Какие провайдеры блокированных счетов являются приемлемыми и безопасными для получения (студенческой) визы в Германии?

Спешите? Вот результаты вкратце!  Полный список (включая оффлайн-провайдеров) и пояснения относительно критериев сравнения и сортировки вы найдете ниже.

Лидер рынка Fintiba показал наилучшие результаты в нашем сравнении. Это объясняется тем, что Fintiba - единственный провайдер, который предлагает блокированный счет в немецком банке с немецкой защитой депозита. Fintiba также является лучшим провайдером с точки зрения опыта (количество лет с момента запуска услуг, количество клиентов) и скорости (мгновенное подтверждение блокировки с использованием кредитной карты, активация счета) и одним из лучших по удовлетворенности клиентов.

Если вы хотите учиться в Германии в качестве иностранного студента и являетесь гражданином страны, не входящей в ЕС, вам необходимо подать заявку на получение студенческой визы или визы заявителя. Вы должны доказать, что у вас достаточно финансовых средств для проживания в Германии.

Решение: Блокированный счет является общепринятым стандартным способом подтверждения наличия финансовых средств и принимается всеми (возможны местные исключения) посольствами Германии (на основании Общего Административного Постановления о Законе о Пребывании от 26 октября 2009 года, §16.0.8.1). Более того, некоторые представительства Германии за рубежом, например, посольство Германии в Колумбии, принимают другие доказательства наличия финансовых средств (например, заявление о принятии поручительства) лишь в обоснованных исключительных случаях (источник). 

По сути, блокированный счет является наиболее удобным вариантом для посольств Германии и для вас, поскольку этот способ отличается быстротой, безопасностью и надежностью. При использовании других доказательств финансирования - например, банковской гарантии - посольство имеет дискреционные полномочия, что может привести к отклонению вашей заявки на визу. Кроме того, в наши дни блокированный счет можно открыть быстро и легко в цифровом формате. Если раньше для открытия блокированного счета в Deutsche Bank необходимо было лично посетить представительство Германии за рубежом (посольство, консульство), чтобы заверить документы в печатном виде, то сегодня вы можете открыть счет онлайн всего за несколько минут.

Блокированный счет - это один из способов, с помощью которого иностранные студенты могут доказать, что у них достаточно средств для покрытия расходов на проживание (включая адекватную медицинскую страховку) для получения вида на жительство (визы) для обучения в Германии. Сумма, которую необходимо внести на блокированный счет, соответствует максимальной ставке финансирования BAföG (§§ 13 и 13a параграф 1 BAföG).

Федеральное министерство внутренних дел (BMI) установило правовые требования относительно этого финансового доказательства в Общем Административном Постановлении о Законе о Пребывании от 26 октября 2009 года. В нем говорится следующее:

"16.0.8.1 Требования удовлетворены, в частности, (...) внесением гарантийного депозита на блокированный счет в финансовом учреждении, имеющем право осуществлять банковские операции на федеральной территории, с которого ежемесячно может выплачиваться только 1/12 от внесенной суммы; блокированный счет должен быть открыт на имя студента, а справка о блокировке должна быть внесена в пользу публично-правового регионального органа, к которому должен быть отнесен компетентный орган по делам иностранцев (...)"

Что касается банковских моделей различных провайдеров блокированных счетов, то здесь важны следующие моменты:  

1) Банковская лицензия в Германии: согласно административному регламенту, блокированный счет должен быть открыт в финансовом учреждении, имеющем лицензию на осуществление банковских операций в Германии. 

→ Не обязательно, чтобы провайдер был немецким банком - иностранные банки также соответствуют этому требованию, при условии, что у них есть соответствующая регистрация BaFin (см. базу данных BaFin). В случае неевропейских банков без немецкой банковской лицензии - например, Kotak Mahindra (Индия) - существует риск, что ведомство по делам иностранцев в Германии не признает счет за рубежом достаточным. 

