Hvilke leverandører av sperrede kontoer er offisielt akseptert og sikre for et tysk (student-)visum?

Har du det travelt? Her er resultatene i et nøtteskall!   Se nedenfor for hele listen (inkludert offline-leverandører) og en forklaring av sammenligningskriteriene og sorteringen. 

Markedslederen Fintiba kommer best ut i vår sammenligning. Dette skyldes at Fintiba er den eneste leverandøren som tilbyr sperret konto i en tysk bank med tysk innskuddsbeskyttelse. Fintiba er også den beste leverandøren når det gjelder kompetanse (antall år siden lansering, antall kunder) og hurtighet (mulighet for umiddelbar bekreftelse av sperring med kredittkort, kontoaktivering), og en av de beste når det gjelder kundetilfredshet.

Hvis du ønsker å studere i Tyskland som internasjonal student og kommer fra et land utenfor EU som krever  visum, må du søke om et  student  visum  eller et  studentsøkervisum. Du må bevise at du har tilstrekkelige økonomiske midler til å dekke oppholdet ditt i Tyskland.
 

For dette formålet er  sperret konto  den generelt aksepterte standardløsningen for bevis på økonomiske midler og aksepteres - faktisk - av alle (lokale unntak kan gjelde) tyske ambassader (basert på den generelle administrative forskriften om oppholdsloven av 26. oktober 2009, §16.0.8.1). Noen utenlandske ambassader, f.eks. den tyske ambassaden i Colombia, godtar til og med andre bevis på økonomiske midler (f.eks. forpliktelseserklæringen  ) bare i begrunnede unntakstilfeller(kilde). 

Faktisk er den sperrede kontoen den mest praktiske løsningen for tyske ambassader i utlandet og for deg, fordi den er rask, sikker og bindende. Med andre finansieringsbevis - for eksempel bankgarantien - har ambassaden skjønnsmessige fullmakter, noe som kan føre til avslag på visumsøknaden din. I tillegg kan åpningen av en sperret konto nå gjøres raskt og enkelt digitalt. Mens du tidligere måtte oppsøke den tyske utenriksstasjonen (ambassade, konsulat) personlig for å få dokumentene dine for å åpne en sperret konto i Deutsche Bank sertifisert i papirform, kan du i dag åpne kontoen på nettet i løpet av noen få minutter.

Sperret konto er en av måtene internasjonale studenter kan bevise at de har tilstrekkelige midler til å dekke levekostnadene sine (inkludert tilstrekkelig helseforsikring) for å få oppholdstillatelse (visum) for å studere i Tyskland. Beløpet som skal betales inn på den sperrede kontoen, tilsvarer den maksimale BAföG-finansieringssatsen (§§ 13 og 13a paragraf 1 i BAföG).

Innenriksdepartementet (BMI) har fastsatt de juridiske kravene til dette økonomiske beviset i den generelle administrative forskriften om oppholdsloven av 26. oktober 2009. Her heter det: 

"16.0.8.1 Kravene oppfylles særlig (...) ved innbetaling av et depositum på en sperret konto hos en finansinstitusjon som har tillatelse til å utføre banktransaksjoner på det føderale territoriet, hvorfra kun 1/12 av det innbetalte beløpet kan utbetales hver måned; den sperrede kontoen må opprettes i studentens navn , og sperrebeviset må føres til fordel for den offentligrettslige regionale myndigheten som den kompetente utlendingsmyndigheten skal tilordnes (...)."

 

Når det gjelder bankmodellene til de ulike tilbyderne av sperrede kontoer, er følgende aspekter viktige:  

1) Banklisens i Tyskland: I henhold til de administrative forskriftene må den sperrede kontoen opprettes hos en finansinstitusjon som har lisens til å utføre banktransaksjoner i Tyskland. 

→ Tilbyderen trenger ikke nødvendigvis å være en tysk bank - utenlandske banker oppfyller også dette kravet så lenge de har en tilsvarende BaFin-registrering (se BaFin-databasen). Når det gjelder ikke-europeiske banker uten tysk banklisens - som for eksempel Kotak Mahindra (India) - er det en risiko for at utlendingsmyndighetene i Tyskland ikke vil anerkjenne kontoen i utlandet som tilstrekkelig. 
 
