Kateri ponudniki blokiranih računov so uradno sprejeti in varni za pridobitev nemškega (študentskega) vizuma?

Se vam mudi? Tukaj so rezultati na kratko!   Celoten seznam (vključno s ponudniki brez povezave) ter razlago meril za primerjavo in razvrščanje najdete spodaj. 

V naši primerjavi se je najbolje odrezala vodilna družba na trgu Fintiba. Fintiba je namreč edini ponudnik, ki ponuja blokiran račun pri nemški banki z nemško zaščito vlog. Fintiba je tudi najboljši ponudnik na splošno glede strokovnega znanja (leta od uvedbe, število strank) in hitrosti (možnost takojšnje potrditve blokade s kreditno kartico; aktivacija računa) ter eden najboljših glede zadovoljstva strank.

Če želite v Nemčiji študirati kot mednarodni študent in prihajate iz države, ki ni članica EU, ki zahteva vizum , morate zaprositi za študentski vizum      ali študentski vizum . Dokazati morate, da imate dovolj finančnih sredstev za kritje stroškov bivanja v Nemčiji.
 

V ta namen je blokiran račun   splošno sprejeta standardna rešitev za dokazovanje finančnih sredstev, ki jo sprejemajo vsa (lahko veljajo lokalne izjeme) nemška veleposlaništva (na podlagi Splošne upravne uredbe o zakonu o prebivanju z dne 26. oktobra 2009, § 16.0.8.1). Nekatera tuja veleposlaništva, npr. nemško veleposlaništvo v Kolumbiji, celo sprejemajo druga dokazila o finančnih sredstvih (kot je izjava o obveznostih  ) le v utemeljenih izjemnih primerih(vir). 

Dejansko je blokirani račun najprimernejša rešitev za nemška veleposlaništva v tujini in za vas, saj je hitra, varna in zavezujoča. Pri drugih dokazilih o financiranju - kot je bančna garancija - ima veleposlaništvo diskrecijsko pravico, kar lahko privede do zavrnitve vaše vloge za izdajo vizuma. Poleg tega je odprtje blokiranega računa zdaj mogoče hitro in enostavno opraviti digitalno. Medtem ko ste morali v preteklosti osebno obiskati nemško predstavništvo v tujini (veleposlaništvo, konzulat), da bi vam dokumente za odprtje blokiranega računa pri Deutsche Bank potrdili v papirni obliki, lahko danes račun v nekaj minutah odprete prek spleta.

Blokiran račun je eden od načinov, kako lahko mednarodni študenti dokažejo, da imajo dovolj sredstev za kritje življenjskih stroškov (vključno z zadostnim zdravstvenim zavarovanjem) za pridobitev dovoljenja za prebivanje (vizuma) za študij v Nemčiji. Znesek, ki ga je treba vplačati na blokirani račun, ustreza najvišji stopnji financiranja BAföG (§§ 13 in 13a, odstavek 1 BAföG).

Zvezno ministrstvo za notranje zadeve (BMI) je pravne zahteve za to finančno dokazilo določilo v Splošni upravni uredbi o zakonu o prebivanju z dne 26. oktobra 2009. V njem je navedeno: 

"16.0.8.1 Zahteve so izpolnjene zlasti (...) s plačilom varščine na blokiran račun pri finančni ustanovi, ki ima dovoljenje za opravljanje bančnih poslov na zveznem ozemlju, s katerega se lahko vsak mesec izplača le 1/12 deponiranega zneska; blokirani račun mora biti odprt na ime študenta , blokado pa je treba vpisati v korist deželnega organa javnega prava, kateremu je treba pripisati pristojnost organa za tujce (...)"

 

V zvezi z bančnimi modeli različnih ponudnikov blokiranih računov so pomembni naslednji vidiki:  

1) Bančna licenca v Nemčiji: v skladu z upravno uredbo mora biti blokirani račun ustanovljen pri finančni instituciji, ki ima licenco za opravljanje bančnih poslov v Nemčiji. 

→ Ni nujno, da je ponudnik nemška banka - tudi tuje banke izpolnjujejo to zahtevo, če imajo ustrezno BaFinovo registracijo (glej BaFinovo bazo podatkov). V primeru neevropskih bank brez nemške bančne licence - na primer Kotak Mahindra (Indija) - obstaja tveganje, da organ za tujce v Nemčiji ne bo priznal računa v tujini kot zadostnega. 
 
