Quali fornitori di conti bloccati sono ufficialmente accettati e sicuri per un visto tedesco (per studenti)?

Hai fretta? Ecco i risultati in breve!   Di seguito l'elenco completo (compresi i provider offline) e una spiegazione dei criteri di confronto e di ordinamento. 

Il leader di mercato Fintiba è il migliore nel nostro confronto. Questo perché Fintiba è l'unico fornitore che offre il conto bloccato presso una banca tedesca con la protezione dei depositi tedesca. Fintiba è anche il miglior fornitore in termini di competenza (anni dal lancio, numero di clienti) e velocità (opzione di conferma immediata del blocco tramite carta di credito; attivazione del conto) e uno dei migliori in termini di soddisfazione del cliente.

  Se vuoi studiare in Germania come studente internazionale e provieni da un paese extra UE che richiede un visto di studio (  ), devi richiedereun visto di studio per studenti (  )   o un visto di studio per richiedenti (  ). Devi dimostrare di disporre di mezzi finanziari sufficienti per coprire il tuo soggiorno in Germania.
 

A questo scopo, il conto bloccato    è la soluzione standard generalmente accettata per la prova dei mezzi finanziari ed è - di fatto - accettato da tutte le ambasciate tedesche (possono applicarsi eccezioni locali) (in base al Regolamento amministrativo generale sulla legge sulla residenza del 26 ottobre 2009, §16.0.8.1). Alcune ambasciate straniere, ad esempio l'ambasciata tedesca in Colombia, accettano anche altre prove di mezzi finanziari (come la dichiarazione di impegno dell'  ) solo in casi eccezionali giustificati(fonte). 

In effetti, il conto bloccato è la soluzione più conveniente per le ambasciate tedesche all'estero e per te perché è veloce, sicuro e vincolante. Con altre prove di finanziamento, come la garanzia bancaria, l'ambasciata ha poteri discrezionali che possono portare al rifiuto della tua domanda di visto. Inoltre, l'apertura di un conto bloccato può ora essere effettuata in modo rapido e semplice in formato digitale. Mentre in passato dovevi recarti di persona presso la missione tedesca all'estero (ambasciata, consolato) per far certificare in formato cartaceo i tuoi documenti per l'apertura di un conto bloccato presso la Deutsche Bank, oggi puoi aprire il conto online in pochi minuti.

Il conto bloccato è uno dei modi in cui gli studenti internazionali possono dimostrare di avere fondi sufficienti per coprire le spese di soggiorno (compresa una copertura assicurativa sanitaria sufficiente) per un permesso di soggiorno (visto) per studiare in Germania. L'importo da versare sul conto bloccato corrisponde al tasso massimo di finanziamento BAföG (sezioni 13 e 13a paragrafo 1 BAföG).

Il Ministero federale dell'Interno (BMI) ha stabilito i requisiti legali per questa prova finanziaria nel Regolamento amministrativo generale sulla legge sulla residenza del 26 ottobre 2009. Si afferma: 

"16.0.8.1 I requisiti sono soddisfatti in particolare (...) mediante il versamento di una cauzione su un conto bloccato presso un istituto finanziario autorizzato a effettuare transazioni bancarie nel territorio federale, dal quale può essere prelevato solo 1/12 dell'importo depositato ogni mese; il conto bloccato deve essere aperto a nome dello studente e la nota di blocco deve essere inserita a favore dell'autorità regionale di diritto pubblico a cui deve essere attribuita l'autorità competente per gli stranieri (...)

 

Per quanto riguarda i modelli bancari dei vari fornitori di conti bloccati, sono importanti i seguenti aspetti:  

1) Licenza bancaria in Germania: secondo il regolamento amministrativo, il conto bloccato deve essere aperto presso un istituto finanziario che abbia una licenza per effettuare transazioni bancarie in Germania. 

→ Il fornitore non deve necessariamente essere una banca tedesca: anche le banche straniere soddisfano questo requisito purché abbiano una corrispondente registrazione BaFin (vedi il database BaFin). Nel caso di banche non europee senza licenza bancaria tedesca - come Kotak Mahindra (India) - c'è il rischio che l'autorità straniera in Germania non riconosca il conto all'estero come sufficiente. 
 
2) Apertura del conto a nome dello studente (  ): secondo il regolamento amministrativo, il conto bloccato deve essere aperto a nome dello studente. I cosiddettimodelli escrow, in cui il conto è aperto a nome di un fiduciario, non rispettano rigorosamente questo requisito. 

