Ktorí poskytovatelia zablokovaných účtov sú oficiálne akceptovaní a zabezpečení pre nemecké (študentské) víza?

Ponáhľate sa? Tu sú výsledky v skratke!   Úplný zoznam (vrátane poskytovateľov offline) a vysvetlenie kritérií porovnávania a triedenia nájdete nižšie. 

V našom porovnaní vychádza najlepšie líder na trhu Fintiba. Je to preto, že Fintiba ako jediný poskytovateľ ponúka blokovaný účet v nemeckej banke s nemeckou ochranou vkladov. Fintiba je tiež celkovo najlepším poskytovateľom z hľadiska odbornosti (roky od uvedenia na trh, počet zákazníkov) a rýchlosti (možnosť okamžitého potvrdenia blokácie kreditnou kartou; aktivácia účtu) a jedným z najlepších z hľadiska spokojnosti zákazníkov.

Ak chcete študovať v Nemecku ako zahraničný študent a pochádzate z krajiny mimo EÚ, ktorá vyžaduje víza , musíte požiadať o študentské vízum      alebo o študentské vízum . Musíte preukázať, že máte dostatok finančných prostriedkov na pokrytie nákladov na pobyt v Nemecku.
 

Na tento účel je zablokovaný účet   všeobecne uznávaným štandardným riešením na preukázanie finančných prostriedkov a je - v podstate - akceptovaný všetkými (môžu sa uplatňovať miestne výnimky) nemeckými veľvyslanectvami (na základe Všeobecného správneho nariadenia o zákone o pobyte z 26. októbra 2009, § 16.0.8.1). Niektoré zahraničné veľvyslanectvá, napr. nemecké veľvyslanectvo v Kolumbii, dokonca akceptujú iné doklady o finančných prostriedkoch (napr. vyhlásenie o záväzkoch na  ) len v odôvodnených výnimočných prípadoch(zdroj). 

V skutočnosti je zablokovaný účet najvýhodnejším riešením pre nemecké veľvyslanectvá v zahraničí aj pre vás, pretože je rýchly, bezpečný a záväzný. Pri iných dokladoch o financovaní - ako je napríklad banková záruka - má veľvyslanectvo diskrečnú právomoc, čo môže viesť k zamietnutiu vašej žiadosti o vízum. Okrem toho sa otvorenie zablokovaného účtu teraz dá urobiť rýchlo a jednoducho digitálne. Kým v minulosti ste museli osobne navštíviť nemeckú misiu v zahraničí (veľvyslanectvo, konzulát), aby ste si nechali potvrdiť dokumenty na otvorenie blokovaného účtu v Deutsche Bank v papierovej podobe, dnes si môžete účet otvoriť online za niekoľko minút.

Blokovaný účet je jedným zo spôsobov, ako môžu zahraniční študenti preukázať, že majú dostatok finančných prostriedkov na pokrytie svojich životných nákladov (vrátane dostatočného zdravotného poistenia) na získanie povolenia na pobyt (víza) na štúdium v Nemecku. Suma, ktorá sa má uhradiť na blokovaný účet, zodpovedá maximálnej výške financovania BAföG (§§ 13 a 13a ods. 1 BAföG).

Spolkové ministerstvo vnútra (BMI) stanovilo právne požiadavky na tento finančný doklad vo Všeobecnom správnom nariadení k zákonu o pobyte z 26. októbra 2009. Uvádza sa v ňom: 

"16.0.8.1 Požiadavky sú splnené najmä (...) zložením kaucie na blokovaný účet vo finančnej inštitúcii, ktorá je oprávnená vykonávať bankové operácie na spolkovom území, z ktorého môže byť mesačne vyplatená len 1/12 zloženej sumy; blokovaný účet musí byť zriadený na meno študenta a blokovací list musí byť zapísaný v prospech verejnoprávneho regionálneho orgánu, ktorému má byť pridelený príslušný orgán pre cudzincov (...)"

 

Pokiaľ ide o bankové modely rôznych poskytovateľov blokovaných účtov, dôležité sú tieto aspekty:  

1) Banková licencia v Nemecku: podľa správneho nariadenia musí byť blokovaný účet zriadený vo finančnej inštitúcii, ktorá má licenciu na vykonávanie bankových transakcií v Nemecku. 

→ Poskytovateľ nemusí byť nevyhnutne nemeckou bankou - túto požiadavku spĺňajú aj zahraničné banky, ak majú príslušnú registráciu v BaFin (pozri databázu BaFin). V prípade neeurópskych bánk bez nemeckej bankovej licencie - ako napríklad Kotak Mahindra (India) - existuje riziko, že cudzinecký úrad v Nemecku neuzná účet v zahraničí za dostatočný. 
 
