¿Qué proveedores de cuentas bloqueadas son aceptados y seguros para un visado (de estudiante) en Alemania?

¿Tienes prisa? Aquí tiene los resultados resumidos.  Más abajo encontrará la lista completa (incluidos los proveedores offline) y explicaciones sobre los criterios de comparación y clasificación.

El líder del mercado, Fintiba, obtiene los mejores resultados en nuestra comparación. Esto se debe a que Fintiba es el único proveedor que ofrece la cuenta bloqueada en un banco alemán con protección de depósitos alemana. Fintiba es también el mejor proveedor en términos generales de experiencia (años desde su lanzamiento, número de clientes) y rapidez (opción de confirmación instantánea del bloqueo mediante tarjeta de crédito; activación de la cuenta) y uno de los mejores en satisfacción del cliente.

Si quieres estudiar en Alemania como estudiante internacional y procedes de un país no miembro de la UE que exige visado, tienes que solicitar un visado de estudiante o un visado de solicitante de visado. Debes demostrar que dispones de medios económicos suficientes para cubrir tu estancia en Alemania.
 

Para ello, la cuenta bloqueada es la solución estándar generalmente aceptada como prueba de medios económicos y, de hecho, es aceptada por todas las embajadas alemanas (pueden aplicarse excepciones locales) (basado en el Reglamento Administrativo General sobre la Ley de Residencia de 26 de octubre de 2009, §16.0.8.1). Algunas embajadas extranjeras, por ejemplo, la embajada alemana en Colombia, incluso aceptan otras pruebas de medios económicos (como la declaración de compromiso) sólo en casos excepcionales justificados (fuente).
 

De hecho, la cuenta bloqueada es la solución más conveniente para las embajadas alemanas en el extranjero y para usted, porque es rápida, segura y vinculante. Con otros justificantes de financiación -como el aval bancario- la embajada tiene poder discrecional, lo que puede llevar al rechazo de su solicitud de visado. Además, la apertura de una cuenta bloqueada puede hacerse ahora rápida y fácilmente por vía digital. Mientras que antes tenía que acudir personalmente a la misión alemana en el extranjero (embajada, consulado) para que le certificaran en papel los documentos para abrir una cuenta bloqueada en el Deutsche Bank, hoy puede abrir la cuenta en línea en pocos minutos.

La cuenta bloqueada es una de las formas que tienen los estudiantes internacionales de demostrar que disponen de fondos suficientes para cubrir sus gastos de manutención (incluida una cobertura suficiente del seguro de enfermedad) para obtener un permiso de residencia (visado) para estudiar en Alemania. El importe que debe ingresarse en la cuenta bloqueada corresponde al porcentaje máximo de financiación de la BAföG (artículos 13 y 13a, apartado 1, de la BAföG).
 

El Ministerio Federal del Interior (BMI) estableció los requisitos legales para esta prueba financiera en el Reglamento Administrativo General sobre la Ley de Residencia de 26 de octubre de 2009. En él se establece:

"16.0.8.1 Los requisitos se cumplen, en particular, (...) mediante el ingreso de un depósito de garantía en una cuenta bloqueada en una entidad financiera autorizada a realizar operaciones bancarias en el territorio federal, de la que sólo se podrá abonar mensualmente 1/12 del importe depositado; la cuenta bloqueada deberá estar abierta a nombre del estudiante y la nota de bloqueo deberá estar inscrita a favor de la autoridad regional de derecho público a la que deba atribuirse la autoridad competente en materia de extranjería (...)."

En cuanto a los modelos bancarios de los distintos proveedores de cuentas bloqueadas, son importantes los siguientes aspectos: 
 

1) Licencia bancaria en Alemania: según la normativa administrativa, la cuenta bloqueada debe abrirse en una entidad financiera que tenga licencia para realizar operaciones bancarias en Alemania.
 

→ El proveedor no tiene que ser necesariamente un banco alemán: los bancos extranjeros también cumplen este requisito siempre que dispongan del correspondiente registro BaFin (véase la base de datos BaFin). En el caso de bancos no europeos sin licencia bancaria alemana -como Kotak Mahindra (India)- existe el riesgo de que la autoridad de extranjería en Alemania no reconozca como suficiente la cuenta en el extranjero.

