Melyik zárolt számlaszolgáltatót fogadják el hivatalosan és biztonságosan a német (diák)vízumhoz?

Sietsz? Íme az eredmények dióhéjban!   A teljes listát (beleértve az offline szolgáltatókat is), valamint az összehasonlítási kritériumok és a rendezés magyarázatát alább találja. .

Összehasonlításunkban a piacvezető Fintiba szerepel a legjobban. Ennek oka, hogy a Fintiba az egyetlen olyan szolgáltató, amely német banknál vezetett zárolt számlát kínál német betétvédelemmel. A Fintiba összességében a legjobb szolgáltató a szakértelem (az indulás óta eltelt évek, az ügyfelek száma) és a gyorsaság (azonnali zárolási visszaigazolási lehetőség bankkártyával; számlaaktiválás) tekintetében is, és az egyik legjobb az ügyfélelégedettség tekintetében.

Ha nemzetközi hallgatóként Németországban szeretne tanulni, és olyan nem uniós országból érkezik, amelyhez  vízumra van szükség, akkor  diákvízumot kell igényelnie     vagy  diákkérelmező vízumot. Igazolnia kell, hogy elegendő anyagi fedezettel rendelkezik németországi tartózkodásához.
 

Erre a célra a  zárolt számla  az általánosan elfogadott szabványos megoldás a pénzügyi eszközök igazolására, és - tulajdonképpen - minden német nagykövetség (helyi kivételek lehetnek) elfogadja (a tartózkodási törvényről szóló 2009. október 26-i általános közigazgatási rendelet 16.0.8.1. §-a alapján). Egyes külföldi nagykövetségek, pl. a kolumbiai német nagykövetség, csak indokolt kivételes esetekben fogadnak el más anyagi fedezetigazolást (pl.  kötelezettségvállalási nyilatkozat)(forrás). .

Valójában a zárolt számla a legkényelmesebb megoldás a külföldi német nagykövetségek és az Ön számára, mivel gyors, biztonságos és kötelező érvényű. Más finanszírozási igazolások - például a bankgarancia - esetében a nagykövetség mérlegelési jogkörrel rendelkezik, ami az Ön vízumkérelmének elutasításához vezethet. Ráadásul a zárolt számlanyitás ma már gyorsan és egyszerűen, digitálisan is elvégezhető. Míg korábban személyesen kellett felkeresnie a német külképviseletet (nagykövetség, konzulátus), hogy a Deutsche Banknál történő zárolt számlanyitáshoz szükséges dokumentumokat papír alapon hitelesítsék, ma már néhány perc alatt online is megnyithatja a számlát.

A zárolt számla az egyik módja annak, hogy a nemzetközi diákok bizonyítani tudják, hogy elegendő pénzeszközzel rendelkeznek a megélhetési költségeik fedezésére (beleértve a megfelelő egészségbiztosítási fedezetet) a németországi tanulmányaikhoz szükséges tartózkodási engedély (vízum) megszerzéséhez. A zárolt számlára befizetendő összeg megfelel a BAföG maximális finanszírozási arányának (BAföG 13. § és 13a. § (1) bekezdés).

A Szövetségi Belügyminisztérium (BMI) a 2009. október 26-i, a tartózkodási törvényről szóló általános közigazgatási rendeletben határozta meg ennek a pénzügyi igazolásnak a jogi feltételeit. Ez a következő: 

"16.0.8.1. A követelményeknek különösen (...) a biztosíték letétbe helyezésével kell eleget tenni egy olyan pénzintézetnél vezetett zárolt számlára, amely a szövetségi területen banki tranzakciók végzésére jogosult, és amelyről havonta csak a letétbe helyezett összeg 1/12-ét lehet kifizetni; a zárolt számlát a hallgató nevére kell létrehozni , és a zárolási jegyzéket annak a közjogi regionális hatóságnak a javára kell bejegyezni, amelyhez az illetékes külföldiek hatósága tartozik (...)"

 

A különböző zárolt számla szolgáltatók banki modelljeit illetően a következő szempontok fontosak:  .

1) Banki engedély Németországban: a közigazgatási rendelet szerint a zárolt számlát olyan pénzintézetnél kell létrehozni, amely Németországban banki tranzakciók végzésére vonatkozó engedéllyel rendelkezik. .

→ A szolgáltatónak nem feltétlenül kell német banknak lennie - külföldi bankok is megfelelnek ennek a követelménynek, amennyiben rendelkeznek megfelelő BaFin regisztrációval (lásd a BaFin adatbázisát). A német banki engedéllyel nem rendelkező nem európai bankok - például Kotak Mahindra (India) - esetében fennáll a veszélye annak, hogy a németországi külföldiek hatósága nem ismeri el a külföldi számlát elegendőnek. .
 