2) Založenie účtu  na meno študenta: Podľa administratívneho nariadenia musí byť blokovaný účet zriadený na meno študenta. Tzv. escrow modely, pri ktorých je účet zriadený na meno správcu, túto požiadavku striktne nespĺňajú. 

→ V praxi sa toto nariadenie vykladá úplne inak. Vo väčšine prípadov nemecké veľvyslanectvá a imigračné úrady uznávajú poskytovateľov escrow. Opakovane sa však vyskytli prípady, keď miestny imigračný úrad v Nemecku neuznal zablokovaný účet vystavený na meno poskytovateľa úschovy s odvolaním sa na administratívne nariadenie. 

Tieto faktory zohľadňujeme v zozname poskytovateľov tak, že uprednostňujeme poskytovateľov s bankovou licenciou v Nemecku. Zároveň by sme chceli upozorniť, že väčšina veľvyslanectiev a cudzineckých úradov v Nemecku interpretuje správne nariadenie v prospech poskytovateľov zablokovaných účtov s modelom escrow (vrátane spoločností Coracle a Edubao) a tiež ich uznáva. Preto tieto spoločnosti uvádzame medzi akceptovanými poskytovateľmi blokovaných účtov - aj keď v jednotlivých prípadoch môže dôjsť k odmietnutiu z dôvodu vyššie citovaného správneho nariadenia.

Až do odhalenia škandálu BAM! v lete 2021 zverejňovalo Spolkové ministerstvo zahraničných vecí na svojej webovej stránke zoznam poskytovateľov, ktorí podľa jeho vedomostí ponúkali zablokované účty v celom Nemecku.

Posledná zverejnená verzia z 15. júla 2021(zdroj) vyzerala takto:

Podľa rôznych zdrojov nemecký finančný regulátor BaFIN nebude aktualizovať zoznam poskytovateľov zablokovaných účtov, prinajmenšom v dohľadnej budúcnosti.

Napriek tomu mnohé nemecké veľvyslanectvá naďalej uvádzajú jednotlivých poskytovateľov. Tieto mená by sa však mali brať s rezervou: Zoznamy sú vždy neúplné a nepredstavujú odporúčanie veľvyslanectva.

Každý, kto sa niekedy pozrel na webové stránky poskytovateľov blokovaných účtov, si všimol, že mnohí poskytovatelia  tvrdia, že  majú najjednoduchšie, najrýchlejšie a najlepšie riešenie. 

V skutočnosti sa však poskytovatelia značne líšia - najmä pokiaľ ide o bezpečnosť a transparentnosť riešenia zablokovaného účtu. Na základe diskusií s poskytovateľmi a odborníkmi z odvetvia sme určili, čo považujeme za kľúčové kritériá pre výber správneho poskytovateľa.

Predtým, ako niekam prevediete viac ako 11 500 EUR, by ste chceli vedieť, kde je váš zablokovaný účet, však? 

• Je to banka v Nemecku (s nemeckým IBAN), alebo v Európe (s nemeckým IBAN), alebo v Európe (bez nemeckého IBAN), alebo banka mimo Európy?
• Je účet otvorený priamo pre vás? Alebo sú ako správcovia zastúpení nejakí zahraniční poskytovatelia platobných služieb alebo právnici? 
• Sú tam vaše peniaze zabezpečené ochranou vkladov? Alebo musíte dúfať, že k najhoršiemu scenáru nikdy nedôjde?

To sú základné otázky. O to viac prekvapuje, ako nedbalo sa k nim väčšina poskytovateľov stavia - z hľadiska transparentnosti. Dokonca aj v prípade veľkých hráčov musíte niekedy hlboko načrieť do ich zásad ochrany osobných údajov, prečítať si často kladené otázky alebo navštíviť stránky podpory, aby ste dostali odpoveď. A v prípade niektorých nie je odpoveď ani jasná.

Náš tip: Dôveryhodných poskytovateľov spoznáte podľa toho, že vás pred registráciou transparentne informujú o banke, v ktorej bude váš zablokovaný účet vedený, či dostanete nemecký IBAN a či je chránený poistením vkladov.

Na druhej strane nie je dobrým znamením, ak musíte tieto základné informácie dlho hľadať!

Pre zablokovaný účet existujú dva rôzne bankové modely: 

Spoločnosť RemitX (India) poveruje nemeckú právnickú kanceláriu funkciou správcu (pozri obchodné podmienky). 

Všetci ostatní poskytovatelia blokovaných účtov s vkladovými účtami používajú jedného poskytovateľa online platobných služieb:

• Lemonway SAS (Francúzsko) 

Hoci je model escrow technicky o niečo zložitejší ako model s priamym bankovým spojením, je zároveň veľmi bezpečný. V prípade platobnej neschopnosti banky sú vaše vklady chránené aj zárukou za vklad (až do výšky 100 000 eur). 