2) Odprtje računa  na ime študenta: V skladu z upravno uredbo mora biti blokirani račun odprt na ime študenta. Tako imenovani modeli skrbništva, pri katerih je račun ustanovljen na ime skrbnika, ne izpolnjujejo strogo te zahteve. 

→ V praksi se ta uredba razlaga precej različno. V večini primerov nemška veleposlaništva in organi za priseljevanje priznavajo ponudnike skrbniškega depozita. Vendar pa so se večkrat pojavili primeri, ko lokalni organ za priseljevanje v Nemčiji ni priznal blokiranega računa, izdanega na ime ponudnika skrbništva, pri čemer se je skliceval na upravno uredbo. 

Te dejavnike upoštevamo na seznamu ponudnikov tako, da dajemo prednost ponudnikom z bančno licenco v Nemčiji. Hkrati želimo poudariti, da večina veleposlaništev in uradov za tujce v Nemčiji razlaga upravno uredbo v prid ponudnikom blokiranih računov z modelom skrbništva (vključno s Coracle in Edubao) in jih tudi priznava. Podjetji zato navajamo med sprejetimi ponudniki blokiranih računov - čeprav lahko v posameznih primerih pride do zavrnitve zaradi zgoraj citirane upravne uredbe.

Do razkritja škandala BAM! poleti 2021 je Zvezno zunanje ministrstvo na svoji spletni strani objavilo seznam ponudnikov, ki so po njegovem vedenju ponujali blokirane račune po vsej Nemčiji.

Zadnja objavljena različica z dne 15. julija 2021(vir) je bila videti takole:

Po navedbah različnih virov nemški finančni regulator BaFIN vsaj v bližnji prihodnosti ne bo posodabljal seznama ponudnikov blokiranih računov.

Kljub temu številna nemška veleposlaništva še naprej navajajo imena posameznih ponudnikov. Vendar je treba ta imena obravnavati previdno: Seznami so vedno nepopolni in ne predstavljajo priporočila veleposlaništva.

Vsakdo, ki si je kdaj ogledal spletna mesta ponudnikov blokiranih računov, je opazil, da številni ponudniki  trdijo, da imajo  najenostavnejšo, najhitrejšo in najboljšo rešitev. 

V resnici pa se ponudniki zelo razlikujejo - zlasti glede varnosti in preglednosti rešitve za blokirane račune. V pogovorih s ponudniki in strokovnjaki iz panoge smo opredelili ključna merila, ki so po našem mnenju ključna za izbiro pravega ponudnika.

Preden kamor koli prenesete več kot 11.500 EUR, bi radi vedeli, kje je vaš blokirani račun, kajne? 

• Je to banka v Nemčiji (z nemškim IBAN) ali v Evropi (z nemškim IBAN) ali v Evropi (brez nemškega IBAN) ali banka zunaj Evrope?
• Ali je račun odprt neposredno za vas? Ali so kot skrbniki posredovali tuji ponudniki plačil ali odvetniki? 
• Ali je vaš denar tam zavarovan z zaščito vlog? Ali pa morate upati, da se najslabši možni scenarij ne bo nikoli zgodil?

To so temeljna vprašanja. Še toliko bolj je presenetljivo, kako malomarno jih obravnava večina ponudnikov - v smislu preglednosti. Tudi pri velikih ponudnikih se morate včasih poglobiti v njihove politike zasebnosti, prebrati pogosto zastavljena vprašanja ali obiskati njihove strani za podporo, da bi dobili odgovor. Pri nekaterih pa odgovor sploh ni jasen.

Naš nasvet: Zaupanja vredne ponudnike lahko prepoznate po tem, da vas pred registracijo pregledno obvestijo o banki, pri kateri bo vaš blokirani račun, o tem, ali boste prejeli nemški IBAN in ali ga varuje zavarovanje vlog.

Po drugi strani pa ni dober znak, če morate te osnovne informacije dolgo iskati!

Za blokiran račun obstajata dva različna bančna modela: 

Družba RemitX (Indija) posreduje nemško odvetniško pisarno kot skrbnika (glej splošne pogoje). 

Vsi drugi ponudniki blokiranih računov s skrbniškimi računi uporabljajo enega ponudnika spletnih plačilnih storitev:

• Lemonway SAS (Francija) 

Čeprav je model skrbništva tehnično nekoliko bolj zapleten kot model z neposredno bančno povezavo, je tudi zelo varen. V primeru insolventnosti banke so vaše vloge zaščitene tudi z jamstvom za vloge (do 100.000 EUR). 