→ In pratica, questo regolamento viene interpretato in modo abbastanza diverso. Nella maggior parte dei casi, le ambasciate tedesche e le autorità per l'immigrazione riconoscono i fornitori di servizi di deposito a garanzia. Tuttavia, ci sono stati casi ripetuti in cui l'autorità locale per l'immigrazione in Germania non ha riconosciuto un conto bloccato emesso a nome di un fornitore di servizi di deposito a garanzia, citando il regolamento amministrativo.  Consideriamo questi fattori nell'elenco dei fornitori dando priorità a quelli con una licenza bancaria in Germania.

Consideriamo questi fattori nell'elenco dei fornitori dando priorità a quelli con una licenza bancaria in Germania. Allo stesso tempo, vorremmo sottolineare che la maggior parte delle ambasciate e degli uffici per gli stranieri in Germania interpretano il regolamento amministrativo a favore dei fornitori di conti bloccati con un modello di deposito a garanzia (tra cui Coracle ed Edubao) e li riconoscono. Pertanto, elenchiamo le aziende tra i fornitori di conti bloccati accettati, anche se in singoli casi potrebbero verificarsi dei rifiuti a causa del regolamento amministrativo citato sopra.

Fino a quando lo scandalo BAM! non è venuto alla luce nell'estate del 2021, il Ministero degli Esteri tedesco ha pubblicato sul suo sito web un elenco di fornitori che, per quanto a sua conoscenza, offrivano conti bloccati in tutta la Germania.

L'ultima versione pubblicata il 15 luglio 2021(fonte) aveva questo aspetto:

Secondo varie fonti, l'autorità di regolamentazione finanziaria tedesca BaFIN non aggiornerà l'elenco dei fornitori di conti bloccati, almeno per il prossimo futuro.

Tuttavia, molte ambasciate tedesche continuano a nominare singoli fornitori. Tuttavia, questi nomi dovrebbero essere trattati con cautela: gli elenchi sono sempre incompleti e non rappresentano una raccomandazione da parte dell'ambasciata.

  Chiunque abbia mai dato un'occhiata ai siti web dei fornitori di servizi per account bloccati noterà che molti di essi affermano che  è la soluzione più semplice, veloce e migliore. 

Tuttavia, la realtà è che i fornitori variano notevolmente, soprattutto in termini di sicurezza e trasparenza della soluzione di blocco dell'account. Attraverso discussioni con fornitori ed esperti del settore, abbiamo identificato quelli che riteniamo essere i criteri chiave per la scelta del fornitore giusto.

Prima di trasferire più di 11.500 euro, vorresti sapere dove si trova il tuo conto bloccato, vero? 

• È una banca in Germania (con IBAN tedesco), o in Europa (con IBAN tedesco), o in Europa (senza IBAN tedesco), o una banca fuori dall'Europa?
• Il conto è aperto direttamente per te? O ci sono intermediari stranieri o avvocati che fungono da fiduciari?  Il tuo denaro è protetto dalla garanzia dei depositi locale? O devi sperare che lo scenario peggiore non si verifichi mai?
• Il tuo denaro è protetto dalla garanzia dei depositi locale? O devi sperare che lo scenario peggiore non si verifichi mai?

Queste sono domande fondamentali. È ancora più sorprendente quanto la maggior parte dei fornitori sia negligente al riguardo, in termini di trasparenza. Anche con i grandi attori, a volte devi scavare a fondo nelle loro politiche sulla privacy, leggere le loro FAQ o andare alle loro pagine di supporto per ottenere una risposta. E per alcuni, la risposta non è nemmeno chiara.

Il nostro consiglio: puoi riconoscere i fornitori affidabili dal fatto che ti informano in modo trasparente prima della registrazione sulla banca presso la quale sarà tenuto il tuo conto bloccato, se riceverai un IBAN tedesco e se è protetto da un'assicurazione sui depositi.

D'altra parte, se devi cercare a lungo per trovare queste informazioni di base, non è un buon segno!

Esistono due diversi modelli di blocco del conto: 

RemitX (India) interpone uno studio legale tedesco come fiduciario (vedi i Termini e condizioni). 

Tutti gli altri fornitori di conti bloccati con conti di garanzia utilizzano un unico fornitore di servizi di pagamento online:

• Lemonway SAS (Francia)  Sebbene il modello escrow sia tecnicamente un po' più complicato rispetto al modello con collegamento bancario diretto, è anche molto sicuro. In caso di insolvenza della banca, i tuoi depositi sono protetti anche dalla garanzia dei depositi (fino a 100.000 €).

Anche se il modello escrow è tecnicamente un po' più complicato rispetto al modello con collegamento bancario diretto, è anche molto sicuro. In caso di insolvenza della banca, i tuoi depositi sono protetti anche dalla garanzia dei depositi (fino a 100.000 euro). 

