Vilka leverantörer av spärrade konton är officiellt accepterade och säkra för ett tyskt (student)visum?

Har du bråttom? Här är resultaten i ett nötskal!   Se nedan för hela listan (inklusive offline-leverantörer) och en förklaring av jämförelsekriterierna och sorteringen. 

Marknadsledaren Fintiba kommer bäst ut i vår jämförelse. Detta beror på att Fintiba är den enda leverantören som erbjuder ett spärrat konto i en tysk bank med tyskt insättningsskydd. Fintiba är också den bästa leverantören totalt sett när det gäller expertis (år sedan lanseringen, antal kunder) och snabbhet (möjlighet till omedelbar bekräftelse av spärr med kreditkort; kontoaktivering) och en av de bästa när det gäller kundnöjdhet.

Om du vill studera i Tyskland som internationell student och kommer från ett land utanför EU som kräver  visum, måste du ansöka om ett  student   visum  eller ett  student applicant visum. Du måste bevisa att du har tillräckliga ekonomiska medel för att täcka din vistelse i Tyskland.
 

För detta ändamål är  spärrat konto  den allmänt accepterade standardlösningen för bevis på ekonomiska medel och accepteras - i själva verket - av alla (lokala undantag kan gälla) tyska ambassader (baserat på den allmänna administrativa förordningen om uppehållslagen av den 26 oktober 2009, § 16.0.8.1). Vissa utländska ambassader, t.ex. den tyska ambassaden i Colombia, accepterar även andra bevis på ekonomiska medel (t.ex.  åtagandeförklaring) endast i motiverade undantagsfall (källa). 

Faktum är att det spärrade kontot är den mest praktiska lösningen för tyska ambassader utomlands och för dig eftersom det är snabbt, säkert och bindande. Med andra bevis på finansiering - t.ex. bankgarantin - har ambassaden diskretionära befogenheter, vilket kan leda till att din visumansökan avslås. Dessutom kan öppnandet av ett spärrat konto nu göras snabbt och enkelt digitalt. Medan du tidigare var tvungen att besöka den tyska beskickningen utomlands (ambassad, konsulat) personligen för att få dina dokument för att öppna ett spärrat konto hos Deutsche Bank certifierade i pappersform, kan du idag öppna kontot online på några minuter.

Det spärrade kontot är ett av sätten för internationella studenter att bevisa att de har tillräckliga medel för att täcka sina levnadskostnader (inklusive tillräckligt sjukförsäkringsskydd) för ett uppehållstillstånd (visum) för studier i Tyskland. Det belopp som ska betalas in på det spärrade kontot motsvarar den maximala BAföG-finansieringsgraden (§§ 13 och 13a stycke 1 BAföG).

Det federala inrikesministeriet (BMI) fastställde de rättsliga kraven för detta finansiella bevis i den allmänna administrativa förordningen om uppehållslagen av den 26 oktober 2009. Där anges följande: 

"16.0.8.1 Kraven uppfylls särskilt (...) genom betalning av en deposition till ett spärrat konto hos ett finansinstitut som har tillstånd att utföra banktransaktioner på det federala territoriet, från vilket endast 1/12 av det deponerade beloppet får betalas ut varje månad; det spärrade kontot måste upprättas i studentens namn och spärranmärkningen måste skrivas in till förmån för den offentligrättsliga regionala myndighet som den behöriga utlänningsmyndigheten ska tillskrivas (...)"

 

När det gäller bankmodellerna för de olika leverantörerna av spärrade konton är följande aspekter viktiga:  

1) Banklicens i Tyskland: enligt den administrativa förordningen måste det spärrade kontot upprättas hos ett finansinstitut som har licens att utföra banktransaktioner i Tyskland. 

→ Leverantören behöver inte nödvändigtvis vara en tysk bank - utländska banker uppfyller också detta krav så länge de har en motsvarande BaFin-registrering (se BaFin-databasen). När det gäller utomeuropeiska banker utan tysk banklicens - t.ex. Kotak Mahindra (Indien) - finns det en risk att utlänningsmyndigheten i Tyskland inte erkänner kontot i utlandet som tillräckligt. 
 
