiintunut läsnäolo markkinoilla: Laaja toimintahistoria ja osoitettu asiantuntemus estettyjen tilien palveluissa.
• Asiakaskunta: Huomattava määrä menestyksekkäitä kansainvälisiä opiskelijatilejä
• Käsittelyn tehokkuus: Välitön vahvistus estämisestä luottokorttimaksuvaihtoehdon kautta.
• Tilin käyttöönotto: Virtaviivaistetut aktivointimenettelyt
• Asiakastyytyväisyys: Jatkuvasti korkea suorituskyky asiakaspalautteen mittareissa.