Którzy dostawcy zablokowanych kont są oficjalnie akceptowani i bezpieczni w przypadku wizy niemieckiej (studenckiej)?

Spieszysz się? Oto wyniki w pigułce!   Zobacz poniżej pełną listę (w tym dostawców offline) oraz wyjaśnienie kryteriów porównania i sortowania. 

Lider rynku Fintiba wypada najlepiej w naszym porównaniu. Wynika to z faktu, że Fintiba jest jedynym dostawcą oferującym zablokowane konto w niemieckim banku z niemiecką ochroną depozytów. Fintiba jest również najlepszym dostawcą pod względem doświadczenia (lata od uruchomienia, liczba klientów) i szybkości (opcja natychmiastowego potwierdzenia blokady kartą kredytową; aktywacja konta) oraz jednym z najlepszych pod względem zadowolenia klientów.

Jeśli chcesz studiować w Niemczech jako student zagraniczny i pochodzisz z kraju spoza UE, który wymaga wizy , musisz ubiegać się owizę studencką       lub wizę studencką . Musisz udowodnić, że posiadasz wystarczające środki finansowe na pokrycie kosztów pobytu w Niemczech.
 

W tym celu zablokowane konto   jest ogólnie przyjętym standardowym rozwiązaniem jako dowód posiadania środków finansowych i jest - w zasadzie - akceptowane przez wszystkie (mogą obowiązywać lokalne wyjątki) niemieckie ambasady (na podstawie ogólnego rozporządzenia administracyjnego w sprawie ustawy o pobycie z dnia 26 października 2009 r., §16.0.8.1). Niektóre zagraniczne ambasady, np. niemiecka ambasada w Kolumbii, akceptują nawet inne dowody posiadania środków finansowych (takie jak oświadczenie o zobowiązaniu  ) tylko w uzasadnionych wyjątkowych przypadkach(źródło). 

W rzeczywistości zablokowane konto jest najwygodniejszym rozwiązaniem dla niemieckich ambasad za granicą i dla Ciebie, ponieważ jest szybkie, bezpieczne i wiążące. W przypadku innych dowodów finansowania - takich jak gwarancja bankowa - ambasada ma uprawnienia uznaniowe, które mogą prowadzić do odrzucenia Twojego wniosku wizowego. Ponadto otwarcie zablokowanego konta można teraz wykonać szybko i łatwo cyfrowo. Podczas gdy w przeszłości musiałeś osobiście odwiedzić niemiecką misję za granicą (ambasadę, konsulat), aby Twoje dokumenty dotyczące otwarcia zablokowanego konta w Deutsche Bank zostały poświadczone w formie papierowej, dziś możesz otworzyć konto online w ciągu kilku minut.

Zablokowane konto jest jednym ze sposobów, w jaki studenci zagraniczni mogą udowodnić, że mają wystarczające środki na pokrycie kosztów utrzymania (w tym wystarczające ubezpieczenie zdrowotne) w celu uzyskania pozwolenia na pobyt (wizy) na studia w Niemczech. Kwota, którą należy wpłacić na zablokowane konto, odpowiada maksymalnej stawce finansowania BAföG (§§ 13 i 13a ust. 1 BAföG).

Federalne Ministerstwo Spraw Wewnętrznych (BMI) określiło wymogi prawne dotyczące tego dowodu finansowego w Ogólnym Rozporządzeniu Administracyjnym w sprawie Ustawy o pobycie z dnia 26 października 2009 roku. Stanowi ono: 

"16.0.8.1 Wymogi są spełnione w szczególności (...) poprzez wpłatę kaucji na zablokowane konto w instytucji finansowej, która jest uprawniona do przeprowadzania transakcji bankowych na terytorium federalnym , z którego co miesiąc można wypłacać tylko 1/12 zdeponowanej kwoty; zablokowane konto musi być założone na nazwisko studenta , a nota blokująca musi być wpisana na rzecz publiczno-prawnego organu regionalnego, któremu należy przypisać właściwy organ ds. cudzoziemców (...)".

 

Jeśli chodzi o modele bankowe różnych dostawców zablokowanych kont, ważne są następujące aspekty:  

1) Licencja bankowa w Niemczech: zgodnie z rozporządzeniem administracyjnym, zablokowane konto musi być założone w instytucji finansowej, która posiada licencję na przeprowadzanie transakcji bankowych w Niemczech. 

→ Dostawca nie musi być koniecznie bankiem niemieckim - banki zagraniczne również spełniają ten wymóg, o ile posiadają odpowiednią rejestrację BaFin (patrz baza danych BaFin). W przypadku banków pozaeuropejskich bez niemieckiej licencji bankowej - takich jak Kotak Mahindra (Indie) - istnieje ryzyko, że urząd ds. cudzoziemców w Niemczech nie uzna konta za granicą za wystarczające. 
 