• V primeru storitve RemitX velja nemško jamstvo za vloge  (vir).
• V primeru Lemonway velja francosko jamstvo za vloge(vir). 

V primeru stečaja upravitelja so sredstva zaščitena tudi s tako imenovanim varovanjem (ring-fencing). To pomeni, da so sredstva strank, ki jih ima npr. podjetje Lemonway, ločena na ločenih računih pri bankah. Tukaj lahko najdete več informacij o tem, kako družba Lemonway varuje sredstva.   

Ko svoj denar položite v banko, želite, da je varen. Vendar mnogi pozabljajo na naslednje: 

Banke lahko tudi bankrotirajo ali postanejo žrtve kaznivih dejanj. 

Nemčija ima zelo trden in reguliran finančni sistem, vendar so v zadnjem času propadle številne banke in ponudniki plačilnih storitev:

• 2021: Banka Greensill Bank v Bremnu (Nemčija) je v stečaju
• 2023: Banka North Channel Bank (Mainz / Nemčija) v stečaju 
• 2023: 2023: stečaj banke Neobank Ruuky (Hamburg / Nemčija), ki je delovala kot ponudnik plačilnih storitev (t. i. zastopnik za e-denar) za belgijskega bančnega partnerja PPS EU SA.

Tudi velike mednarodne banke se lahko znajdejo v težavah:

• Marca 2023 so regulatorji zaprli banko Silicon Valley Bank (ZDA) - 16. največjo banko v ZDA.
• V istem mesecu se je morala Credit Suisse (Švica) - ena od 30 globalnih sistemsko pomembnih bank - rešiti z nakupom banke UBS
  ("Credit Suisse: How Switzerland's flagship bank could fall so low?").

Čeprav je insolventnost bančnih institucij v Nemčiji še vedno redka, dodatno varnost zagotavljajo obsežni ukrepi za zaščito vlog. Depoziti imajo status zaščite v skladu z obveznimi zakonskimi predpisi o zaščiti vlog, ki vsem nemškim bančnim institucijam zagotavljajo kritje do 100.000 EUR.

Za to obstaja poseben zakon (Zakon o zajamčenih vlogah), ki tudi določa, da je v tem primeru vse avtomatično: 

• Denar boste prejeli nazaj najpozneje v sedmih delovnih dneh po tem, ko Zvezni inštitut ugotovi, da ste upravičeni do odškodnine.
• Za to vam NI treba zaprositi za sistem varstva vlog. 

Več informacij o zakonskem zavarovanju vlog najdete na spletni strani  BaFIN.

V Evropi obstajajo naslednji primerljivi sistemi zavarovanja vlog:
 

• V Evropski uniji se uporablja Direktiva o jamstvu za vloge (Direktiva 2014/49/EU), ki je uskladila zahteve za nacionalne sisteme jamstva za vloge.

• V Združenem kraljestvu je pristojna odškodninska shema za finančne storitve (Financial Services Compensation Scheme - FSCS), ki je odškodninski organ javnega prava.

Dodatne informacije o zavarovanju vlog v EU in po svetu so na voljo tudi na portalu o zavarovanju vlog (v nemščini).

Poleg tega obstajajo vsaj številna druga merila, po katerih se ponudniki razlikujejo.

Ta primerjalna analiza bodočim študentom omogoča pregled ponudnikov blokiranih računov in lažjo oceno na podlagi objektivnih meril, ki jih je univerza MyGermanUniversity opredelila kot pomembna. Optimalno izbiro ponudnika je treba določiti na podlagi individualnih okoliščin in želja. Študente pozivamo, da opravijo samostojno oceno na podlagi svojih posebnih zahtev.
 

DružbaFintiba, vodilna na trgu, v primerjalni analizi izkazuje boljšo uspešnost pri ključnih kazalnikih. Med razlikovalne prednosti sodi ekskluzivno zagotavljanje blokiranih računov prek nemške banke z nemško zaščito vlog. Ponudnik je vodilni pri operativnih kazalnikih, vključno z

• uveljavljena prisotnost na trgu: obsežna zgodovina poslovanja z dokazanim strokovnim znanjem in izkušnjami na področju storitev blokiranih računov
• baza strank: Veliko število uspešnih mednarodnih študentskih računov
• Učinkovitost obdelave: Takojšnja potrditev blokade prek možnosti plačila s kreditno kartico
• Izvedba računa: poenostavljeni postopki aktivacije
• Zadovoljstvo strank: Stalno visoka uspešnost pri kazalnikih povratnih informacij strank