2) Számlanyitás  a hallgató nevére: Az adminisztratív szabályozás szerint a zárolt számlát a hallgató nevére kell létrehozni. Az úgynevezett letéti modellek, ahol a számlát egy vagyonkezelő nevére hozzák létre, nem felelnek meg szigorúan ennek a követelménynek. 

→ A gyakorlatban ezt a rendeletet egészen másképp értelmezik. A legtöbb esetben a német nagykövetségek és bevándorlási hatóságok elismerik a letéti letétkezelőket. Többször előfordult azonban, hogy a helyi németországi bevándorlási hatóság a közigazgatási rendeletre hivatkozva nem ismerte el a letéti szolgáltató nevére kiállított zárolt számlát. .

A szolgáltatók listájánál ezeket a tényezőket úgy vesszük figyelembe, hogy a Németországban banki engedéllyel rendelkező szolgáltatókat helyezzük előtérbe. Ugyanakkor szeretnénk felhívni a figyelmet arra, hogy a legtöbb németországi nagykövetség és külképviselet a közigazgatási rendeletet a letéti modellel rendelkező zárolt számla szolgáltatók (köztük a Coracle és az Edubao) javára értelmezi, és el is ismeri őket. Ezért ezeket a cégeket az elfogadott zárolt számla szolgáltatók közé soroljuk - még akkor is, ha a fent idézett közigazgatási rendelet miatt egyedi esetekben elutasításokra is sor kerülhet.

A BAM! botrány 2021 nyarán történt napvilágra kerüléséig a Szövetségi Külügyminisztérium a honlapján közzétette azoknak a szolgáltatóknak a listáját, akik tudomása szerint Németország egész területén blokkolt számlákat kínáltak.

A legutóbbi, 2021. július 15-én közzétett változat(forrás) így nézett ki:

Különböző források szerint a német pénzügyi szabályozó hatóság, a BaFIN nem fogja frissíteni a blokkolt számlaszolgáltatók listáját, legalábbis a belátható jövőben.

Ennek ellenére számos német nagykövetség továbbra is megnevezi az egyes szolgáltatókat. Ezeket a neveket azonban óvatosan kell kezelni: A listák mindig hiányosak, és nem jelentik a nagykövetség ajánlását.

Aki valaha is vetett már egy pillantást a zárolt számlák szolgáltatóinak weboldalaira, észreveheti: sok  szolgáltató azt állítja, hogy a  a legegyszerűbb, leggyorsabb és legjobb megoldás. 

A valóság azonban az, hogy a szolgáltatók jelentősen eltérnek egymástól - különösen a zárolt számla megoldás biztonsága és átláthatósága tekintetében. A szolgáltatókkal és ágazati szakértőkkel folytatott megbeszéléseken keresztül azonosítottuk a megfelelő szolgáltató kiválasztásának szerintünk legfontosabb kritériumait.

Mielőtt 11 500 eurónál többet utalna bárhová, szeretné tudni, hogy hol van a zárolt számlája, nem igaz? 

• Ez egy németországi bank (német IBAN-nal), vagy egy európai bank (német IBAN-nal), vagy egy európai bank (német IBAN nélkül), vagy egy Európán kívüli bank?
• A számlát közvetlenül neked nyitották? Vagy külföldi pénzforgalmi szolgáltatók vagy ügyvédek közreműködnek megbízottként? 
• Az Ön pénzét ott a betétvédelem biztosítja? Vagy reménykednie kell abban, hogy a legrosszabb forgatókönyv soha nem következik be?

Ezek alapvető kérdések. Annál meglepőbb, hogy a legtöbb szolgáltató mennyire nem törődik velük - az átláthatóság tekintetében. Még a nagy szereplők esetében is néha mélyen bele kell ásni az adatvédelmi szabályzatukba, el kell olvasni a GYIK-jeiket, vagy fel kell keresni a támogatási oldalaikat, hogy választ kapjunk. És egyeseknél még a válasz sem egyértelmű.

Tippünk: A megbízható szolgáltatókat arról ismerheti fel, hogy a regisztráció előtt átláthatóan tájékoztatják Önt arról, hogy melyik banknál vezetik majd a zárolt számláját, kap-e német IBAN-t, és hogy az rendelkezik-e betétbiztosítással.

Az viszont nem jó jel, ha sokáig kell keresgélnie, hogy ezeket az alapvető információkat megtalálja!

A zárolt számlához két különböző banki modell létezik: 

A RemitX (India) egy német ügyvédi irodát bíz meg megbízottként (lásd az Általános Szerződési Feltételeket). 

Az összes többi letéti számlával rendelkező zárolt számla szolgáltató egy online fizetési szolgáltatót használ:

• Lemonway SAS (Franciaország) 

Bár a letéti modell technikailag valamivel bonyolultabb, mint a közvetlen banki kapcsolattal működő modell, ugyanakkor nagyon biztonságos. Bank fizetésképtelensége esetén az Ön betéteit is védi a betétbiztosítás (100 000 euróig). 