2) Otwarcie konta  w imieniu studenta: Zgodnie z rozporządzeniem administracyjnym zablokowane konto musi być założone w imieniu studenta. Tak zwane modele escrow, w których konto jest zakładane w imieniu powiernika, nie spełniają ściśle tego wymogu. 

→ W praktyce przepis ten jest interpretowany w różny sposób. W większości przypadków niemieckie ambasady i urzędy imigracyjne uznają dostawców escrow. Zdarzały się jednak przypadki, w których lokalne władze imigracyjne w Niemczech nie uznawały zablokowanego konta wydanego w imieniu dostawcy escrow, powołując się na rozporządzenie administracyjne. 

Uwzględniamy te czynniki na liście dostawców, nadając priorytet dostawcom posiadającym licencję bankową w Niemczech. Jednocześnie chcielibyśmy zauważyć, że większość ambasad i urzędów ds. cudzoziemców w Niemczech interpretuje przepisy administracyjne na korzyść dostawców zablokowanych kont w modelu escrow (w tym Coracle i Edubao) i również je uznaje. W związku z tym wymieniamy te firmy wśród akceptowanych dostawców zablokowanych kont - nawet jeśli w indywidualnych przypadkach mogą wystąpić odrzucenia z powodu cytowanego powyżej rozporządzenia administracyjnego.

Do czasu ujawnienia skandalu BAM! latem 2021 r. Federalne Ministerstwo Spraw Zagranicznych publikowało na swojej stronie internetowej listę dostawców, którzy zgodnie z jego wiedzą oferowali zablokowane konta w całych Niemczech.

Ostatnia opublikowana wersja z 15 lipca 2021 r.(źródło) wyglądała następująco:

Według różnych źródeł, niemiecki regulator finansowy BaFIN nie będzie aktualizował listy zablokowanych dostawców kont, przynajmniej w dającej się przewidzieć przyszłości.

Niemniej jednak wiele niemieckich ambasad nadal wymienia nazwy poszczególnych dostawców. Nazwy te należy jednak traktować z ostrożnością: Listy te są zawsze niekompletne i nie stanowią rekomendacji ambasady.

Każdy, kto kiedykolwiek zajrzał na strony internetowe dostawców zablokowanych kont, zauważy, że wielu dostawców  twierdzi, że  ma najprostsze, najszybsze i najlepsze rozwiązanie. 

W rzeczywistości jednak dostawcy znacznie różnią się między sobą - szczególnie pod względem bezpieczeństwa i przejrzystości rozwiązania dla zablokowanych kont. Dzięki rozmowom z dostawcami i ekspertami branżowymi zidentyfikowaliśmy kluczowe kryteria wyboru odpowiedniego dostawcy.

Zanim przelejesz gdziekolwiek więcej niż 11 500 EUR, chciałbyś wiedzieć, gdzie znajduje się Twoje zablokowane konto, prawda? 

• Czy jest to bank w Niemczech (z niemieckim IBAN), czy w Europie (z niemieckim IBAN), czy w Europie (bez niemieckiego IBAN), czy bank poza Europą?
• Czy konto jest otwarte bezpośrednio dla Ciebie? Czy zagraniczni dostawcy usług płatniczych lub prawnicy działają jako powiernicy? 
• Czy Twoje pieniądze są tam zabezpieczone przez ochronę depozytu? A może musisz mieć nadzieję, że najgorszy scenariusz nigdy się nie wydarzy?

To są fundamentalne pytania. Tym bardziej zaskakujące jest to, jak nieostrożnie podchodzi do nich większość dostawców - pod względem przejrzystości. Nawet w przypadku dużych graczy czasami musisz zagłębić się w ich politykę prywatności, przeczytać często zadawane pytania lub przejść do stron pomocy technicznej, aby uzyskać odpowiedź. A dla niektórych odpowiedź nie jest nawet jasna.

Nasza rada: Możesz rozpoznać godnych zaufania dostawców po tym, że przed rejestracją informują Cię w przejrzysty sposób o banku, w którym będzie przechowywane Twoje zablokowane konto, czy otrzymasz niemiecki IBAN i czy jest ono chronione ubezpieczeniem depozytów.

Z drugiej strony, nie jest to dobry znak, jeśli musisz długo szukać, aby znaleźć te podstawowe informacje!

Istnieją dwa różne modele bankowości dla zablokowanego konta: 

RemitX (Indie) wstawia niemiecką kancelarię prawną jako powiernika (patrz Regulamin). 

Wszyscy inni dostawcy zablokowanych kont z rachunkami powierniczymi korzystają z jednego dostawcy usług płatności online:

• Lemonway SAS (Francja) 

Chociaż model escrow jest technicznie nieco bardziej skomplikowany niż model z bezpośrednim połączeniem bankowym, jest on również bardzo bezpieczny. W przypadku niewypłacalności banku Twoje depozyty są również chronione gwarancją depozytu (do 100 000 euro). 