2) Apertura de la cuenta a nombre del estudiante: Según el reglamento administrativo, la cuenta bloqueada debe abrirse a nombre del estudiante. Los llamados modelos escrow, en los que la cuenta se crea a nombre de un fideicomisario, no cumplen estrictamente este requisito.
 

→ En la práctica, esta normativa se interpreta de forma bastante diferente. En la mayoría de los casos, las embajadas alemanas y las autoridades de inmigración sí reconocen a los proveedores de custodia. Sin embargo, se han dado casos repetidos en los que la autoridad local de inmigración en Alemania no ha reconocido una cuenta bloqueada emitida a nombre de un proveedor de custodia, citando el reglamento administrativo.

Consideramos estos factores en la lista de proveedores dando prioridad a los proveedores con licencia bancaria en Alemania. Al mismo tiempo, nos gustaría señalar que la mayoría de las embajadas y oficinas de extranjeros en Alemania interpretan la regulación administrativa a favor de los proveedores de cuentas bloqueadas con un modelo de custodia (incluyendo Coracle y Edubao) y también los reconocen. Por lo tanto, incluimos a estas empresas entre los proveedores de cuentas bloqueadas aceptados, a pesar de que puedan producirse rechazos en casos individuales debido a la normativa administrativa citada anteriormente.

Hasta que salió a la luz el escándalo de BAM! en el verano de 2021, el Ministerio Federal de Asuntos Exteriores publicaba en su página web una lista de proveedores que, según su conocimiento, ofrecían cuentas bloqueadas en toda Alemania.

La última versión publicada el 15 de julio de 2021 (fuente) tenía este aspecto:

Según diversas fuentes, la autoridad alemana de supervisión financiera BaFIN está llevando a cabo un proceso de revisión de los proveedores individuales de cuentas bloqueadas. No está claro cuándo concluirá la revisión ni con qué resultado.

A pesar de ello, numerosas embajadas alemanas siguen mencionando a proveedores concretos. Sin embargo, estas menciones deben tomarse con cautela: Las listas están siempre incompletas y no representan una recomendación por parte de la embajada.

Cualquiera que haya echado un vistazo a los sitios web de los proveedores de cuentas bloqueadas se dará cuenta: que muchos proveedores afirman tener la solución más sencilla, rápida y mejor.

Sin embargo, los proveedores difieren considerablemente, sobre todo en lo que respecta a la seguridad y transparencia de la solución de cuentas bloqueadas. A partir de conversaciones con los respectivos proveedores y expertos del sector, hemos identificado los criterios más importantes que consideramos esenciales para elegir el proveedor adecuado.

Antes de transferir más de 11.000 euros a algún sitio, seguro que quieres saber dónde estará tu cuenta bloqueada, ¿no?

• ¿Es un banco en Alemania (con IBAN alemán), o en Europa (con IBAN alemán), o en Europa (sin IBAN alemán), o un banco fuera de Europa?

• ¿La cuenta se abre directamente para ti? ¿O se interponen proveedores de pagos extranjeros o abogados como fideicomisarios?

• ¿Está tu dinero asegurado por la protección de depósitos? ¿O tienes que esperar que nunca ocurra lo peor?

Estas cuestiones son realmente fundamentales. Sorprende aún más el descuido con que la mayoría de los proveedores las tratan, en términos de transparencia. Incluso con los grandes proveedores, a veces hay que profundizar en la política de privacidad, leer las FAQ o buscar en algunas páginas de soporte para obtener una respuesta. Y en algunos casos, la respuesta ni siquiera está clara.

Nuestro consejo: Puede reconocer a los proveedores de confianza por el hecho de que le informan de forma transparente antes del registro sobre el banco donde estará su cuenta bloqueada, si recibirá un IBAN alemán y si está protegida por la protección de depósitos.

Por el contrario, no es buena señal tener que buscar durante mucho tiempo para encontrar esta información básica.

Existen dos modelos bancarios diferentes para la cuenta bloqueada:

RemitX (India) interpone un bufete de abogados alemán como fiduciario (véanse las Condiciones Generales).

Todos los demás proveedores de cuentas bloqueadas con cuentas de depósito en garantía utilizan un proveedor de servicios de pago en línea:

• Lemonway SAS (Francia)

No se trata de bancos, sino de las denominadas entidades de pago / entidades de dinero electrónico (en Alemania "entidades ZAG"), que NO están sujetas a la protección legal de depósitos.

