Quels fournisseurs de comptes bloqués sont officiellement acceptés et sûrs pour un visa d'étudiant allemand ?

Tu es pressé ? Voici les résultats en bref !   Voir ci-dessous pour la liste complète (y compris les fournisseurs hors ligne) et une explication des critères de comparaison et de tri. 

Le leader du marché, Fintiba, sort vainqueur de notre comparaison. En effet, Fintiba est le seul fournisseur à proposer le compte bloqué dans une banque allemande avec une protection des dépôts allemande. Fintiba est également le meilleur fournisseur en termes d'expertise (années depuis le lancement, nombre de clients) et de rapidité (possibilité de confirmation de blocage immédiate par carte de crédit ; activation du compte) et l'un des meilleurs en termes de satisfaction client.

  Si tu souhaites étudier en Allemagne en tant qu'étudiant international et que tu viens d'un pays non membre de l'UE qui exige un visa d'études (  ), tu dois demanderun visa d'études (  )  ou un visa de préparation aux études (  ). Tu dois prouver que tu disposes de moyens financiers suffisants pour couvrir ton séjour en Allemagne.
 

À cette fin, le compte bloqué    est la solution standard généralement acceptée pour prouver les moyens financiers et est - en fait - accepté par toutes les ambassades allemandes (des exceptions locales peuvent s'appliquer) (sur la base du règlement administratif général sur la loi sur la résidence du 26 octobre 2009, §16.0.8.1). Certaines ambassades étrangères, par exemple l'ambassade d'Allemagne en Colombie, n'acceptent même d'autres preuves de moyens financiers (telles que la déclaration d'engagement de l'  ) que dans des cas exceptionnels justifiés(source). 

En effet, le compte bloqué est la solution la plus pratique pour les ambassades allemandes à l'étranger et pour toi car il est rapide, sécurisé et contraignant. Avec d'autres preuves de financement - telles que la garantie bancaire - l'ambassade dispose d'un pouvoir discrétionnaire, ce qui peut entraîner le rejet de ta demande de visa. En outre, l'ouverture d'un compte bloqué peut désormais se faire rapidement et facilement par voie numérique. Alors qu'auparavant, tu devais te rendre en personne à la mission allemande à l'étranger (ambassade, consulat) pour faire certifier sur papier tes documents d'ouverture d'un compte bloqué auprès de la Deutsche Bank, tu peux aujourd'hui ouvrir le compte en ligne en quelques minutes.

Le compte bloqué est l'un des moyens par lesquels les étudiants étrangers peuvent prouver qu'ils disposent de fonds suffisants pour couvrir leurs frais de subsistance (y compris une couverture d'assurance maladie suffisante) pour obtenir un permis de séjour (visa) afin d'étudier en Allemagne. Le montant à verser sur le compte bloqué correspond au taux de financement maximal du BAföG (articles 13 et 13a, paragraphe 1, du BAföG).

Le ministère fédéral de l'Intérieur (BMI) a fixé les exigences légales pour cette preuve financière dans le règlement administratif général sur la loi relative à la résidence du 26 octobre 2009. Il stipule : 

« 16.0.8.1 Les conditions sont notamment remplies (...) par le versement d'une caution sur un compte bloqué auprès d'un établissement financier autorisé à effectuer des transactions bancaires sur le territoire fédéral, dont seul 1/12 du montant déposé peut être retiré chaque mois ; le compte bloqué doit être ouvert au nom de l'étudiant et la note de blocage doit être inscrite en faveur de l'autorité régionale de droit public à laquelle l'autorité compétente en matière d'étrangers doit être attribuée (...)"

 

Concernant les modèles bancaires des différents fournisseurs de comptes bloqués, les aspects suivants sont importants :  

1) Licence bancaire en Allemagne : selon la réglementation administrative, le compte bloqué doit être ouvert auprès d'une institution financière disposant d'une licence pour effectuer des transactions bancaires en Allemagne. 

→ Le fournisseur ne doit pas nécessairement être une banque allemande - les banques étrangères remplissent également cette condition à condition qu'elles disposent d'un enregistrement BaFin correspondant (voir la base de données BaFin). Dans le cas des banques non européennes sans licence bancaire allemande - telles que Kotak Mahindra (Inde) - il existe un risque que l'autorité des étrangers en Allemagne ne reconnaisse pas le compte à l'étranger comme suffisant. 
 
2) Ouverture d'un compte au nom de l'étudiant (  ) : Selon la réglementation administrative, le compte bloqué doit être ouvert au nom de l'étudiant. Les modèles dits d'entiercement, où le compte est ouvert au nom d'un fiduciaire, ne sont pas strictement conformes à cette exigence. 