• V prípade RemitX sa uplatňuje nemecká záruka za vklady  (zdroj).
• V prípade Lemonway sa uplatňuje francúzska záruka vkladov(zdroj). 

Ak správca zbankrotuje, finančné prostriedky sú chránené aj tzv. ring-fencingom. To znamená, že finančné prostriedky klientov, ktoré má napr. spoločnosť Lemonway, sú oddelené na samostatných účtoch v bankách. Tu nájdete viac informácií o tom, ako spoločnosť Lemonway chráni finančné prostriedky.   

Keď ukladáte svoje peniaze do banky, chcete, aby boli v bezpečí. Mnohí ľudia však na to zabúdajú: 

Banky môžu tiež skrachovať alebo sa stať obeťami trestných činov. 

Nemecko má veľmi silný a regulovaný finančný systém, ale v poslednom čase v ňom zlyhalo viacero bánk a poskytovateľov platobných služieb:

• 2021: Bankrot Greensill Bank v Brémach (Nemecko)
• 2023: Bankrot banky North Channel Bank (Mainz / Nemecko) 
• 2023: 2023: Bankrot Neobank Ruuky (Hamburg / Nemecko), ktorá pôsobila ako poskytovateľ platobných služieb (tzv. e-money agent) pre belgického bankového partnera PPS EU SA.

Aj veľké medzinárodné banky sa môžu dostať do problémov:

• V marci 2023 regulačné orgány zatvorili Silicon Valley Bank (USA) - 16. najväčšiu banku v Spojených štátoch.
• V tom istom mesiaci musela byť Credit Suisse (Švajčiarsko) - jedna z 30 globálnych systémovo významných bánk - zachránená kúpou UBS
  ("Credit Suisse: Ako mohla vlajková banka Švajčiarska padnúť tak nízko?").

Hoci platobná neschopnosť bankových inštitúcií je v Nemecku naďalej zriedkavá, dodatočnú istotu poskytujú komplexné opatrenia na ochranu vkladov. Vklady si zachovávajú chránený štatút podľa povinných zákonných predpisov o ochrane vkladov, ktoré zaručujú krytie až do výšky 100 000 eur pre všetky nemecké bankové inštitúcie.

Existuje na to osobitný zákon (zákon o ochrane vkladov), ktorý zároveň stanovuje, že všetko je v tomto prípade automatické: .

• Svoje peniaze dostanete späť najneskôr do siedmich pracovných dní odo dňa, keď Spolkový inštitút rozhodne, že máte nárok na náhradu.
• NEMUSÍTE sa kvôli tomu obracať na systém ochrany vkladov. 

Viac informácií o zákonnom poistení vkladov nájdete na  BaFIN.

V Európe existujú tieto porovnateľné systémy poistenia vkladov:
 

• V rámci Európskej únie sa uplatňuje smernica o ochrane vkladov (smernica 2014/49/EÚ), ktorá harmonizovala požiadavky na vnútroštátne systémy ochrany vkladov.

• V Spojenom kráľovstve je zodpovedný verejnoprávny orgán pre odškodňovanie finančných služieb (Financial Services Compensation Scheme - FSCS).

Ďalšie informácie o poistení vkladov v EÚ a vo svete nájdete aj na portáli o poistení vkladov (v nemčine).

Okrem toho existuje prinajmenšom niekoľko ďalších kritérií, podľa ktorých sa poskytovatelia líšia.

Táto porovnávacia analýza poskytuje budúcim študentom prehľad o poskytovateľoch zablokovaných účtov a uľahčuje hodnotenie na základe objektívnych kritérií, ktoré MyGermanUniversity považuje za dôležité. Optimálny výber poskytovateľa by mal byť určený na základe individuálnych okolností a preferencií. Študentom odporúčame, aby si urobili nezávislé posúdenie na základe svojich špecifických požiadaviek.
 

SpoločnosťFintiba, líder na trhu, vykazuje v porovnávacej analýze vynikajúce výsledky v kľúčových ukazovateľoch. Medzi charakteristické výhody patrí exkluzívne poskytovanie blokovaných účtov prostredníctvom nemeckej banky s nemeckou ochranou vkladov. Poskytovateľ vedie v prevádzkových ukazovateľoch vrátane

• Zavedená prítomnosť na trhu: Rozsiahla prevádzková história s preukázanými odbornými znalosťami v oblasti služieb blokovaných účtov
• Zákaznícka základňa: Značný počet úspešných medzinárodných študentských účtov
• Efektívnosť spracovania: Okamžité potvrdenie blokovania prostredníctvom možnosti platby kreditnou kartou
• Implementácia účtu: Zjednodušené aktivačné postupy
• Spokojnosť klientov: Trvalo vysoké výsledky v ukazovateľoch spätnej väzby od klientov