Quais provedores de contas bloqueadas são aceitos e seguros para um visto (de estudante) na Alemanha?

Com pouco tempo? Confira os destaques! Para a lista detalhada (abrangendo também fornecedores off-line) e um entendimento sobre os critérios de comparação e classificação, veja as informações a seguir.

A líder de mercado, Fintiba, destaca-se em nossa análise comparativa. Isso se deve ao fato de ser o único serviço que disponibiliza a conta bloqueada em um banco alemão, contando com a proteção de depósitos da Alemanha. Além disso, Fintiba se sobressai como o fornecedor mais experiente, considerando o tempo de atuação e a base de clientes, e em termos de agilidade, oferecendo confirmação de bloqueio imediata via cartão de crédito e rápida ativação da conta. Também figura entre os melhores em termos de satisfação dos clientes.

Se você deseja estudar na Alemanha como estudante internacional e vem de um país não pertencente à UE que exige visto, você deve solicitar um visto de estudante ou um visto de candidato a estudante. Você deve provar que possui meios financeiros suficientes para cobrir a sua estadia na Alemanha.

Para esse propósito, a conta bloqueada é a solução padrão amplamente reconhecida para demonstração de capacidade financeira, sendo efetivamente aceita pela maioria das embaixadas alemãs (sujeito a possíveis exceções locais), conforme estabelecido pelo Regulamento Administrativo Geral sobre a Lei de Residência de 26 de outubro de 2009, §16.0.8.1. Em situações particulares, algumas representações diplomáticas, como a embaixada alemã na Colômbia, podem aceitar alternativas para comprovar recursos financeiros (por exemplo, a declaração de compromisso financeiro) apenas sob circunstâncias excepcionais (fonte).

De fato, optar pela conta bloqueada representa a alternativa mais prática tanto para as embaixadas alemãs no exterior quanto para os solicitantes, devido à sua rapidez, segurança e caráter obrigatório. Em contraste, com outras formas de comprovação financeira, como a fiança bancária, a embaixada possui autonomia para avaliar, o que pode resultar na recusa do visto. Atualmente, o processo de abertura de uma conta bloqueada pode ser realizado digitalmente de maneira simples e ágil. Anteriormente, era necessário comparecer pessoalmente à representação alemã (embaixada ou consulado) para autenticar os documentos necessários para abrir uma conta no Deutsche Bank, mas agora é possível fazer tudo online em minutos.

A conta bloqueada constitui um dos métodos pelos quais estudantes internacionais demonstram ter recursos financeiros adequados para suportar suas despesas de vida (abrangendo também seguro saúde suficiente) para adquirir uma autorização de residência (visto) com o objetivo de estudar na Alemanha. O montante depositado na conta bloqueada é equivalente ao valor máximo de apoio financeiro do BAföG (§§ 13 e 13a parágrafo 1 BAföG).

O Ministério Federal do Interior (BMI) estabeleceu os requisitos legais para esta prova financeira no Regulamento Administrativo Geral sobre a Lei de Residência de 26 de outubro de 2009: 

“16.0.8.1 As exigências são atendidas, em especial (...) pelo pagamento de depósito caução em conta bloqueada em instituição financeira autorizada a realizar operações bancárias no território federal , da qual apenas 1/12 de o valor depositado poderá ser pago mensalmente; a conta bloqueada deverá ser aberta em nome do aluno e a nota de bloqueio deverá ser lançada a favor da autoridade regional de direito público a que for atribuída a autoridade de estrangeiros competente ( ...)"

No que diz respeito aos modelos bancários dos vários fornecedores de contas bloqueadas, os seguintes aspectos são importantes:  

1) Licença bancária na Alemanha: de acordo com o regulamento administrativo, a conta bloqueada deve ser aberta em uma instituição financeira que possua licença para realizar transações bancárias na Alemanha. 

→ O fornecedor não precisa necessariamente ser um banco alemão - os bancos estrangeiros também cumprem este requisito, desde que tenham um registro BaFin correspondente (ver banco de dados BaFin). No caso de bancos não europeus sem licença bancária alemã - como o Kotak Mahindra (Índia) - existe o risco de a autoridade estrangeira na Alemanha não reconhecer a conta no estrangeiro como suficiente.