2) Открытие счета на имя студента: согласно административному регламенту, блокированный счет должен быть открыт на имя студента. Так называемые модели эскроу, при которых счет открывается на имя доверенного лица, не строго соответствуют этому требованию.

→ На практике данное постановление трактуется совершенно иначе. В большинстве случаев немецкие посольства и иммиграционные органы признают эскроу-провайдеров. Однако неоднократно бывали случаи, когда местный иммиграционный орган в Германии не признавал блокированный счет, оформленный на имя эскроу-провайдера, ссылаясь на административный регламент.

Мы учитываем эти факторы при составлении списка провайдеров, отдавая предпочтение провайдерам с банковской лицензией в Германии. В то же время мы хотели бы отметить, что большинство немецких посольств и представительств по делам иностранцев трактуют административный регламент в пользу провайдеров блокированных счетов с моделью эскроу (включая Coracle и Edubao) и также признают их. Поэтому мы включаем эти компании в список приемлемых провайдеров блокированных счетов - несмотря на то, что в отдельных случаях возможны отказы в связи с вышеупомянутым административным регламентом.

До скандала с BAM! летом 2021 года, Федеральное Министерство Иностранных Дел опубликовало на своем сайте список провайдеров, которые предлагали услугу блокированного счета на территории Германии.

Последняя опубликованная версия от 15 июля 2021 года (источник) выглядела следующим образом:

Согласно различным источникам, немецкое ведомство по финансовому надзору BaFIN проводит проверку отдельных провайдеров блокированных счетов. Пока неясно, когда эта проверка будет завершена и с каким результатом.

Несмотря на это, многочисленные посольства Германии продолжают упоминать имена отдельных провайдеров. Однако к этим упоминаниям следует относиться с осторожностью: cписки как правило неполные и не являются рекомендацией со стороны посольства.

Каждый, кто хоть раз заглядывал на сайты провайдеров блокированных счетов, мог заметить: почти каждый провайдер утверждает, что он предлагает самый простой, быстрый и лучший сервис. 

Однако на самом деле провайдеры значительно отличаются друг от друга - особенно в плане того, насколько безопасной и прозрачной является их услуга блокированного счета. На основании проведенных дискуссий с различными провайдерами и экспертами отрасли мы определили наиболее важные критерии, которые на наш взгляд необходимо учитывать при выборе подходящего провайдера.

Прежде чем перевести куда-либо более 11 000 евро, вы наверняка хотите знать, где будет находиться ваш блокированный счет, не так ли? 

• Это банк в Германии (с немецким IBAN), или в Европе (с немецким IBAN), или в Европе (без немецкого IBAN), или банк за пределами Европы?

• Открыт ли счет непосредственно для вас? Или в качестве доверенных лиц задействованы зарубежные платежные системы или адвокаты? 

• Гарантирована ли вашим деньгам защита депозитов? Или вам остается только надеяться, что худшее не произойдет?

Эти вопросы действительно крайне важны. Поэтому вызывает удивление, насколько небрежно большинство провайдеров относятся к ним. Даже в случае с крупными провайдерами иногда приходится углубляться в политику конфиденциальности, читать раздел "Часто задаваемые вопросы" или искать ответ на некоторых страницах поддержки. А у некоторых провайдеров ответ и вовсе не понятен.

Наш совет: надежных провайдеров можно распознать по тому, насколько открыто они информируют вас перед регистрацией о том, в каком банке будет находиться ваш блокированный счет, получите ли вы немецкий IBAN и обеспечены ли ваши вклады защитой депозитов.

Если же вам приходится долго искать эту базовую информацию, то это не очень хороший знак!

Существуют две различные банковские модели в случае с блокированным счетом:

RemitX (Индия) привлекает в качестве доверенного лица немецкую юридическую фирму (см. Правила и условия). 

Все остальные провайдеры блокированных счетов с эскроу-счетами используют зарубежного поставщика услуг онлайн-платежей:

• Lemonway SAS (Франция)

Несмотря на то, что модель эскроу технически немного сложнее, чем модель с прямой связью с банком, она также очень надежна. В случае неплатежеспособности банка ваши вклады также защищены гарантией депозита (до 100 000 евро). 