• Nel caso di RemitX, si applica la garanzia tedesca sui depositi  (fonte).
• Nel caso di Lemonway, si applica la garanzia dei depositi francese(fonte).  Se il fiduciario fallisce, i fondi sono protetti anche dalla cosiddetta separazione contabile. Ciò significa che i fondi dei clienti, ad esempio detenuti da Lemonway, sono segregati in conti separati presso le banche. Qui puoi trovare maggiori informazioni su

Se il fiduciario fallisce, i fondi sono protetti anche dalla cosiddetta separazione contabile. Ciò significa che i fondi dei clienti, ad esempio detenuti da Lemonway, sono segregati in conti separati presso le banche. Qui puoi trovare maggiori informazioni su come Lemonway salvaguarda i fondi.   

Quando metti i tuoi soldi in banca, vuoi che siano al sicuro. Ma molte persone se lo dimenticano: 

Anche le banche possono fallire o diventare vittime di atti criminali. 

La Germania ha un sistema finanziario molto solido e regolamentato, ma recentemente ha visto fallire diverse banche e fornitori di servizi di pagamento:

• 2021: Fallimento della Greensill Bank di Brema (Germania)
• 2023: Fallimento della North Channel Bank (Magonza / Germania) 
• 2023: Fallimento di Neobank Ruuky (Amburgo, Germania), che fungeva da fornitore di servizi di pagamento (il cosiddetto agente di moneta elettronica) per un partner bancario belga, PPS EU SA.

Anche le grandi banche internazionali possono trovarsi nei guai:

• Nel marzo 2023, la Silicon Valley Bank (USA), la sedicesima banca più grande degli Stati Uniti, è stata chiusa dalle autorità di regolamentazione.
• Nello stesso mese, il Credit Suisse (Svizzera), una delle 30 banche di rilevanza sistemica globale, ha dovuto essere salvato con l'acquisto dell'UBS (
  ).

Sebbene l'insolvenza degli istituti bancari rimanga rara in Germania, viene fornita una sicurezza aggiuntiva attraverso misure complete di protezione dei depositi. I depositi mantengono lo status protetto in base alle norme obbligatorie di legge sulla protezione dei depositi, che garantiscono una copertura fino a 100.000 euro per tutti gli istituti bancari tedeschi.

Esiste una legge separata per questo (Deposit Guarantee Act), che stabilisce anche che in questo caso tutto è automatico: 

• Riceverai il tuo denaro entro e non oltre sette giorni lavorativi dopo che l'Istituto Federale avrà stabilito che hai diritto al risarcimento.
• Non devi fare richiesta al sistema di protezione dei depositi per questo.  Per ulteriori informazioni sull'assicurazione dei depositi prevista dalla legge, visita il sito BaFIN.

Per ulteriori informazioni sull'assicurazione dei depositi obbligatoria, visita il sito  BaFIN.

In Europa esistono i seguenti sistemi di assicurazione dei depositi comparabili:
 

• All'interno dell'Unione Europea, si applica la Direttiva sulla garanzia dei depositi (Direttiva 2014/49/UE), che ha armonizzato i requisiti per i sistemi nazionali di garanzia dei depositi.

• Nel Regno Unito è responsabile il Financial Services Compensation Scheme (FSCS), un ente di indennizzo di diritto pubblico.

Ulteriori informazioni sull'assicurazione dei depositi nell'UE e nel mondo sono disponibili anche sul portale dell'assicurazione dei depositi (in tedesco).

Inoltre, ci sono almeno una serie di altri criteri in base ai quali i fornitori differiscono.

Questa analisi comparativa fornisce ai potenziali studenti una panoramica dei fornitori di account bloccati e facilita la valutazione basata su criteri oggettivi identificati come importanti da MyGermanUniversity. La scelta ottimale del fornitore dovrebbe essere determinata dalle circostanze e dalle preferenze individuali. Gli studenti sono incoraggiati a fare valutazioni indipendenti in base alle loro esigenze specifiche.
 

Fintiba, leader di mercato, dimostra prestazioni superiori in tutte le metriche chiave nell'analisi comparativa. Tra i vantaggi distintivi vi è la fornitura esclusiva di conti bloccati attraverso una banca tedesca con protezione dei depositi tedesca. Il fornitore è leader nelle metriche operative, tra cui

• Presenza consolidata sul mercato: lunga esperienza operativa con comprovata competenza nei servizi di conti bloccati
• Base clienti: Numero considerevole di conti di studenti internazionali di successo
• Efficienza di elaborazione: conferma immediata del blocco tramite opzione di pagamento con carta di credito
• Implementazione dell'account: procedure di attivazione semplificate
• Soddisfazione del cliente: prestazioni costantemente elevate nelle metriche di feedback dei clienti