2) Kontoöppning  i studentens namn: Enligt den administrativa förordningen måste det spärrade kontot upprättas i studentens namn. De så kallade escrow-modellerna, där kontot öppnas i en förvaltares namn, uppfyller inte strikt detta krav. 

→ I praktiken tolkas denna bestämmelse på helt olika sätt. I de flesta fall erkänner tyska ambassader och immigrationsmyndigheter spärrleverantörer. Det har dock förekommit upprepade fall där den lokala immigrationsmyndigheten i Tyskland inte har erkänt ett spärrat konto som utfärdats i en spärrleverantörs namn, med hänvisning till den administrativa förordningen. 

Vi beaktar dessa faktorer i listan över leverantörer genom att prioritera leverantörer med en banklicens i Tyskland. Samtidigt vill vi påpeka att de flesta ambassader och utlänningskontor i Tyskland tolkar den administrativa förordningen till förmån för leverantörer av spärrade konton med en spärrmodell (inklusive Coracle och Edubao) och också erkänner dem. Vi listar därför företagen bland de accepterade leverantörerna av spärrade konton - även om avslag kan förekomma i enskilda fall på grund av den administrativa förordning som citeras ovan.

Fram till att BAM! -skandalen uppdagades sommaren 2021 publicerade Federal Foreign Office en lista över leverantörer på sin webbplats som, såvitt de visste, erbjöd spärrade konton i hela Tyskland.

Den senast publicerade versionen av den 15 juli 2021(källa) såg ut så här:

Enligt olika källor kommer den tyska finansinspektionen BaFIN inte att uppdatera listan över spärrade kontoleverantörer, åtminstone inte under överskådlig framtid.

Trots detta fortsätter många tyska ambassader att namnge enskilda leverantörer. Dessa namn bör dock behandlas med försiktighet: Listorna är alltid ofullständiga och representerar inte en rekommendation från ambassaden.

Alla som någonsin har tittat på webbplatserna för leverantörer av spärrade konton kommer att märka: att många  leverantörer hävdar  att de har den enklaste, snabbaste och bästa lösningen. 

Verkligheten är dock att leverantörerna varierar avsevärt - särskilt när det gäller säkerheten och transparensen i lösningen för spärrade konton. Genom diskussioner med leverantörer och branschexperter har vi identifierat vad vi anser vara de viktigaste kriterierna för att välja rätt leverantör.

Innan du överför mer än 11 500 euro någonstans skulle du vilja veta var ditt spärrade konto finns, eller hur? 

• Är det en bank i Tyskland (med tyskt IBAN), i Europa (med tyskt IBAN), i Europa (utan tyskt IBAN) eller en bank utanför Europa?
• Öppnas kontot direkt för dig? Eller är utländska betalningsleverantörer eller advokater inkopplade som förvaltare? 
• Är dina pengar säkrade genom insättningsgarantin där? Eller måste du hoppas att det värsta tänkbara scenariot aldrig inträffar?

Detta är grundläggande frågor. Det är desto mer förvånande hur slarviga de flesta leverantörer är med dem - när det gäller transparens. Även hos de stora aktörerna måste du ibland gräva djupt i deras integritetspolicy, läsa deras vanliga frågor eller gå till deras supportsidor för att få ett svar. Och för vissa är svaret inte ens tydligt.

Vårt tips: Du kan känna igen pålitliga leverantörer genom att de före registreringen öppet informerar dig om den bank där ditt spärrade konto kommer att hållas, om du kommer att få ett tyskt IBAN och om det skyddas av insättningsgarantin.

Å andra sidan är det inte ett gott tecken om du måste leta länge för att hitta denna grundläggande information!

Det finns två olika bankmodeller för det spärrade kontot: 

RemitX (Indien) sätter in en tysk advokatbyrå som förvaltare (se Terms & Conditions). 

Alla andra leverantörer av spärrade konton med spärrkonton använder en leverantör av betaltjänster online:

• Lemonway SAS (Frankrike) 

Även om escrow-modellen tekniskt sett är lite mer komplicerad än modellen med en direkt bankförbindelse, är den också mycket säker. I händelse av bankinsolvens är dina insättningar också skyddade av insättningsgarantin (upp till 100 000 euro). 