• W przypadku RemitX obowiązuje niemiecka gwarancja depozytów  (źródło).
• W przypadku Lemonway obowiązuje francuska gwarancja depozytów(źródło). 

Jeśli powiernik zbankrutuje, fundusze są również chronione przez tzw. ring-fencing. Oznacza to, że środki klientów, np. przechowywane przez Lemonway, są segregowane na oddzielnych rachunkach w bankach. Tutaj znajdziesz więcej informacji o tym , jak Lemonway zabezpiecza środki.   

Kiedy umieszczasz swoje pieniądze w banku, chcesz, aby były bezpieczne. Ale wiele osób o tym zapomina: 

Banki mogą również zbankrutować lub stać się ofiarami przestępstw. 

Niemcy mają bardzo solidny i regulowany system finansowy, ale ostatnio upadło tam wiele banków i dostawców usług płatniczych:

• 2021: Bankructwo Greensill Bank w Bremie (Niemcy)
• 2023: Bankructwo North Channel Bank (Moguncja / Niemcy) 
• 2023: Upadłość Neobank Ruuky (Hamburg/Niemcy), który działał jako dostawca usług płatniczych (tzw. agent pieniądza elektronicznego) dla belgijskiego partnera bankowego PPS EU SA.

Nawet duże międzynarodowe banki mogą mieć kłopoty:

• W marcu 2023 r. Silicon Valley Bank (USA) - 16. największy bank w Stanach Zjednoczonych - został zamknięty przez organy regulacyjne.
• W tym samym miesiącu Credit Suisse (Szwajcaria) - jeden z 30 globalnych banków o znaczeniu systemowym - musiał zostać uratowany przez zakup UBS
  ("Credit Suisse: Jak flagowy bank Szwajcarii mógł upaść tak nisko?").

Podczas gdy niewypłacalność instytucji bankowych pozostaje w Niemczech rzadkością, dodatkowe zabezpieczenie zapewniają kompleksowe środki ochrony depozytów. Depozyty zachowują status chronionych na mocy obowiązkowych ustawowych przepisów o ochronie depozytów, które gwarantują pokrycie do 100 000 euro dla wszystkich niemieckich instytucji bankowych.

Istnieje w tym zakresie odrębna ustawa (ustawa o gwarantowaniu depozytów), która stanowi również, że w tym przypadku wszystko odbywa się automatycznie: 

• Otrzymasz zwrot pieniędzy nie później niż siedem dni roboczych po tym, jak Federalny Instytut stwierdzi, że masz prawo do odszkodowania.
• NIE musisz w tym celu składać wniosku do systemu ochrony depozytów. 

Więcej informacji na temat ustawowego ubezpieczenia depozytów znajdziesz na stronie  BaFIN.

W Europie istnieją następujące porównywalne systemy gwarantowania depozytów:
 

• W Unii Europejskiej obowiązuje dyrektywa w sprawie gwarantowania depozytów (dyrektywa 2014/49/UE), która zharmonizowała wymogi dotyczące krajowych systemów gwarantowania depozytów.

• W Wielkiej Brytanii odpowiedzialny jest Financial Services Compensation Scheme (FSCS), publicznoprawny organ odszkodowawczy.

Więcej informacji na temat gwarantowania depozytów w UE i na całym świecie można również znaleźć na portalu gwarantowania depozy tów (w języku niemieckim).

Ponadto istnieje co najmniej kilka innych kryteriów, według których dostawcy różnią się między sobą.

Ta analiza porównawcza zapewnia przyszłym studentom przegląd dostawców zablokowanych kont i ułatwia ocenę w oparciu o obiektywne kryteria zidentyfikowane jako ważne przez MyGermanUniversity. Optymalny wybór dostawcy powinien zależeć od indywidualnych okoliczności i preferencji. Zachęcamy studentów do dokonania niezależnej oceny w oparciu o ich specyficzne wymagania.
 

Fintiba, lider rynku, w analizie porównawczej wykazuje doskonałe wyniki w zakresie kluczowych wskaźników. Wyróżniające się zalety obejmują wyłączne dostarczanie zablokowanych kont za pośrednictwem niemieckiego banku z niemiecką ochroną depozytów. Dostawca jest liderem w zakresie wskaźników operacyjnych, w tym

• Ugruntowana obecność na rynku: Rozległa historia operacyjna z udokumentowanym doświadczeniem w zakresie usług kont zablokowanych.
• Baza klientów: Znaczna liczba udanych międzynarodowych kont studenckich
• Wydajność przetwarzania: Natychmiastowe potwierdzenie blokady poprzez opcję płatności kartą kredytową
• Wdrożenie konta: Usprawnione procedury aktywacji
• Zadowolenie klienta: Konsekwentnie wysoka wydajność w metrykach opinii klientów