• A RemitX esetében a német betétbiztosítás érvényes  (forrás).
• A Lemonway esetében a francia betétbiztosítás érvényes(forrás). 

Ha a vagyonkezelő csődbe megy, a pénzeszközöket az úgynevezett ring-fencing is védi. Ez azt jelenti, hogy például a Lemonway által tartott ügyfélpénzeket a bankoknál vezetett külön számlákon különítik el. Itt talál további információkat arról , hogy a Lemonway hogyan védi a pénzeszközöket.   

Amikor a pénzét egy bankban helyezi el, azt szeretné, hogy biztonságban legyen. De sokan elfelejtik ezt: 

A bankok is csődbe mehetnek, vagy bűncselekmények áldozatává válhatnak. 

Németországban nagyon erős és szabályozott pénzügyi rendszer működik, de a közelmúltban számos bank és pénzforgalmi szolgáltató ment tönkre:

• 2021: Greensill Bank csődje Brémában (Németország).
• 2023: A North Channel Bank (Mainz / Németország) csődje 
• 2023: A Neobank Ruuky (Hamburg / Németország) csődje, amely pénzforgalmi szolgáltatóként (ún. elektronikuspénz-ügynökként) működött egy belga banki partner, a PPS EU SA számára.

Még a nagy nemzetközi bankok is bajba kerülhetnek:

• A Silicon Valley Bankot (USA) - az Egyesült Államok 16. legnagyobb bankját - 2023 márciusában a szabályozó hatóságok bezárták.
• Ugyanebben a hónapban a Credit Suisse-t (Svájc) - a 30 globális rendszerszintű bank egyikét - az UBS
  felvásárlásával kellett megmenteni ("Credit Suisse: Hogyan zuhanhatott ilyen mélyre Svájc zászlóshajó bankja?").

Bár a bankintézetek fizetésképtelensége továbbra sem ritka Németországban, a betétvédelem átfogó intézkedései további biztonságot nyújtanak. A betéteket a kötelező törvényi betétvédelmi szabályok védik, amelyek 100 000 euróig terjedő fedezetet biztosítanak minden német bankintézet számára.

Erre külön törvény van (betétbiztosítási törvény), amely azt is előírja, hogy ebben az esetben minden automatikusan történik: .

• Ön legkésőbb hét munkanapon belül visszakapja a pénzét, miután a Szövetségi Intézet megállapította, hogy jogosult a kártalanításra.
• Ehhez NEM kell a betétbiztosítási rendszerhez fordulnia. 

További információ a törvényes betétbiztosításról a  BaFIN oldalon található.

Európában a következő hasonló betétbiztosítási rendszerek léteznek:
 

• Az Európai Unión belül a betétbiztosítási irányelv (2014/49/EU irányelv) alkalmazandó, amely harmonizálta a nemzeti betétbiztosítási rendszerekre vonatkozó követelményeket.

• Az Egyesült Királyságban a Financial Services Compensation Scheme (FSCS), egy közjogi kártalanítási szervezet az illetékes.

Az uniós és a világszintű betétbiztosítással kapcsolatos további információk a betétbiztosítási portálon (német nyelven) is megtalálhatók.

Ezen túlmenően legalább egy sor egyéb kritérium van, amelyek alapján a szolgáltatók különböznek egymástól.

Ez az összehasonlító elemzés áttekintést nyújt a leendő hallgatóknak a letiltott számlaszolgáltatókról, és megkönnyíti a MyGermanUniversity által fontosnak ítélt objektív kritériumok alapján történő értékelést. A szolgáltató optimális kiválasztását az egyéni körülmények és preferenciák alapján kell meghatározni. A diákokat arra ösztönözzük, hogy saját igényeik alapján önállóan értékeljék a lehetőségeket.
 

A piacvezetőFintiba az összehasonlító elemzésben a legfontosabb mérőszámok tekintetében kiemelkedő teljesítményt mutat. A megkülönböztető előnyök közé tartozik a zárolt számlák kizárólagos biztosítása egy német bankon keresztül, német betétvédelemmel. A szolgáltató vezető szerepet tölt be a működési mutatókban, többek között a következőkben

• Megalapozott piaci jelenlét: Kiterjedt működési múlt és bizonyított szakértelem a zárolt számlák szolgáltatásában.
• Ügyfélbázis: Jelentős számú sikeres nemzetközi diákszámla
• Feldolgozási hatékonyság: Azonnali zárolási visszaigazolás a bankkártyás fizetési lehetőségen keresztül
• Számla bevezetése: Egyszerűsített aktiválási eljárások
• Ügyfél-elégedettség: Következetesen magas teljesítmény az ügyfél-visszajelzések mérőszámaiban