→ Dans la pratique, ce règlement est interprété de manière très différente. Dans la plupart des cas, les ambassades et les autorités d'immigration allemandes reconnaissent les prestataires de services de séquestre. Cependant, il y a eu des cas répétés où l'autorité locale d'immigration en Allemagne n'a pas reconnu un compte bloqué émis au nom d'un prestataire de services de séquestre, invoquant le règlement administratif.  Nous prenons en compte ces facteurs dans la liste des prestataires en donnant la priorité à ceux qui possèdent une licence bancaire en Allemagne.

Nous prenons en compte ces facteurs dans la liste des prestataires en donnant la priorité à ceux qui possèdent une licence bancaire en Allemagne. Parallèlement, nous tenons à souligner que la plupart des ambassades et des bureaux des étrangers en Allemagne interprètent le règlement administratif en faveur des fournisseurs de comptes bloqués avec un modèle de séquestre (y compris Coracle et Edubao) et les reconnaissent également. Nous répertorions donc les entreprises parmi les fournisseurs de comptes bloqués acceptés, même si des refus peuvent survenir dans des cas individuels en raison du règlement administratif cité ci-dessus.

Jusqu'à ce que le scandale BAM! éclate à l'été 2021, le ministère fédéral des Affaires étrangères publiait sur son site web une liste de prestataires qui, à sa connaissance, proposaient des comptes bloqués dans toute l'Allemagne.

La dernière version publiée le 15 juillet 2021(source) se présentait comme suit :

Selon diverses sources, l'autorité de régulation financière allemande BaFin ne mettra pas à jour la liste des fournisseurs de comptes bloqués, du moins dans un avenir proche.

Néanmoins, de nombreuses ambassades allemandes continuent de nommer des prestataires individuels. Cependant, ces noms doivent être traités avec prudence : les listes sont toujours incomplètes et ne représentent pas une recommandation de l'ambassade.

Quiconque a déjà consulté les sites Web des fournisseurs de comptes bloqués le remarquera : de nombreux fournisseurs d'  s prétendent qu'  est la solution la plus simple, la plus rapide et la meilleure. 

Cependant, la réalité est que les fournisseurs varient considérablement, notamment en termes de sécurité et de transparence de la solution de compte bloqué. Grâce à des discussions avec des fournisseurs et des experts du secteur, nous avons identifié ce que nous pensons être les critères clés pour choisir le bon fournisseur.

Avant de transférer plus de 11 500 € où que ce soit, tu aimerais savoir où se trouve ton compte bloqué, n'est-ce pas ? 

• S'agit-il d'une banque en Allemagne (avec un IBAN allemand), ou en Europe (avec un IBAN allemand), ou en Europe (sans IBAN allemand), ou d'une banque en dehors de l'Europe ?
• Le compte est-il ouvert directement pour toi ? Ou des prestataires de paiement étrangers ou des avocats sont-ils interposés en tant que fiduciaires ? 
• Ton argent est-il protégé par la garantie des dépôts là-bas ? Ou dois-tu espérer que le pire scénario ne se produise jamais ?

Ce sont des questions fondamentales. Il est d'autant plus surprenant de constater à quel point la plupart des prestataires les traitent avec négligence, en termes de transparence. Même avec les grands acteurs, il faut parfois fouiller dans leurs politiques de confidentialité, lire leurs FAQ ou consulter leurs pages d'assistance pour obtenir une réponse. Et pour certains, la réponse n'est même pas claire.

Notre conseil : tu peux reconnaître les prestataires dignes de confiance par le fait qu'ils t'informent de manière transparente avant l'inscription sur la banque où ton compte bloqué sera détenu, si tu recevras un IBAN allemand et s'il est protégé par une assurance-dépôts.

En revanche, si tu dois chercher longtemps pour trouver ces informations de base, ce n'est pas bon signe !

Il existe deux modèles bancaires différents pour le compte bloqué : 

RemitX (Inde) fait intervenir un cabinet d'avocats allemand en tant que fiduciaire (voir les conditions générales). 

Tous les autres fournisseurs de comptes bloqués avec comptes séquestres utilisent un fournisseur de services de paiement en ligne :

• Lemonway SAS (France)  Bien que le modèle de séquestre soit techniquement un peu plus compliqué que le modèle avec une connexion bancaire directe, il est également très sécurisé. En cas d'insolvabilité de la banque, tes dépôts sont également protégés par la garantie des dépôts (jusqu'à 1

Bien que le modèle de séquestre soit techniquement un peu plus compliqué que le modèle avec connexion bancaire directe, il est également très sécurisé. En cas d'insolvabilité de la banque, tes dépôts sont également protégés par la garantie des dépôts (jusqu'à 100 000 euros). 

