ドイツ（学生）ビザの申請において、公式に認められ、安全である閉鎖口座のプロバイダーは？

急いでいる？ 結果は以下に簡単にまとめている。  下記に一覧（オフラインプロバイダーを含む）と比較基準およびソート方法の説明を記載する。 

比較の結果、市場をリードするFintibaが最も高い評価を得た。これは、Fintibaがドイツの銀行でドイツの預金保護制度により閉鎖された口座を提供している唯一のプロバイダーであるためである。Fintibaは、専門知識（サービス開始からの年数、顧客数）、スピード（クレジットカードによる即時の口座ブロック確認オプション、口座の再開）の面でも最も優れたプロバイダーであり、顧客満足度の面でも最高レベルのプロバイダーのひとつである。

ドイツに留学生として留学したい場合、非EU諸国から来る場合で、  ビザが必要な場合は、  学生   ビザ  または  留学準備ビザを申請しなければならない。ドイツでの滞在期間をカバーするのに十分な財政能力があることを証明しなければならない。
 

この目的のためには、  閉鎖口座  が、経済的余裕を証明するための一般的に受け入れられている標準的な解決策であり、事実として、すべての（例外が適用される場合もある）ドイツ大使館で受け入れられている（2009年10月26日付の滞在法に関する一般行政規則、第16.0.8.1条に基づく）。コロンビアのドイツ大使館など、一部の外国大使館では、正当な例外的なケース（出典）においてのみ、他の財政能力証明（  保証書など）を受け付ける場合もある。 

実際、閉鎖口座は迅速で安全、かつ確実な方法であるため、海外のドイツ大使館およびお客様にとって最も便利な解決策である。銀行保証などの他の資金証明では、大使館に裁量権があり、ビザ申請が却下される可能性もある。さらに、閉鎖口座の開設は現在、デジタルで素早く簡単にできる。以前は、Deutsche Bankの閉鎖口座開設書類を紙ベースで認証してもらうために、ドイツ国外の在外公館（大使館、領事館）に直接出向かなければならなかったが、現在はオンラインで数分で口座を開設できる。

閉鎖口座は、ドイツで学ぶための滞在許可（ビザ）を取得するために、留学生が生活費（十分な医療保険を含む）を賄うのに十分な資金を持っていることを証明する手段のひとつである。 閉鎖口座に預け入れる金額は、BAföG（ドイツ連邦政府による学資援助）の最高支給率（BAföG第13条および第13a条1項）に相当する。

連邦内務省（BMI）は、この財政証明の法的要件を2009年10月26日付の居住法に関する一般行政規則で定めた。その内容は次の通りである： 

「16.0.8.1 特に、連邦領内で銀行取引を許可された金融機関の閉鎖口座への保証金の支払いによって要件が満たされる。そこから毎月支払われるのは預け入れ額の1/12のみである。閉鎖口座は学生名義で開設され 、閉鎖通知には、管轄の外国人当局が帰属する公法上の地域当局に有利な内容が記載されていなければならない。

 

さまざまな閉鎖口座プロバイダーの銀行モデルに関して、以下の点が重要である。 

1) ドイツにおける銀行免許：行政規則によると、閉鎖口座はドイツ国内で銀行取引を行う免許を有する金融機関で開設されなければならない。 

→ 必ずしもドイツの銀行である必要はなく、外国の銀行でもBaFinの登録（BaFinデータベースを参照）があればこの要件を満たす。Kotak Mahindra（インド）など、ドイツの銀行免許を持たない欧州以外の銀行の場合、ドイツの外国当局が海外口座を十分なものとして認めないリスクがある。 
 
2) 口座開設  学生名義：管理規定によると、閉鎖口座は学生名義で開設しなければならない。いわゆるエスクローモデルでは、口座は受託者名義で開設されるため、この要件を厳密には満たさない。 

→ 実際には、この規定はかなり異なる解釈がなされている。ほとんどの場合、ドイツ大使館および入国管理局はエスクロープロバイダーを承認している。しかし、ドイツの地方入国管理局が、管理規定を理由にエスクロープロバイダー名義の閉鎖口座を承認しないケースが繰り返し発生している。 

弊社では、これらの要因を考慮し、ドイツ国内で銀行免許を有するプロバイダーを優先的にリストに記載している。同時に、ドイツにあるほとんどの大使館および外国公館は、エスクローモデル（CoracleやEdubaoを含む）を採用している閉鎖口座のプロバイダーを行政規制の観点から好意的に解釈しており、また、それらのプロバイダーを承認していることを指摘しておきたい。したがって、弊社では、上記の行政規制により個々のケースで拒否される可能性があるものの、それらの企業を承認された閉鎖口座のプロバイダーとしてリストに記載している。

2021年夏にBAM!スキャンダルが明るみに出るまで、連邦外務省は、同省の知る限りドイツ全土で閉鎖口座を提供しているプロバイダーのリストをウェブサイト上で公開していた。

2021年7月15日に公開された最新版（出典）は次のようになっていた。

さまざまな情報筋によると、ドイツの金融規制当局であるBaFINは、少なくとも当面の間、閉鎖口座プロバイダーのリストを更新しない予定である。

しかし、多くのドイツ大使館では、依然として個々のプロバイダーの名前を挙げている。ただし、これらの名前は慎重に扱うべきである。リストは常に不完全であり、大使館による推奨を表すものではない。

閉鎖口座プロバイダーのウェブサイトを閲覧したことがある人なら誰でも気づくことだが、多くの  プロバイダーが、  、最もシンプルで迅速かつ優れたソリューションを提供していると主張している。 