2) Kontoåpning  i studentens navn: I henhold til den administrative forskriften må den sperrede kontoen opprettes i studentens navn. De såkalte escrow-modellene, der kontoen opprettes i navnet til en forvalter, oppfyller ikke dette kravet strengt tatt. 

→ I praksis tolkes denne bestemmelsen ganske ulikt. I de fleste tilfeller anerkjenner tyske ambassader og utlendingsmyndigheter escrow-leverandører. Det har imidlertid forekommet flere tilfeller der den lokale utlendingsmyndigheten i Tyskland ikke har anerkjent en sperret konto som er utstedt i navnet til en escrow-leverandør, med henvisning til den administrative forskriften. 

Vi tar hensyn til disse faktorene i listen over tilbydere ved å prioritere tilbydere med banklisens i Tyskland. Samtidig vil vi påpeke at de fleste ambassader og utlendingskontorer i Tyskland tolker de administrative forskriftene til fordel for tilbydere av sperrede kontoer med en escrow-modell (inkludert Coracle og Edubao) og anerkjenner dem også. Vi lister derfor opp selskapene blant de aksepterte leverandørene av sperrede kontoer - selv om avvisninger kan forekomme i enkelttilfeller på grunn av den administrative forskriften som er sitert ovenfor.

Frem til BAM! -skandalen ble kjent sommeren 2021, publiserte det føderale utenriksdepartementet en liste over leverandører på sine nettsider som, så vidt de visste, tilbød sperrede kontoer i hele Tyskland.

Den siste publiserte versjonen av 15. juli 2021(kilde) så slik ut:

Ifølge ulike kilder vil det tyske finanstilsynet BaFIN ikke oppdatere listen over blokkerte kontoleverandører, i hvert fall ikke i overskuelig fremtid.

Likevel fortsetter mange tyske ambassader å navngi individuelle tilbydere. Disse navnene bør imidlertid behandles med forsiktighet: Listene er alltid ufullstendige og representerer ikke en anbefaling fra ambassaden.

Alle som noen gang har tatt en titt på nettsidene til leverandører av blokkerte kontoer, vil legge merke til: at mange  leverandører hevder  å ha den enkleste, raskeste og beste løsningen. 

I virkeligheten er det imidlertid store forskjeller mellom leverandørene - særlig når det gjelder sikkerhet og åpenhet rundt løsningen for sperret konto. Gjennom samtaler med leverandører og bransjeeksperter har vi identifisert det vi mener er de viktigste kriteriene for å velge riktig leverandør.

Før du overfører mer enn 11 500 euro hvor som helst, vil du vel gjerne vite hvor den sperrede kontoen din er? 

• Er det en bank i Tyskland (med tysk IBAN), eller i Europa (med tysk IBAN), eller i Europa (uten tysk IBAN), eller en bank utenfor Europa?
• Er kontoen åpnet direkte for deg? Eller er utenlandske betalingsformidlere eller advokater innsatt som forvaltere? 
• Er pengene dine sikret av innskuddsgarantien der? Eller må du håpe på at det verste scenarioet aldri inntreffer?

Dette er grunnleggende spørsmål. Desto mer overraskende er det hvor slurvete de fleste tilbydere er med dem - når det gjelder åpenhet. Selv hos de store aktørene må du noen ganger grave dypt i personvernerklæringene, lese vanlige spørsmål og svar eller gå til kundestøttesidene for å få svar. Og for noen er svaret ikke engang klart.

Vårt tips: Du kan gjenkjenne pålitelige tilbydere ved at de informerer deg åpent før du registrerer deg om hvilken bank den sperrede kontoen din skal føres i, om du vil motta et tysk IBAN-nummer og om den er beskyttet av innskuddsforsikring.

På den annen side er det ikke et godt tegn hvis du må lete lenge for å finne denne grunnleggende informasjonen!

Det finnes to ulike bankmodeller for den sperrede kontoen: 

RemitX (India) setter inn et tysk advokatfirma som forvalter (se vilkår og betingelser). 

Alle andre tilbydere av sperret konto med sperret konto bruker én leverandør av online betalingstjenester:

• Lemonway SAS (Frankrike) 

Selv om escrow-modellen teknisk sett er litt mer komplisert enn modellen med direkte bankforbindelse, er den også svært sikker. I tilfelle bankinsolvens er innskuddene dine også beskyttet av innskuddsgarantien (opptil 100 000 euro). 