• Dans le cas de RemitX, c'est la garantie des dépôts allemande qui s'applique  (source).
• Dans le cas de Lemonway, la garantie des dépôts française s'applique(source).  Si le fiduciaire fait faillite, les fonds sont également protégés par ce que l'on appelle le cantonnement. Cela signifie que les fonds des clients, par exemple détenus par Lemonway, sont séparés dans des comptes distincts auprès des banques. Tu trouveras ici de plus amples informations à ce sujet

Si le fiduciaire fait faillite, les fonds sont également protégés par ce que l'on appelle le cantonnement. Cela signifie que les fonds des clients, par exemple détenus par Lemonway, sont séparés dans des comptes distincts auprès des banques. Tu trouveras ici plus d'informations sur la manière dont Lemonway protège les fonds.   

Lorsque tu mets ton argent à la banque, tu veux qu'il soit en sécurité. Mais beaucoup de gens l'oublient : 

Les banques peuvent également faire faillite ou être victimes d'actes criminels. 

L'Allemagne dispose d'un système financier très solide et réglementé, mais elle a récemment connu la faillite d'un certain nombre de banques et de prestataires de services de paiement :

• 2021 : Faillite de la Greensill Bank à Brême (Allemagne)
• 2023 : Faillite de la North Channel Bank (Mayence / Allemagne) 
• 2023 : Faillite de la néobanque Ruuky (Hambourg / Allemagne), qui agissait en tant que prestataire de services de paiement (appelé agent de monnaie électronique) pour un partenaire bancaire belge PPS EU SA.

Même les grandes banques internationales peuvent avoir des ennuis :

• En mars 2023, la Silicon Valley Bank (États-Unis) - seizième banque des États-Unis - a été fermée par les autorités de régulation.
• Le même mois, le Crédit Suisse (Suisse) - l'une des 30 banques d'importance systémique mondiale - a dû être sauvé par le rachat d'UBS (
  ).

Bien que l'insolvabilité des établissements bancaires reste rare en Allemagne, des mesures complètes de protection des dépôts offrent une sécurité supplémentaire. Les dépôts sont protégés par des dispositions légales obligatoires qui garantissent une couverture jusqu'à 100 000 euros pour tous les établissements bancaires allemands.

Il existe une loi distincte à cet effet (loi sur la garantie des dépôts), qui stipule également que tout est automatique dans ce cas : 

• Tu seras remboursé au plus tard sept jours ouvrables après que l'Institut fédéral aura déterminé que tu as droit à une indemnisation.
• Tu n'as PAS besoin de faire une demande auprès du système de protection des dépôts pour cela.  Pour plus d'informations sur l'assurance-dépôts légale, consulte le site BaFIN.

Pour plus d'informations sur l'assurance-dépôts légale, consulte le site  BaFin.

Les systèmes d'assurance-dépôts comparables suivants existent en Europe :
 

• Au sein de l'Union européenne, la Directive sur la garantie des dépôts (Directive 2014/49/UE), qui harmonise les exigences des systèmes nationaux de garantie des dépôts, s'applique.

• Au Royaume-Uni, c'est le Financial Services Compensation Scheme (FSCS), un organisme d'indemnisation de droit public, qui est compétent.

Tu trouveras de plus amples informations sur l'assurance-dépôts dans l'UE et dans le monde sur le portail de l'assurance-dépôts (en allemand).

En outre, il existe au moins un certain nombre d'autres critères selon lesquels les prestataires diffèrent.

Cette analyse comparative donne aux étudiants potentiels un aperçu des fournisseurs de comptes bloqués et facilite l'évaluation sur la base de critères objectifs identifiés comme importants par MyGermanUniversity. Le choix optimal du fournisseur doit être déterminé par les circonstances et les préférences individuelles. Les étudiants sont encouragés à faire des évaluations indépendantes en fonction de leurs besoins spécifiques.
 

Fintiba, le leader du marché, affiche des performances supérieures dans les principaux indicateurs de l'analyse comparative. Parmi ses avantages distinctifs, on peut citer la fourniture exclusive de comptes bloqués par l'intermédiaire d'une banque allemande bénéficiant d'une protection des dépôts allemande. Le fournisseur est en tête des indicateurs opérationnels, notamment

• Présence établie sur le marché : longue expérience opérationnelle et expertise avérée dans les services de comptes bloqués
• Base de clientèle : nombre important de comptes d'étudiants internationaux performants
• Efficacité du traitement : confirmation de blocage immédiate via l'option de paiement par carte de crédit
• Mise en place du compte : procédures d'activation simplifiées
• Satisfaction client : performances élevées et constantes dans les mesures de satisfaction client