• В случае с RemitX действует немецкая гарантия депозита (источник).
• В случае c Lemonway действует французская гарантия депозита (источник).

Если доверенное лицо обанкротится, средства также защищены так называемым ring-fencing. Это означает, что средства клиентов, например, находящиеся в распоряжении Lemonway, хранятся на отдельных счетах в банках. Здесь вы можете найти более подробную информацию о том, как Lemonway защищает средства.

Каждый, кто доверяет свои деньги банку, делает это для того, чтобы они находились там в безопасности. Однако многие забывают о том, что:

Банки также могут обанкротиться или стать жертвами преступных деяний. 

В Германии очень надежная и упорядоченная финансовая система. Тем не менее, в последнее время в стране обанкротился целый ряд банков и провайдеров платежных услуг:
 

• 2021: Банкротство банка Greensill в Бремене (Германия).

• 2023: Банкротство банка North Channel Bank (Майнц / Германия) 

• 2023: Банкротство Neobank Ruuky (Гамбург / Германия), который выступал в качестве поставщика платежных услуг (так называемого "e-money агента") для бельгийского банковского партнера PPS EU SA.

Даже крупные международные банки могут попасть в беду:

• В марте 2023 года Silicon Valley Bank (США) - 16-й по величине банк в Соединенных Штатах - был закрыт регулирующими органами.

• В том же месяце Credit Suisse (Швейцария) - один из 30 глобальных системообразующих банков - пришлось спасать за счет покупки UBS. ("Credit Suisse: как передовой банк Швейцарии мог упасть так низко?").

Несмотря на то, что банкротства банков в Германии все еще очень редки, все же приятно осознавать, что твои деньги в полной безопасности. Это обусловлено тем, что ваш вклад на сумму до 100 000 евро защищен обязательной для всех банков государственной системой защиты депозитов.

На этот счет существует отдельный закон (Закон о Гарантии Вкладов), который также предусматривает, что в этом случае все происходит автоматически:

• Вы получите свои деньги обратно не позже чем через семь рабочих дней после того, как Федеральный институт определит, что вы имеете право на компенсацию.

• Для этого вам НЕ нужно подавать заявку в систему защиты депозитов. 

Более подробную информацию об обязательной страховке депозитов можно получить в BaFIN.

В Европе существуют следующие сопоставимые системы защиты депозита: 

• В Европейском союзе действует Директива о Гарантии Депозита (Директива 2014/49/EU), которая гармонизирует требования к национальным системам гарантии депозита.

• В Соединенном Королевстве за это отвечает программа компенсаций в сфере финансовых услуг (Financial Services Compensation Scheme), являющаяся государственно-правовым компенсационным органом.

Дополнительную информацию о защите депозита в ЕС и по всему миру можно также найти на портале страхования депозитов (на немецком языке).

Помимо этого, существует еще как минимум ряд критериев, по которым отличаются провайдеры.

Данный список предназначен для того, чтобы дать студентам общее представление о провайдерах блокированных счетов и облегчить им сравнительный анализ по объективным критериям, которые мы в MyGermanUniversity считаем важными. Однако каждый студент должен решать сам, какой провайдер блокированного счета лучше. Поэтому мы призываем всех читателей сделать собственный вывод, основываясь на личных предпочтениях.

Б)  Онлайн-провайдер с другим европейским или неевропейским банком и европейской защитой депозита

В) Онлайн-провайдеры с моделью эскроу и защитой депозита

Лидер рынка Fintiba показал наилучшие результаты в нашем сравнении. Это объясняется тем, что Fintiba - единственный провайдер, который предлагает блокированный счет в немецком банке с немецкой защитой депозита. Fintiba также является лучшим провайдером с точки зрения опыта (количество лет с момента запуска услуг, количество клиентов) и скорости (мгновенное подтверждение блокировки с использованием кредитной карты, активация счета) и одним из лучших по удовлетворенности клиентов.