 
2) Abertura de conta em nome do aluno: De acordo com regulamento administrativo, a conta bloqueada deverá ser aberta no nome do aluno. Os chamados modelos de caução, em que a conta é aberta em nome de um administrador, não cumprem rigorosamente esta exigência. 
 

→ Na prática, este regulamento é interpretado de forma bastante diferente. Na maioria dos casos, as embaixadas alemãs e as autoridades de imigração reconhecem os prestadores de garantias. No entanto, tem havido repetidos casos em que a autoridade local de imigração na Alemanha não reconheceu uma conta bloqueada emitida em nome de um fornecedor de garantia, citando o regulamento administrativo. 

Levamos em consideração esses aspectos ao elaborar a lista de fornecedores, dando preferência àqueles com licença bancária na Alemanha. Ao mesmo tempo, é importante destacar que a maioria das embaixadas e departamentos de imigração na Alemanha tende a interpretar o regulamento administrativo de maneira a favorecer os fornecedores de contas bloqueadas que operam com um modelo de garantia (como Coracle e Edubao), reconhecendo-os igualmente. Assim, incluímos essas empresas na lista de provedores de contas bloqueadas aceitos, embora rejeições pontuais possam ocorrer devido ao regulamento administrativo mencionado.

Até o escândalo do BAM! ser revelado no verão de 2021, o Ministério Federal das Relações Exteriores disponibilizava em seu site uma lista de fornecedores que, conforme seu conhecimento, ofereciam contas bloqueadas em toda a Alemanha.

A última versão publicada em 15 de julho de 2021 (fonte) ficou assim:

Segundo diversas fontes, a BaFIN, autoridade reguladora financeira da Alemanha, está revisando os fornecedores de contas bloqueadas individuais. Ainda é incerto quando essa avaliação será finalizada e quais serão seus resultados.

Apesar disso, várias embaixadas alemãs seguem indicando fornecedores específicos. No entanto, essas referências devem ser consideradas com precaução: as listas frequentemente não são completas e não constituem uma recomendação oficial da embaixada.

Quem já explorou os sites de fornecedores de contas bloqueadas perceberá que muitos deles alegam oferecer a solução mais fácil, rápida e eficaz.

Contudo, na realidade, há diferenças significativas entre eles, especialmente no que diz respeito à segurança e transparência da solução de conta bloqueada. Por meio de diálogos com os próprios fornecedores e especialistas do setor, conseguimos identificar os critérios mais relevantes que julgamos fundamentais para selecionar o fornecedor adequado.

Antes de transferir mais de 11.000 euros, é natural que você queira saber detalhes sobre onde sua conta bloqueada será mantida, certo?

• Será em um banco na Alemanha, fornecendo um IBAN alemão, ou em outro lugar na Europa, com ou sem IBAN alemão, ou até mesmo fora da Europa?
   
• A conta será aberta em seu nome diretamente, ou haverá intermediários, como fornecedores de pagamento ou advogados estrangeiros, atuando como administradores?
   
• Seu dinheiro estará seguro sob a proteção de depósito do local escolhido, ou você terá que esperar que nada dê errado?

Estas são perguntas cruciais. Surpreendentemente, muitos fornecedores não tratam essas questões com a devida transparência. Até mesmo com grandes nomes, pode ser necessário vasculhar políticas de privacidade, FAQs ou páginas de suporte para encontrar respostas, que, em alguns casos, podem nem ser claras.
 

Dica: Provedores confiáveis se destacam por informar transparentemente, antes mesmo do registro, sobre o banco onde sua conta será aberta, se você terá um IBAN alemão e se a conta goza de proteção de depósito.
 

Por outro lado, se encontrar essas informações fundamentais requer um esforço considerável, isso já é um indicativo negativo!

Existem dois modelos bancários diferentes para a conta bloqueada: 

RemitX (Índia) interpõe um escritório de advocacia alemão como administrador (consulte os Termos e Condições). 