Aunque el modelo de depósito en garantía es técnicamente un poco más complicado que el modelo con conexión bancaria directa, también es muy seguro. En caso de insolvencia bancaria, tus depósitos también están protegidos por la garantía de depósitos (hasta 100.000 euros).

• En el caso de RemitX, se aplica la garantía de depósito alemana (fuente).

• En el caso de Lemonway, se aplica la garantía de depósito francesa (fuente).

En caso de quiebra del fideicomisario, los fondos también están protegidos por el denominado "ring-fencing". Esto significa que los fondos de los clientes, por ejemplo, en poder de Lemonway, están segregados en cuentas separadas en los bancos. Aquí puedes encontrar más información sobre cómo Lemonway protege los fondos.

Cualquiera que confíe su dinero a un banco lo hace para que allí esté seguro. Sin embargo, mucha gente olvida que:

Los bancos también pueden quebrar o ser víctimas de actos delictivos.

Alemania tiene un sistema financiero muy sólido y regulado, pero recientemente han quebrado varios bancos y proveedores de servicios de pago:

• 2021: Quiebra de Greensill Bank en Bremen (Alemania)

• 2023: Quiebra del Banco del Canal Norte (Maguncia / Alemania)

• 2023: Quiebra de Neobank Ruuky (Hamburgo /Alemania), que actuaba como proveedor de servicios de pago (el llamado agente de dinero electrónico) para un socio bancario belga PPS EU SA.

Incluso los grandes bancos internacionales pueden tener problemas:

• En marzo de 2023, Silicon Valley Bank (EE.UU.) -el 16º mayor banco de Estados Unidos- fue cerrado por los reguladores.

• Ese mismo mes, Credit Suisse (Suiza) -uno de los 30 bancos mundiales relevantes para el sistema- tuvo que ser rescatado mediante la compra de UBS ("Credit Suisse: ¿Cómo pudo caer tan bajo el banco insignia de Suiza?").

Aunque las quiebras bancarias siguen siendo muy raras en Alemania, es tranquilizador saber que tu dinero está seguro. Esto se debe a que tu depósito está protegido hasta 100.000 euros por la protección legal de depósitos, que es obligatoria para todos los bancos.

Hay una ley aparte para esto (Ley de Garantía de Depósitos), que también estipula que todo es automático en este caso:

• Recibirás la devolución de tu dinero a más tardar siete días hábiles después de que el Instituto Federal haya determinado que tienes derecho a una indemnización.

• Para ello, NO tienes que acudir al sistema de protección de depósitos.

Para más información sobre el seguro legal de depósitos, consulte BaFIN.

En Europa existen los siguientes sistemas comparables de seguro de depósitos:

• En la Unión Europea se aplica la Directiva de Garantía de Depósitos (Directiva 2014/49/UE), que armonizó los requisitos de los sistemas nacionales de garantía de depósitos.

• En el Reino Unido, el responsable es el Financial Services Compensation Scheme (FSCS), un organismo de compensación de derecho público.

También puedes encontrar más información sobre el seguro de depósitos en la UE y en todo el mundo en el Portal del Seguro de Depósitos (en alemán).

Además, hay al menos otros criterios según los cuales los proveedores difieren.

La siguiente lista pretende ofrecer a los estudiantes una visión general de los proveedores de cuentas bloqueadas y facilitarles la comparación basada en criterios objetivos que en MyGermanUniversity consideramos relevantes. Sin embargo, la pregunta de qué proveedor de cuentas bloqueadas es el mejor debe ser respondida individualmente por cada estudiante. Por ello, animamos a todos los lectores a que emitan su propio juicio basándose en sus preferencias personales.

El líder del mercado, Fintiba, obtiene los mejores resultados en nuestra comparación. Esto se debe a que Fintiba es el único proveedor que ofrece la cuenta bloqueada en un banco alemán con protección de depósitos alemana. Fintiba es también el mejor proveedor en términos generales de experiencia (años desde su lanzamiento, número de clientes) y rapidez (opción de confirmación instantánea del bloqueo mediante tarjeta de crédito; activación de la cuenta) y uno de los mejores en satisfacción del cliente.