しかし、実際にはプロバイダーによってかなりの違いがある。特に、閉鎖口座のソリューションのセキュリティと透明性の面で違いがある。プロバイダーや業界の専門家との話し合いを通じて、適切なプロバイダーを選ぶための重要な基準を特定することができた。

11,500ユーロ以上をどこかに送金する前に、閉鎖された口座がどこにあるか知っておきたいと思いませんか？ 

• ドイツ国内の銀行（ドイツのIBAN）か、ヨーロッパ内の銀行（ドイツのIBAN）か、ヨーロッパ内の銀行（ドイツのIBANなし）か、それともヨーロッパ外の銀行か？
• 口座は直接あなたのために開設されたものか？ それとも、外国の決済プロバイダーや弁護士が受託者として介在しているか？ 
• その国の預金保護制度によって、あなたの資金は保護されているのか？ それとも、最悪の事態が起こらないことをただ願うしかないのか？

これらは基本的な質問である。 それらの質問に対する透明性の観点から、ほとんどのプロバイダーがどれほど無頓着であるかは、さらに驚くべきことである。大手のプロバイダーであっても、プライバシーポリシーを深く掘り下げたり、FAQを読んだり、サポートページにアクセスしなければ回答を得られないこともある。また、回答が明確でない場合もある。

私たちのアドバイス：信頼できるプロバイダーかどうかを見分けるには、登録前に、閉鎖口座が保管される銀行、ドイツのIBANが発行されるかどうか、またそれが預金保険で保護されているかどうかについて、透明性をもって通知しているかどうかで判断できる。

その一方で、この基本的な情報を探すのに長い時間を費やさなければならない場合は、良い兆候とは言えない。

閉鎖口座には2つの異なる銀行モデルがある。 

RemitX（インド）は、ドイツの法律事務所を信託人として介在させている（利用規約を参照）。 

エスクロー口座を持つその他の閉鎖口座プロバイダーはすべて、次のオンライン決済サービスプロバイダーを利用している。

• Lemonway SAS（フランス） 

エスクローモデルは、技術的には銀行との直接接続モデルよりもやや複雑であるが、安全性は高い。万が一銀行が破綻した場合でも、お客様の預金は預金保証（最高10万ユーロ）によって保護される。 

• RemitXの場合は、ドイツの預金保証が適用される。  （出典）。
• Lemonwayの場合は、フランスの預金保証が適用される（出典）。 

受託者が破産した場合、資金はいわゆるリングフェンシングによっても保護される。これは、Lemonwayが保有する顧客資金が銀行の別の口座で分離管理されることを意味する。Lemonwayが資金をどのように保護しているかについての詳細は、こちらを参照のこと。   

銀行にお金を預ける場合、安全であることを望む。しかし、多くの人はこのことを忘れている。 

銀行も倒産したり、犯罪行為の被害者となる可能性がある。 

ドイツは非常に堅牢で規制された金融システムを有しているが、最近では多くの銀行や決済サービスプロバイダーが破綻している。

• 2021年：ブレーメン（ドイツ）のグリーンシル銀行が破産
• 2023年：North Channel Bank（マインツ/ドイツ）の破産 
• 2023年：ベルギーの銀行パートナーPPS EU SAの決済サービスプロバイダー（いわゆる電子マネーエージェント）を務めていたNeobank Ruuky（ハンブルク/ドイツ）が破産。

大手国際銀行でも問題に直面する可能性がある。

• 2023年3月には、米国で16番目の規模を誇るシリコンバレー銀行（米国）が規制当局によって閉鎖された。
• 同じ月には、世界30大システム上重要な銀行の1つであるクレディ・スイス（スイス）が、UBSによる買収という形で救済されることになった。
  （「クレディ・スイス：スイスを代表する銀行がなぜここまで落ちぶれたのか？」）。

ドイツでは銀行の破綻は稀であるが、包括的な預金保護措置により、さらなる安全性が確保されている。預金は、すべてのドイツの銀行に対して10万ユーロまでの保証を定めた強制的な法定預金保護規制により保護されている。

この法律（預金保証法）では、すべてが自動的に処理されることも規定されている。 

• 連邦機関が補償の対象であると決定してから、遅くとも7営業日以内に、お客様は補償金を受け取ることができる。
• この手続きのために預金保護制度に申請する必要はない。 

法定預金保険の詳細については、  BaFINまでお問い合わせください。

欧州には、以下の類似した預金保険制度が存在する。
 

• 欧州連合（EU）域内では、各国の預金保証制度の要件を統一した預金保証指令（2014/49/EU）が適用される。

• 英国では、公法上の補償機関である金融サービス補償制度（FSCS）が責任を負う。

EUおよび世界における預金保険に関する詳細情報は、預金保険ポータル（ドイツ語）でも入手できる。

さらに、プロバイダーを区別する基準は他にもいくつかある。

この比較分析は、入学希望者に閉鎖口座プロバイダーの概要を提供し、MyGermanUniversityが重要と特定した客観的基準に基づく評価を促進する。プロバイダーの最適な選択は、個々の状況や好みによって決定されるべきである。学生は、各自の要件に基づいて独自の評価を行うことが推奨される。
 

市場をリードするFintibaは、比較分析における主要評価基準のすべてにおいて優れたパフォーマンスを示している。 ドイツの預金保護制度を備えたドイツの銀行を通じて閉鎖口座を独占的に提供している点が、同社の大きな強みである。 また、同社は以下の業務評価基準においても業界をリードしている。

• 確立された市場での存在感：閉鎖口座サービスにおける専門知識が実証された広範な業務実績
• 顧客基盤：多数の成功した留学生口座
• 処理効率：クレジットカード決済オプションによる即時のブロック確認
• アカウント実装：合理化されたアクティベーション手続き
• 顧客満足度：顧客からのフィードバック指標において、常に高いパフォーマンスを維持