• Når det gjelder RemitX, gjelder den tyske innskuddsgarantien  (kilde).
• For Lemonway gjelder den franske innskuddsgarantien (kilde). 

Hvis bobestyreren går konkurs, er midlene også beskyttet av såkalt ring-fencing. Det betyr at kundemidler som for eksempel Lemonway har, holdes adskilt på separate kontoer i bankene. Her finner du mer informasjon om hvordan Lemonway sikrer midlene.   

Når du setter pengene dine i banken, vil du at de skal være trygge. Men mange glemmer dette: 

Banker kan også gå konkurs eller bli utsatt for kriminelle handlinger. 

Tyskland har et svært robust og regulert finanssystem, men i det siste har en rekke banker og betalingstjenesteleverandører gått konkurs:

• 2021: Konkurs i Greensill Bank i Bremen (Tyskland)
• 2023: Konkurs i North Channel Bank (Mainz / Tyskland) 
• 2023: Konkurs i Neobank Ruuky (Hamburg/Tyskland), som fungerte som leverandør av betalingstjenester (såkalt e-pengeagent) for en belgisk bankpartner, PPS EU SA.

Selv store internasjonale banker kan havne i trøbbel:

• I mars 2023 ble Silicon Valley Bank (USA) - den 16. største banken i USA - stengt av tilsynsmyndighetene.
• Samme måned måtte Credit Suisse (Sveits) - en av de 30 globale systemrelevante bankene - reddes av et oppkjøp av UBS
  ("Credit Suisse: How Switzerland's flagship bank could fall so low?").

Selv om det fortsatt er uvanlig at bankinstitusjoner går konkurs i Tyskland, sørger omfattende innskuddssikringstiltak for ekstra sikkerhet. Innskudd er beskyttet i henhold til lovpålagte innskuddsbeskyttelsesbestemmelser, som garanterer dekning på opptil 100 000 euro for alle tyske bankinstitusjoner.

Det finnes en egen lov for dette (innskuddsgarantiloven), som også fastsetter at alt skjer automatisk i dette tilfellet: 

• Du vil få pengene tilbake senest syv virkedager etter at det føderale instituttet har fastslått at du har rett til erstatning.
• Du trenger IKKE å søke innskuddsgarantiordningen om dette. 

For mer informasjon om lovbestemt innskuddsforsikring på  BaFIN.

Det finnes følgende sammenlignbare innskuddsforsikringsordninger i Europa:
 

• I EU gjelder innskuddsgarantidirektivet (direktiv 2014/49/EU), som harmoniserte kravene til nasjonale innskuddsgarantiordninger.

• I Storbritannia er Financial Services Compensation Scheme (FSCS), et offentligrettslig erstatningsorgan, ansvarlig.

Mer informasjon om innskuddsforsikring i EU og på verdensbasis finner du også på innskuddsforsikringsportalen (på tysk).

I tillegg er det minst en rekke andre kriterier som skiller leverandørene fra hverandre.

Denne komparative analysen gir potensielle studenter en oversikt over tilbydere av sperret konto og gjør det lettere å evaluere basert på objektive kriterier som MyGermanUniversity har identifisert som viktige. Det optimale valget av leverandør bør bestemmes av individuelle omstendigheter og preferanser. Studentene oppfordres til å gjøre selvstendige vurderinger basert på sine spesifikke behov.
 

Fintiba, markedslederen, viser overlegen ytelse på tvers av nøkkeltall i komparative analyser. Blant de særegne fordelene er at Fintiba er alene om å tilby sperrede kontoer gjennom en tysk bank med tysk innskuddsbeskyttelse. Leverandøren er ledende på en rekke operasjonelle parametere, blant annet

• Etablert tilstedeværelse i markedet: Omfattende driftshistorikk med dokumentert ekspertise innen tjenester for sperrede kontoer
• Kundebase: Betydelig antall vellykkede internasjonale studentkontoer
• Effektiv behandling: Umiddelbar bekreftelse på sperring via kredittkortbetaling
• Implementering av konto: Strømlinjeformede aktiveringsprosedyrer
• Kundetilfredshet: Konsekvent høy ytelse i målinger av tilbakemeldinger fra kunder