Todos os outros provedores de contas bloqueadas com contas de garantia usam um provedor de serviços de pagamento online:

• Lemonway SAS (França) 

Embora o modelo de depósito seja tecnicamente um pouco mais complicado do que o modelo com conexão bancária direta, ele também é muito seguro. Em caso de insolvência bancária, os seus depósitos estão também protegidos pela garantia de depósitos (até 100.000 euros). 

• No caso do RemitX, aplica-se a garantia de depósito alemã (fonte).
• No caso da Lemonway, aplica-se a garantia de depósito francesa (fonte). 

Se o administrador entrar em falência, os fundos também serão protegidos pela chamada delimitação. Isto significa que os fundos dos clientes, por exemplo, detidos pela Lemonway, são segregados em contas separadas nos bancos. Aqui você pode encontrar mais informações sobre como a Lemonway protege os fundos. 

Qualquer pessoa que deposita seu dinheiro em um banco o faz buscando segurança. No entanto, muitos esquecem que:

Bancos também podem falir ou ser alvo de atividades criminosas. 

A Alemanha tem um sistema financeiro muito robusto e regulamentado, mas vários bancos e prestadores de serviços de pagamento faliram aqui recentemente:

• 2021: Falência do Greensill Bank em Bremen (Alemanha)
• 2023: Falência do North Channel Bank (Mainz/Alemanha) 
• 2023: Falência do Neobank Ruuky (Hamburgo/Alemanha), que atuava como prestador de serviços de pagamento (o chamado agente de dinheiro eletrónico) para um parceiro bancário belga PPS EU SA.

Mesmo os grandes bancos internacionais podem ter problemas:

• Em março de 2023, o Silicon Valley Bank (EUA) – o 16º maior banco dos Estados Unidos – foi fechado pelos reguladores.
• No mesmo mês, o Credit Suisse (Suíça) – um dos 30 bancos relevantes para o sistema global – teve de ser resgatado através da compra do UBS
  (“Credit Suisse: Como o principal banco da Suíça poderia cair tão baixo? ”).

Apesar de as falências bancárias serem eventos raros na Alemanha, é tranquilizador saber que seu dinheiro está seguro. Isso acontece porque os depósitos são protegidos até o limite de 100.000 euros pela garantia legal de depósitos, a qual é obrigatória para todos os bancos no país.

Existe uma legislação específica para isso, conhecida como Lei de Garantia de Depósitos. Ela também determina que, nessa situação, o processo é automático:

• Você receberá seu dinheiro de volta no prazo máximo de sete dias úteis após o Instituto Federal determinar que você tem direito à indenização.
   
• Você NÃO precisa se inscrever no sistema de proteção de depósitos para isso. 

Para obter mais informações sobre o seguro de depósito legal no  BaFIN .

Os seguintes esquemas comparáveis de seguro de depósito existem na Europa:

• Na União Europeia, aplica-se a Diretiva de Garantia de Depósitos (Diretiva 2014/49/UE) , que harmonizou os requisitos para os sistemas nacionais de garantia de depósitos.
• No Reino Unido, o Financial Services Compensation Scheme (FSCS) , um organismo de compensação de direito público, é responsável.

Mais informações sobre o seguro de depósitos na UE e em todo o mundo também podem ser encontradas no Portal do Seguro de Depósitos (em alemão).

Além disso, há uma variedade de outros critérios que diferenciam os fornecedores.

A lista a seguir tem como objetivo dar aos alunos uma visão geral dos provedores de contas bloqueadas e facilitar a comparação entre eles com base em critérios objetivos que nós da MyGermanUniversity consideramos relevantes. No entanto, a questão de qual provedor de conta bloqueada é o melhor deve ser respondida individualmente por cada aluno. Portanto, encorajamos todos os leitores a fazerem seu próprio julgamento com base em suas preferências pessoais.

O líder de mercado, Fintiba, se destaca em nossa avaliação. Isso se deve ao fato de a Fintiba ser o único fornecedor que disponibiliza a conta bloqueada em um banco alemão com proteção de depósitos da Alemanha. Além disso, Fintiba é considerado o melhor fornecedor no geral em termos de experiência (anos desde o lançamento, número de clientes) e agilidade (opção de confirmação instantânea do bloqueio via cartão de crédito; ativação da conta), sendo também um dos melhores em termos de satisfação do cliente.