• När det gäller RemitX gäller den tyska insättningsgarantin  (källa).
• För Lemonway gäller den franska insättningsgarantin(källa). 

Om förvaltaren går i konkurs skyddas medlen även av s.k. ring-fencing. Detta innebär att kundmedel som t.ex. innehas av Lemonway hålls åtskilda på separata konton hos bankerna. Här hittar du mer information om hur Lemonway skyddar medlen.   

När du sätter in dina pengar på banken vill du att de ska vara säkra. Men många glömmer bort detta: 

Banker kan också gå i konkurs eller bli offer för kriminella handlingar. 

Tyskland har ett mycket robust och reglerat finansiellt system, men på senare tid har ett antal banker och betaltjänstleverantörer gått i konkurs:

• 2021: Konkurs för Greensill Bank i Bremen (Tyskland)
• 2023: Konkurs för North Channel Bank (Mainz / Tyskland) 
• 2023: Konkurs för Neobank Ruuky (Hamburg/Tyskland), som fungerade som betaltjänstleverantör (s.k. e-penningombud) för en belgisk bankpartner PPS EU SA.

Även stora internationella banker kan hamna i trubbel:

• I mars 2023 stängdes Silicon Valley Bank (USA) - den 16:e största banken i USA - av tillsynsmyndigheterna.
• Samma månad tvingades Credit Suisse (Schweiz) - en av de 30 globala systemrelevanta bankerna - att räddas genom ett köp av UBS
  ("Credit Suisse: Hur kunde Schweiz flaggskeppsbank falla så lågt?").

Även om insolvens hos bankinstitut fortfarande är ovanligt i Tyskland ges ytterligare säkerhet genom omfattande åtgärder för insättningsskydd. Insättningar är skyddade enligt obligatoriska lagstadgade insättningsgarantier, som garanterar täckning upp till 100 000 euro för alla tyska bankinstitut.

Det finns en separat lag för detta (lagen om insättningsgaranti), som också föreskriver att allt är automatiskt i det här fallet: 

• Du kommer att få tillbaka dina pengar senast sju arbetsdagar efter det att det federala institutet har fastställt att du har rätt till ersättning.
• Du behöver INTE ansöka om insättningsskyddssystemet för detta. 

Mer information om lagstadgad insättningsgaranti finns på  BaFIN.

Följande jämförbara insättningsgarantisystem finns i Europa:
 

• Inom Europeiska unionen gäller insättningsgarantidirektivet (direktiv 2014/49/EU), som harmoniserade kraven för nationella insättningsgarantisystem.

• I Storbritannien är Financial Services Compensation Scheme (FSCS), ett offentligrättsligt ersättningsorgan, ansvarigt.

Mer information om insättningsgarantin i EU och i världen finns också på Deposit Insurance Portal (på tyska).

Dessutom finns det åtminstone ett antal andra kriterier enligt vilka leverantörerna skiljer sig åt.

Denna jämförande analys ger presumtiva studenter en översikt över leverantörer av spärrade konton och underlättar utvärdering baserat på objektiva kriterier som identifierats som viktiga av MyGermanUniversity. Det optimala valet av leverantör bör avgöras av individuella omständigheter och preferenser. Studenter uppmuntras att göra oberoende bedömningar utifrån sina specifika krav.
 

Fintiba, marknadsledaren, uppvisar överlägsna resultat för de viktigaste nyckeltalen i den jämförande analysen. Bland de utmärkande fördelarna kan nämnas att man exklusivt tillhandahåller spärrade konton via en tysk bank med tyskt insättningsskydd. Leverantören är ledande inom operativa mätetal, inklusive

• Etablerad marknadsnärvaro: Omfattande verksamhetshistoria med bevisad expertis inom tjänster för spärrade konton
• Kundbas: Betydande antal framgångsrika konton för internationella studenter
• Effektivitet i hanteringen: Omedelbar blockeringsbekräftelse via kreditkortsbetalningsalternativ
• Implementering av konto: Strömlinjeformade aktiveringsförfaranden
• Kundnöjdhet: Konsekvent hög prestanda i mätningar av kundfeedback